Kitabı oku: «Правила успешного инвестора»

© Алексей Лашко, 2021

ISBN 978-5-0055-4182-6

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

ВВЕДЕНИЕ

Более 16 лет я работаю в сфере финансов.

Есть устойчивый миф, что финансы – это история про цифры, и у всех, кто трудится в данной сфере – встроенный калькулятор вместо сердца. Такие люди оценивает жизнь как бизнес-проект, а все происходящие в ней процессы пропускают через фильтр рентабельности и соотношения «доходность/риск. Но это не так!

Да, без цифр никуда, но более 16 лет (а это около шести тысяч дней) работая с ними, я могу уверенно сказать, финансы – это не только про цифры. Это про психологию. Это про взаимодействие. Про управление. Про самоменеджмент. Про лидерство. Про построение команды. Про достижение результата. Про умение держать удар. Про рефлексию. А еще – это про ошибки.

Есть хорошее изречение: «К чему разговоры о тяжёлых родах – ты ребёнка покажи!». Действительно, результат – наш главный судья. У вас может быть миллион историй о том, как вы старались, почему не получилось, но люди хотят у вас учиться, если… в итоге всё-таки получилось, ибо результат – главное мерило успеха. Если мы выдали заём тому, с кого не получилось взыскать, или ошиблись с проектом, закрыли его по причине убыточности, значит, мы купили себе дорогой опыт. Деньги быстро и наглядно покажут, где ты ошибся. И они же всегда научат делать «работу над ошибками».

Практически й каждого успешного бизнесмена такой опыт имеется. В 2005 году, когда мы только основали Кредитный Потребительский Кооператив «Содействие» (о группе компаний тогда еще никто, конечно, не думал), все наши программы были разработаны исключительно для предпринимателей из среднего бизнеса. Мы тогда хотели работать с людьми, «заточенными» на прибыль, потому что они были нам понятны и созвучны. Мы выдавали займы на крупные суммы, мы принимали крупные суммы в качестве сбережений. Мы стали известными в своей сфере, и всё шло по плану. Сначала. Кризис 2008—2009 годов изменил многое, здорово скорректировал вектор нашего развития. Тотальные неплатежи у бизнеса, 80% портфеля в дефолте!

Мы экстренно искали целевые группы, которым мы сможем быть полезны, которые будут платёжеспособны даже в кризис, и совершенно неожиданно стали работать с людьми, имеющими ограниченный доступ к финансовым ресурсам: с пенсионерами, с людьми, у которых уровень дохода ниже среднего, затем – с молодыми семьями из маленьких городков. И, оглядываясь назад, могу сказать, это на самом деле лучшее, что могло случиться с нами. Это оказался настолько крутой, нужный и бесценный опыт, что я до сих пор мысленно благодарю тот кризис за встряску.

Я учился видеть этих людей, их страхи, их мечты, я учился понимать их желания, идти им навстречу. Мне важно было достичь того уровня доверия, при котором люди платят по нашим займам, потому что хотят, а не потому что должны. Им это важно. Нам это ценно.

И это главное конкурентное преимущество Группы компаний «Содействие» – мы слышим каждого клиента, мы ориентируемся на его потребности, мы обеспечиваем каждому индивидуальный человечный подход.

Мы не сторонники универсализма. Например, у нас для каждой целевой группы – своя скорость. Молодого человека, стремительного, всегда спешащего, мы обслуживаем оперативно, а пенсионера – вдумчиво, неторопливо… Пожилые люди приходят к нам как домой к родным и близким людям, рассказывают свои беды и чаяния. Если мы просто возьмём текущий платёж и сухо спросим: «Могу я ещё чем-нибудь вам помочь?», как это делают в банках, они почувствуют себя обманутыми. Мы всегда находим время для того, чтобы выслушать человека, улыбнуться, успокоить, в итоге «Содействие» становится местом, куда хочется приходить. Хотя, казалось бы, люди идут отдавать взятые в долг деньги. Да, это высшее мастерство. Я бы сказал, это предназначение нашей компании – улучшать жизнь хороших людей.

