Kitabı oku: «Финансы-22. Кадровый тупик», sayfa 6
“Таинство” банковских “подвалов” (8 августа 2022 года)
У банков есть полезные функции, такие как “хранение” денег в безналичной форме, их перевод из наличной в безналичную форму и наоборот, адресное перечисление денег клиентов банков по их указанию. Разновидностью “хранения” (фиксации) денег на счетах в банке является предоставление собственниками за плату (процент по депозиту) право банку на временное использование клиентских денег, что реализуется, главным образом, в форме банковского депозита. Для создания интереса собственника денег (клиента) к данной операции банк предоставляет ему бонус в виде банковского процента по депозиту.
Интерес к подобной форме размещения своих средств у клиентов тем выше, чем выше уровень инфляции (если процент по депозиту выше уровня инфляции) в стране по национальной валюте, либо чем быстрее происходит обесценение иной валюты, находящейся у клиента. Почему у банка возникает потребность в подобной “благотворительности”? В основном всё сводится к тому, что процент по депозиту чаще покрывает обесценение денег лишь частично. Однако остаётся вопрос, как сам банк не “вылетает в трубу” при постоянной инфляции? Кстати, часть банков всё-таки “вылетает в трубу”, как водится, вместе с деньгами клиентов – это типовая финансовая технология.
Какие же “таинства” протекают в “банковских подвалах”, чтобы появился прирост денежных средств, в том числе, даже выше уровня инфляции? Ответ довольно прост: банки размещают где-то деньги под больший процент, чем депозитный процент и уровень инфляции. В большинстве случаев таковыми “местами размещения” средств являются: кредиты банков заёмщикам под больший процент, покупка ценных бумаг с доходностью выше уровня инфляции и депозитного процента, финансовые спекуляции с высокой доходностью при минимальных рисках.
Разновидностью этих спекуляций является обмен рублей на валюту и обратно при сохранении стойкой тенденции постоянного снижения валютного курса рубля к иным, более “стабильным” валютам, что обязательно, в данном случае. Вариантом данного процесса являются спекуляции валютой (либо иными ценностями) даже при отсутствии у последней стабильности, устойчивости её реальной покупательной способности. При этом варианте применяется монопольное право финансовой системы на формальную ценностную "оценку" валюты, то есть, на создание в информационном пространстве иллюзии её стабильности: типа, доллар – он и в Африке – доллар. Сегодня, правда, привычный доллар соответствует по своей покупательной способности на территории США всего лишь нескольким центам. Другими словами, воспроизводится имитация ценностной характеристики чужой валюты. Пример создания иллюзии: Центробанк скупал валюту при понижении её курса, создавая поддержку чужой валюте в российской финансовой системе.
В этом году, из-за введения Западом ограничений на использование РФ своих международных резервов и использование российскими юридическими и физическими лицами своих валютных запасов, потребность банков (финансовой системы) в накоплении валюты снижена. Кроме того, обесценение валют стран G7 уже невозможно скрывать, поэтому и индивидуальный интерес к ним в РФ тает. Единственный способ восстановить интерес – это ввергнуть страну в такое обесценение рубля, чтобы зарубежные фантики опять, как в 90-е годы, стали восприниматься как нечто стабильное. Отсюда постоянные позывы текущего руководства Центробанка и бюрократов из экономических ведомств и в иных властных структурах к обесценению рубля. Эта страсть, вообще-то, легко лечится увольнением “пеньков” и “дурочек”.
Чтобы манипулировать спросом на валюту и на финансовые инструменты, Центробанк широко применяет практику предоставление банкам кредитной денежной массы. То есть, банки могут не заморачиваться с деньгами клиентуры, а получить деньги непосредственно из Центробанка либо от других банков (межбанковский кредит). Это происходит в ситуациях появления выгодных, но краткосрочных спекулятивных финансовых операций. В таком случае банки перестают исполнять важную функцию аккумуляции денежных средств клиентов.