Руководство финансовой компанией в России, без преувеличения, одна из самых ответственных и сложных профессий. Я давно руковожу группой компаний, которая состоит из более сотни офисов по всей России, и горжусь нашей безупречной репутацией: 100% выполненных обязательств как перед сберегателями, так и перед государством. Это солидно, круто и сложно. Но мы так можем. Хотите узнать, как?

Я давно вынашивал мысль написать честную, простую, лаконичную книгу о том, как правильно управлять деньгами. Книгу, основанную на моем личном опыте работы с 30 000 наших клиентов на протяжении 16 лет. В этой книге я беру на себя новое обязательство: структурированно, интересно, без лишней воды, с конкретными примерами описать свой опыт взаимодействия с частными и заёмными деньгами, который привел компанию к успеху.

Если пойти похожим путем по моим подсказкам, то можно гарантированно, как минимум, распутать спрут своих финансовых проблем, как максимум, выбрать свою стратегию финансового успеха. Верю, что эта книга сможет принести много пользы каждому, кому попадет в руки, и станет маяком в не всегда безопасном и не всегда предсказуемом финансовом водовороте.

Некредитная финансовая организация, профессиональный кредитор «Содействие» который и по ОКВЭД и по жизни оказывает финансовую взаимопомощь, зажигает свой маяк. Я, как руководитель ГК «Содействие», обещаю активно, наглядно и вдумчиво содействовать вашей финансовому просвещению на каждой странице этой книги!

Вперед, друзья!

ГЛАВА 1

ЗОЛОТЫЕ ПРАВИЛА ЭФФЕКТИВНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ

О том, как правильно сберегать деньги, написаны тысячи статей и сотни книг. Возможно, ничего принципиально нового я не скажу, с другой стороны, каждый конкретный опыт уникален и может быть весьма полезен. Много лет, работая по определенным правилам, я осознал, почему они в итоге стали для меня «золотыми». Моя жизнь по золотым правилам – залог моего успеха, прямо сегодня я нахожусь ровно там, где когда-то хотел, и делаю то, что хочу, (сейчас вот, например, пишу книгу), езжу отдыхать в разные страны, трачу значительно больше среднестатистического гражданина РФ.

Практически во всех фильмах супергерои, спасающие мир, говорят фразу: «Нам нужен план». И это правда. Без него никак. Если мы сейчас спасаем ваш условный мир от теоретического разорения, то первый и главный совет, который я готов «кинуть» в качестве спасательного круга – это «ИМЕЙТЕ ЧЁТКИЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН».

План необходим, потому что для корабля, который не знает, куда плывёт, не существует попутного ветра. Ещё одна моя любимая поговорка – «целей много, лишь бы попасть». Так живет большинство людей на планете, поддаваясь сиюминутным желаниям, не достигая стратегических целей.

А как? – спросите вы. – Как мне его создать, этот план? Вот мои подсказки, так сказать, «кирпичики», вопросы, ответив на которые, возможно создание фундамента своего плана:

– Где вы находитесь сейчас?

Вопрос, конечно, не про локацию. Чтобы ответить на него, напишите, кто вы по профессии, чем зарабатываете на жизнь, где живёте, замужем ли/женаты ли. Есть ли у вас дети, где они учатся, во сколько они вам обходятся по бюджету, живы ли ваши родители, помогаете ли вы им, или на данный момент родители помогают вам. Все эти реперные точки помогут определить точку отсчёта. Точку ноль, начала движения. Многие этот этап пропускают, а зря. В армии это называется «рекогносцировка местности», в медицине – анамнез. Вспомните, когда вы приходите к терапевту, он же для начала расспросит, как вы себя чувствуете, что болит, какая это боль. Было бы странно, если бы после «здравствуйте», он протянул вам рецепт. Ну вот, тут также. Далее переходим к пункту назначения.

– Где хотите оказаться?

У каждого человека своё понимание счастья. Вам необходимо сформулировать и визуализировать своё. Какой у вас дом или квартира, какая машина, сколько детей, помогаете ли вы родителям, кто ваш супруг/супруга, сколько раз в год вы ездите в отпуск и куда, какие у вас не только финансовые цели и т. д. А уже потом нужно посчитать, сколько стоит жизнь вашей мечты – и получится тот самый годовой бюджет, вы будете знать, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы позволить себе эту жизнь.

– Кем вы должны стать, чтобы там оказаться? Какие навыки приобрести?

Люди редко задают себе этот вопрос: «Что мне следует изменить, чтобы изменилась моя жизнь?». Но ведь, если вдуматься, человек, живущий в своем шикарном особняке в загородном поселке и человек из крошечной «однушки» на окраине – это люди с разным мышлением. Человек состоятельный оперирует другими суммами, у него другое окружение, нежели у того, кто живет в однокомнатной квартире. «В анамнезе» у человека из особняка, наверняка, много взлетов и падений, решенных и нерешенных проблем в бизнесе, выстроенных коммуникаций с нужными людьми, успешных и провальных переговоров, и опыт-опыт-опыт. Хочет ли человек из однушки на место того, кто в особняке? Да, наверняка.

Но ведь нельзя осуществить этот переезд, ничего не меняя в своей жизни, буксуя в тех же навыках, не приобретая новых. Если сильно «взбивать пространство лапками», работать по 12 часов вместо восьми, можно сильно напрячься и… переехать из однушки в двушку. Но на этом всё. Дальше – потолок. Гугл иногда выдает архивные фото. Вот первый день рождения компании, вот второй, третий, пятый… Я вспоминаю задачи, которые нам приходилось решать тогда, и из сегодняшнего дня они кажутся мне забавными и… неинтересными. Простыми слишком. Я не хочу туда возвращаться. То, что тогда казалось сложным ребусом, настоящим испытанием, сегодня я бы даже не заметил – это запросто решают мои специалисты, сегодня подобного рода задачи на уровень Председателя Правления федеральной финансовой компании даже не поднимаются. Потому что всё это время во мне зрел управленец, и навыки мои взрослели вместе со мной. Путь руководителя похож на путь воина. Я знаю это как никто: 9 лет своей жизни я посвятил айкидо, у меня был когда-то второй дан – мастерская степень.

В айкидо нет боёв и соревнований с другими, только с самим собой. Ты улучшаешь себя и свои навыки защиты, захватов, бросков, передвижений. На аттестации группа старших мастеров смотрит показательные выступления и оценивает, как ты вырос, и как выросло твое мастерство боя. И решает, достоин ли ты нового пояса или дана.

По факту нападают на тебя одинаково, просто ты по-разному защищаешься. Сначала всё, что ты умеешь – это уходить от захватов, скорость у тебя черепашья, в ногах путаешься, какая рука сверху, куда уходит туловище… паттерны движений не сформированы. Чуть больше скорость нападающего, и ты не справляешься. Помню, как первое общее собрание пайщиков я проводил с фингалом под глазом. Вечером была тренировка… не успел руки поднять… Пришлось извиняться перед уважаемыми людьми, которые доверили компании свои сбережения.

Все девять лет я делал практически одно и тоже, если смотреть со стороны – уход с линии атаки, блок, захват, выведение партнёра из равновесия, бросок, удержание. Росли только скорости нападающих, удары стали быстрыми и в голову, потом их стало двое, трое, с ножами. А техника-то та же… Мои движения те же… со стороны… могло бы так показаться… В бизнесе также: растешь ты – растут твои навыки.

Раньше я проводил собеседования длинные и вдумчивые, а сегодня соискатель входит в кабинет, я уже знаю, сработаемся или нет. Три «контрольных» вопроса и в 20% случаев этого хватает, чтобы отказать; в 20% случаев можно сразу брать на тестовую неделю; в 60% задать ещё три вопроса и дать домашнее задание. Технология отработана.

Возвращаемся мы как-то с партнером после обеда. В то время управляющая компания и продажи были в одном месте, чтобы оперативно тестировать гипотезы. Технология продаж только внедрялась. В отдел потребительских займов женщина входит.

И я говорю партнеру:

– Смотри, вот у нее будет отказ.

– С чего ты взял?

– Просто знаю. Ну видно по ней…

Через 20 минут заходим к специалисту, спрашиваем про женщину.

– Твердый отказ, – подтверждает менеджер. – Там без шансов.

Это называется «насмотренность». Несколько тысяч часов работы с людьми не проходят бесследно.