В свою очередь, Минфин повышает доходность своих облигаций (ценных бумаг), когда возникает временный или постоянный дефицит бюджета. Иногда Минфин предоставляет деньги на увеличение капитала госкомпаний и кредитных организаций, часть этих средств, “по умолчанию”, идёт на покупку облигаций Минфина. А в общем виде, Минфин держит доходность своих ценных бумаг выше, чем кредитная ставка (ключевая ставка) Центробанка. Отдельно можно обсуждать и этот “круговорот рублей” в “природе”. Условием для подобного характера решений Минфина является наличие именно дефицита бюджета.
В случае же профицита бюджета, что наблюдается сегодня, теряется обоснование всей этой имитации бурной деятельности финансовых клерков. Отсюда стремление текущего состава руководства Минфина (министра, его замов, начальников ряда департаментов) постоянно воссоздавать дефицит бюджета. В текущих обстоятельствах Минфину тоже не так сложно создать мнимый “дефицит” бюджета. Вопрос только для чего? Если для того чтобы продавать свои облигации банкам, то не следовало бы так делать. Банки в текущих условиях санкций всё-таки обязаны направлять свои средства на выдачу кредитов отечественной экономике, а не направлять деньги Минфину для “купирования” мнимого дефицита. В Минфине достаточно средств, особенно, если деньги ФНБ (а это 12,15 триллионов рублей или 9,1% ВВП) начнут задействовать в финансировании больших национальных проектов.
Кроме того, Минфин обязан сокращать дотации банкам за счёт снижения средств из бюджета, направляемых на компенсацию высоких банковских процентов. Это очень интересная тема. Центробанк поднимал свою ключевую ставку, росли, соответственно, кредитные ставки банков для реального производства, что поднимало себестоимость производства, а значит, и цены на всё. Для частичной компенсации процентов, например, по ипотечному кредиту государство фактически использовало бюджет для перекачки денег из бюджета в банки. В основном в банковский “крупняк”, который особо ничего не делал, но получал гарантированные поступления из бюджета. Схема дотирования высокого банковского процента, конечно, нужна, но исключительно при сбоях в экономике, когда применяется “ручной режим”. Однако на постоянной основе компенсация целевым образом завышенной кредитной ставки Центробанка развращает банковский “крупняк”, дезорганизует процессы в финансовой системе, так как возникают негативные вторичные факторы и побочные явления в ней. Данный аспект также легко “лечится” увольнением завсегдатаев финансового безделья.
Исключив надуманные траты, в частности, компенсацию завышенного банковского процента за счёт средств бюджета, Минфин вернёт, по сути дела, его “рабочий профицит”, то есть, обеспечит пунктуальное исполнение Минфином всех ранее запланированных трат и финансирование всех вновь возникающих ситуаций в экономике страны и не только в ней, например, финансирование СВО и восстановление Донбасса. В последнем случае (по Донбассу) следует широко использовать кредитные ресурсы банков с низким кредитным процентом. Такой подход будет полезен и Республикам Донбасса, и экономики РФ, и гражданам, и банкам.
Иными словами, какое же таинство происходит в банковских “подвалах”, чтобы появился прирост средств у вкладчиков? Для этого банк обязан “разместить” деньги там, где он получит больший процент, чем сам отдаст вкладчикам. То есть, банк должен иметь монопольное право (преимущество) перед вкладчиками. В определённой степени банк, аккумулируя средства многих вкладчиков, объективно получает преимущество “больших денег”. Среди вариантов размещения банком средств – покупка ценных бумаг Минфина. В свою очередь Минфин, в идеале, должен был бы финансировать доходные проекты экономики, чтобы использовать деньги сегодня и возвращать займы из будущих доходов бюджета завтра. Но наш Минфин просто занимает деньги и покупает по “бюджетному правилу” валюту (от этих "правил" разит западным заказом), "набивая" "подушку безопасности".
Минфин и банковский “крупняк” длительное время “размещали” деньги в западные “ценные бумаги”. Там создана целая информационная индустрия имитации доступа “аборигенов” к “западному благополучию”, которое и основано на вытаскивании разными путями средств из стран этих и иных “аборигенов”. Длительное время “капитаны” отечественного финансового мира делали вид, что там, на Западе, всё в финансах устроено иначе: там, в “финансовых подвалах”, якобы куётся благосостояние всего мира. В некотором смысле эмиссию валют стран G7 можно сравнить с “богатством”, если конвертация этих валют в ресурсы, в товары происходит без проблем. Сегодня ситуация иная, сегодня банковский “крупняк” попал в глупое положение из-за некомпетентности своих “капитанов”, иногда, из-за их безмерной наивности, бывало и за откаты. В ещё большей степени подобными “болезнями капитанов бизнеса” заражён высший руководящий персонал Центробанка и экономических ведомств. “Лечением” станет увольнение "мэтров" и наивной “финансовой поросли”, которые неспособны вносить эволюционно изменения в существующую финансовую систему РФ. Зачем допускать присутствие подобных наивных (типа, Кудрина) лиц и “дурачков”, набивающих свои карманы валютой, сидящих на “хлебных местах”, имитирующих якобы полезную стране работу?
Наверное, причина в том, что Госдума и Совет Федерации в отпусках. А чем иначе объяснить положение дел с кадрами в финансах в столь напряжённое для страны время? Есть ещё, ко всему прочему, слабая профильная работа в Администрации Президента, которая то ли неспособна найти замену для “незаменимых” финансистов, то ли осознанно замедляет исполнение приоритетов РФ, утверждённых Президентом. Самый простой способ заменить первых лиц – заменить их замами, но в случае с российскими финансами придётся отказаться от такой простой схемы замен, учитывая продолжительность отрицательного отбора кадров. Сейчас не только замов, но и руководителей департаментов можно не рассматривать в качестве кандидатур на повышение, за редким исключением, конечно. Однако это не является для АП оправданием проволочек с кадровыми решениями. Все “крупные” финансисты вместе со своим увольнением с должностей обязаны получить предписание о невыезде из страны до уточнения их личной роли во всех “мутных” и “замутнённых” делах и обстоятельствах, рекомендациях, докладах, “программах”, “стратегиях”, в повседневной своей работе на благо разных “интересантов”.
Отдельно “маячит” проблема возвращения России замороженных Западом финансовых средств Отечества и средств российских граждан и компаний. В худшем случае придётся применить оружие, но до этого нецелесообразно доводить дело. Хотя можно, если дозировано, например, если потопить часть флота её королевского величества и прервать работу британских миссий в Прибалтике, в Гибралтаре. Однако есть иные способы отрезвить Запад. Среди них есть и финансовые "инструменты".
Надо умело подбирать кадры для работы в финансах (тем более, они есть), а не тасовать эту, в лучшем случае, наивную в финансовых аспектах публику, эту бездарную “финансовую поросль”, которая неспособна принять мир таким, каков он есть, и действовать на благо страны и её граждан, в том числе, и себя любимых. В данном контексте отметим, есть подозрение, что западные “кураторы” российских активов пока имеют возможность часть замороженных активов не публично вернуть их “хозяевам”. Как известно, "кто платит, тот и музыку заказывает". Конечно, возврат сворованных денег обусловят исполнением требований “кураторов”. В этой связи, чем активней РФ будет добиваться возвращения своих активов и активов своих граждан и компаний, тем меньше будет у “кураторов” мирового хаоса (типа Ми-6, ЦРУ) для своего шантажа слабовольных и жадных лиц такими “откатами”.