А еще… Помню, как в летнем спортивном лагере на Алтае мы в рамках подготовки к моему второму дану проводили третью тренировку за сутки. Полтретьего ночи. Полная лунища светит, поляна с травой по колено. Партнеры нападали втроем с палками, наносили полноценные удары. Моя задача была отрабатывать только уход с линии атаки. Найти такое место в каждый конкретный момент времени, где ни одна палка до меня не долетает. И столько в этом было драйва, столько… настоящего адреналина. В бизнесе и в жизни также, как на той поляне – успех там, где страсть. Видишь риски, и находишь такое место, куда не прилетает…

– Как должна измениться ваша жизнь сейчас? Что вы выбираете: хорошо сейчас – плохо потом или плохо сейчас – хорошо потом?

Это терминология Владимира Тарасова из «Таллинской школы менеджеров». Подпишитесь на этого человека в соцсетях, он щедро раздаёт свои знания. Конечно, слова «хорошо» и «плохо» тут очень образное значение имеют. Если перефразировать этот «кирпичик», то он может прозвучать так: готовы ли вы прямо сейчас выпрыгнуть из условной зоны комфорта, грести изо всех сил, чтобы потом дрейфовать и наслаждаться жизнью с коктейлем в руках. Или вы выбираете сейчас дрейфовать и не суетиться, profiter la vie – как говорят французы. Только потом, когда течением вас прибьёт совсем не туда, вы будете винить только себя, а не течение. «Хорошо сейчас» – в наших реалиях это вовремя уходить с работы, зависать в соцсетях, балдеть с друзьями… «Плохо сейчас» – это пахать, доделывать до нужного результата, оставаться до ночи при проверках ЦБ, придумывать новые методы продвижения, быть наставником, учиться быть руководителем, брать на себя инициативу, не бояться с ней зайти в «Штаб по захвату мира» (табличка на моём кабинете). Вечером читать профессиональную литературу вместо художественной. На выходных, которых нет, слушать развивающие семинары, повышать квалификацию. Делать всё, чтобы потрудиться улучшить свои профессиональные навыки, перевыполнить план, занять первое место в рейтинге «лидер статистик», изменить результат и переехать из однушки в особняк в элитном поселке. Важно ответить честно. Тут нет неправильных ответов, плохих оценок никто не поставит, и у каждого – свой выбор. Как быть постоянно в ресурсе расскажет книга «Жизнь на полной мощности» авторы Джим Лоэр и Тони Шварц.

ГЛАВА 2

КАК ПРАВИЛЬНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДОХОД

Вот ключевые подсказки, отвечающие на заданный вопрос.

1. 10% от дохода мы платим себе завтрашнему.

Откладываем эти деньги сначала в резервы, потом, когда в резервах накопится ощутимая сумма, сберегаем ее или инвестируем согласно ваших больших целей.

10% – совсем небольшая сумма, порой, неощутимая для бюджета. Представьте, что вам в магазине говорят: «У нас сегодня скидка – 10 процентов». Станет для вас это основанием купить товар, который вы не собирались покупать? Скорее всего, нет. Потому что это мало, правда? Но при этом, взяв за правило регулярно откладывать это «мало», в конце года можно обнаружить вполне весомую сумму. Кстати, сберегать, а потом и инвестировать важно в той валюте, в которой планируются долгосрочные траты.

Планируете отпуск или обучение детей в Европе – покупайте по, скажем, 300 евро каждый месяц в день зарплаты. Изучайте ставки по вкладам в банках в евро (на момент написания книги они были околонулевыми), а также прочие инструменты накопления в евро (например, некоторые российские микрофинансовые компании имеют международный бизнес, кредитуют потребителей в Европе, привлекают пассивы в России в евро под 7—9% годовых, знали об этом?). Помните еще одно важное правило: «СОХРАНИТЬ ВАЖНЕЕ, ЧЕМ ЗАРАБОТАТЬ НА ДЕНЬГАХ».