Вернёмся к “таинствам” в банковских “подвалах”. Разновидностью номинального прироста рублей, а точнее, имитацией подобного фиктивного прироста денег являются манипуляции валютным курсом рубля. В общем виде это выглядит так. Заняли “ребята” рубли по одному его валютному курсу, накупили на них валюты, потом бац-бац и валютный курс рубля в который уже раз опять съехал вниз. Чтобы отдать занятые “ребятами” рубли, валюта ими продаётся. Получив больше рублей (по номиналу), чем было, ребята возвращают рублёвые займы даже с некоторым приростом, оставляя и себе приличный навар. Прирост, который будет отдан, например, по депозиту зависит от глубины падения курса рубля. Отсюда и появление радости в финансовых кругах от любого падения валютного курса рубля, особенно, от глубокого его падения. Так устроена финансовая система под руководством Набиуллиной-Силуанова и большого сонма более мелких клерков из финансов. Отсюда, без смены таких персон на компетентных в финансовом смысле лиц, изменить эволюционно инфляционную модель в финансах на новую (инвестиционную) модель будет проблематично. Разновидностью этой спекулятивной схемы из начала 90-х годов является элементарная спекуляция на курсах валют, что сохранено до сих пор. Существенный минус подобных схем – вера в то, что за рубежом те, кому вы передали деньги на прирост, день и ночь стараются ввести их в оборот, чтобы вы получили желанный прирост на переданные туда деньги.
Надо уяснить, если деньги крутятся исключительно в финансовой сфере, то будет и “кидок”, то есть без отдельных и даже массовых банкротств дело не обойдётся, ваши деньги будут “накрываться”, что происходит на довольно регулярной основе. Нет особой разницы между аферами банков, как для уровня физических лиц, так и целых государств. Следовательно, чтобы деньги давали не фиктивный номинальный прирост, а реальный прирост, деньги должны вкладывать в реальное производство, дающее прирост доходов. А контролировать распределение полученных доходов лучше в своей юрисдикции.
Более трёх лет назад Президент поставил задачу по переходу к построению суверенных финансов, по переходу к инвестиционной экономике. Чтобы не подвергать экономику стрессам, переход должен выполняться эволюционно, но быстро. Для этого руководство Центробанка и экономических ведомств Правительства обязано разбираться в материале, то есть понимать, как надо работать в инвестиционной экономике на основе, конечно, суверенной финансовой системы и уметь поэтапно выводить финансы на новый уровень.
Уточним параметры суверенной финансовой системы. Национальная валюта обязана быть надёжной, то есть быть устойчивой по своей покупательной способности (либо увеличивать её) на национальном рынке. Соответственно, на внешнем рынке валютный курс рубля обязан быть гарантирован реальными активами, а значит, его курс обязан расти ко всем падающим по своей покупательной способности валютам. Чтобы возникло доверие к российскому рублю как к надёжной валюте внутри и вне страны, он обязан укрепляться ко всем валютам в течение некоторого времени (вероятно, один-два года), исключив при этом значительный свой рост лишь к устойчивым в этот период валютам.
Банки обяжут размещать деньги клиентов в доходные проекты в стране. Размер депозитных ставок будет небольшой вслед за снижением уровня инфляции. Отсюда, если клиенту банка предоставлен депозит с более высокой ставкой, то она должна быть увязана (для её повышения) адресно с инвестициями в реальный проект с высокой доходностью. Другими словами, депозиты могут быть привязаны к инвестиционным программам. Банки должны широко практиковать выплату пониженных процентов на все средства клиентов, находящихся на их текущих счетах. Банкам должно быть запрещено размещать деньги за рубежом. Своим клиентам банки будут проводить расчётные операции с зарубежными партнёрами напрямую в рублях, а расчёты в валюте проводить через специальную систему валютных расчётов. Банки станут основными посредниками при покупке клиентами ценных бумаг российских эмитентов, Минфина. Банки на своём уровне (местном, региональном, федеральном) продолжат аккумулировать средства под соответствующие инвестиции в регионы страны.
Суверенная финансовая система РФ требует, в частности, проведения широкого набора конкретных мер по санации долговых обязательств, ранее накопленных реальным сектором экономики, регионами страны, гражданами за последние десять-двадцать лет, которые были вызваны используемой инфляционной моделью экономики с присущими ей завышенными кредитными ставками банков. Эта модель экономики обусловила низкие темпы развития отечественной экономики. Сегодня сложно воспылать доверием к тем “капитанам” финансов, которые с лёгкостью погружали национальную валюту на “дно”, с которого страна поднималась вопреки их стараниям и наказам Запада.