Если вы возьмёте иностранных финансовых консультантов, крупные швейцарские банки, где суммы управления капиталом начинаются от 5 млн долларов – целевая доходность для клиента будет 5—7% годовых. Есть хорошая фраза: «Кораблю безопаснее в порту, но он не для этого строился». Представьте свои чувства, когда вы копили на образование ребенка, получилась внушительная сумма (пару миллионов рублей), ваш школьный друг попросил взаймы для своего бизнеса на 4—6 месяцев и в конце объявляет о своем банкротстве. В нашем бизнесе фраза про корабль звучит так: «Самый надёжный заём – невыданный!». Хотите 100% возвратность? Не давайте взаймы.

Или вы инвестировали в крупную надёжную западную компанию, началась рецессия и стоимость ваших активов за 2 недели уменьшилась на треть. Конечно, рынок когда-то отрастёт, но платить-то вам завтра! С другой стороны, помните, инвестиции – это не казино и не игра, это – часть финансовой стратегии. Деньги должны работать и приносить доходность. В советском прошлом было такое почти ругательное слово «капиталист». В современном мире – человек, который живет на доходы с капитала – «рантье». Неважно, как вы будете называть себя, важно, что после 40 лет доход от капитала может быть больше, чем зарплата высококвалифицированного специалиста, а времени на управление капиталом вы будете тратить всё больше и больше.

2. Вовремя платим по всем обязательствам – кредиты, коммунальные платежи, школа, садик и т. д.

Эти платы обязательны, они – про защищенность и ответственность: вас не выселят на улицу за накопленные долги, дети пойдут в хорошую школу и не упустят детство, а вы чувствуете себя надежным и ответственным гражданином общества.

У меня есть знакомый, у которого каждую весну случается важная, но обязательная трата – покос одуванчиков на даче. Если одуванчики не покосить, они летят на соседние участки и прорастают там сорняками, и за это его штрафует председатель садоводческого товарищества. Так вот штраф мог бы обходиться знакомому дешевле, чем покос, но знакомый все равно косит одуванчики, потому что быть ответственным членом коллектива, порой, важнее выгоды. Ведь репутация важнее денег.

Остановимся отдельно на просрочке по кредитам. Единичная просрочка от 1 до 10 дней для кредитора будет не сильно важна, а вот регулярная «забывчивость» приведет к падению вашего скорингового балла. Это балл, который по своей технологии рассчитывают крупные бюро кредитных историй (Объединенное кредитное бюро, Национальное кредитное бюро). Чем выше балл, тем охотнее и дешевле банки будут вам занимать деньги. Просрочка свыше 30 дней будет грозить отказом на крупные суммы (ипотека, предпринимательские займы), при текущей просроченной задолженности свыше 60 дней, вам откажут даже микрофинансовые организации. Неоплаты по коммуналке за пару-тройку месяцев грозят вынесением судебного приказа, возбуждением исполнительного производства, арестом имущества, счетов, зарплаты или пенсии.

Вот мой пример вам в назидание – у меня есть в собственности офисное помещение в Нижнем Тагиле, за 100 км от Екатеринбурга. В 2007-м году я купил 2 квартиры и перевёл их «в нежилое» под кассовый узел нашего Кредитного Кооператива «Содействие». Офис переехал через какое-то время, продать помещение за желаемые деньги не получилось, решил сдать в аренду – пусть хоть какую-то копейку принесёт. Арендатор обязался нести расходы на коммуналку самостоятельно. Несколько месяцев он исправно платил арендные платежи, и я не стал каждый раз просить его высылать мне отдельно «платёжки» за коммуналку, вроде ответственный товарищ. Решил продать другой свой объект недвижимости, перед самой сделкой мне «падает» запрет на регистрационные действия из ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Я уже задаток потратил, ждал основной суммы платежа, а передать в собственность объект не могу. Оказывается, мой тагильский арендатор решил повременить с оплатой коммунальных платежей несколько месяцев. Управляющая компания подала заявление на судебный приказ, быстро возбудила исполнительное производство, а приставы арестовали ВСЁ моё имущество. Не заморочились совсем несоответствием суммы требований со стоимостью имущества. Несколько дней занимался беготнёй. Вывод 1 – даже с виду непыльный бизнес по сдаче в аренду собственного имущества – это бизнес. Надо администрировать, выбирать арендатора, чтобы «не убил» помещение, идти ему навстречу во время пандемии (полгода не видел дохода с капитала), взыскивать через суд платежи в некоторых случаях. Побольше хлопот, чем с депозитом! Вывод 2 – не всегда удаётся получить доход выше, чем АСД (альтернативная ставка доходности). В моём случае до сих пор стоимость объекта ниже, чем я заплатил за квартиры, перевод и ремонт. АСД иногда принимают за доходность низкорисковых облигаций (на 1—3 п.п. выше чем банковский депозит).

3. Оставшиеся деньги мы платим себе сегодняшнему: курсы повышения квалификации, любое обучение для углубления в профессиональную среду.

Это самая лучшая инвестиция! В 2007 году я пошёл учиться на степень MBA. Помимо знаний приобрел широкий круг близких товарищей и друзей, стали возможны принципиальные изменения в бизнесе, которые я раньше не видел. Стали открываться толстые массивные дубовые двери в разных кабинетах. Затем вступил в клуб предпринимателей Эквиум. Энергия, драйв, перекрёстное опыление знаниями во время советов директоров. Совсем не похоже на классическое обучение. Скорее, напарничество и менторство. Даёте себе больше степеней свободы, вариантов развития, собственного приложения, инвестирования. Таким образом мы обеспечиваем себе возможность зарабатывать больше уже сегодня, быть полезным для своего сообщества.

4. Также мы поддерживаем физическое и эмоциональное здоровье.

Лечим зубы, проходим диспансеризации, занимаемся восстановлением вашей психической работоспособности. Особенно если вы – руководитель или от вашего состояния зависит результат других людей. Массаж, фитнес, отпуск. Не люблю слово «спорт», это несколько иное, это профессиональная деятельность по достижению высоких результатов. Соревнование кто выше, быстрее, выносливее. Всегда кто-то будет лучше (потому что моложе), а это путь к психозу и разочарованию. Предпочитаю соревноваться с собой вчерашним. Тогда результат будет всегда радовать. Ещё из коллекции любимых поговорок: «Мы собираемся жить вечно и каждый день делаем себя лучше».

Можно заниматься фитнесом вместе с детьми. У вас будет «общее делание», которое сближает. Ближе к 40 годам у меня начались проблемы со спиной, пришлось закончить с айкидо. Стал плавать в бассейне трижды в неделю, готовился к масс-стартам на открытой воде. Участвовал в самом первом заплыве Volga Swim, потом был прекрасный Босфор.

Тут младшая дочь решила тоже начать плавать – записал её на персональные тренировки, чтобы научиться плавать сразу правильно. Когда появляется хорошая координация – резко возрастает интерес к самому процессу. Переучиваться будет долго и дорого. Чтобы не слиться с тренировочного процесса и диван с ТикТоком не победил юного пловца – зарегистрировались вместе на OceanMan в Греции – заплыв в открытом море. Дочь плыла 2 км, я – 5 км. Пришлось снова включать личный пример.

Вывод 1— технологию маленьких шажков для достижения большой цели в школе не преподают. Это роль отца – научить ребенка проявляться в социуме и достигать результатов. До сих пор перед глазами картинка – финиширует дочь через 42 минуты, как на Олимпийских играх – объявляют её имя, результат, вешают на шею медаль. Через час её слова: «Следующим летом можно на пятёрку заявляться» – дорогого стоят!

Вывод 2 – утром перед стартом смотрю на бухту, где мне плыть 5 км. Это просто невозможно, дикое и невыносимое расстояние. После старта – просто плывёшь в своё удовольствие, рассматриваешь дно сквозь прозрачную воду. Даже морскую черепаху видел. НАСЛАЖДАЕШЬСЯ ПРОЦЕССОМ. Спокойно финиширую и думаю, что могу больше. Глаза зря боятся, всё по силам. В жизни у большинства людей реакция на вызов – страх. «Это невозможно!». Только у настоящих предпринимателей разгорается состязательный дух – «Ну давай посмотрим кто кого!». Времена, когда быть стахановцем было почетно прошли. Теперь в тренде осознанные стахановцы, которые, даже если пашут на износ, делают это без ущерба для собственного здоровья. Потому что в долгосрочной перспективе эта стратегия более выгодна, мотор на машине может так перегреться, что вся машина – в утиль. Лучше своевременно делать ТО своего мотора и нагружать его не больше, чем он способен вынести.