Kitabı oku: «Как сэкономить в кризис»
Предисловие
Опять кризис… Зарплату не повысят, премии урежут… Придется отказываться от того-другого-третьего… А еще надо по кредитам платить.
Можно, конечно, жаловаться на жизнь и целыми днями ругать правительство. Но денег и счастья от этого не прибавится. Более того, скорее убавится, поскольку в упадническом настроении решать какие-то проблемы сложно.
Мы решили пойти другим путем: посмотреть, а какие можно предпринять наиболее простые шаги для того, чтобы и в кризис не отказывать себе и в самом необходимом, и в некоторых радостях жизни.
Предприятия в кризис обычно в первую очередь начинают оптимизировать бюджеты. Отказываться от затрат, которые не очень-то и продуктивны. От поставщиков, у которых высокие цены, – в пользу тех, кто может предложить аналогичные, но более дешевые услуги. Ну и так далее.
То же самое может сделать и каждый из нас. Практически у каждого есть какие-то бестолковые и непродуманные расходы, переплаты, никак не связанные с реальным качеством товаров и услуг. Зачастую мы даже и не подозреваем, что нечто может стоить гораздо дешевле или его можно получить вообще бесплатно, если воспользоваться другой, непривычной схемой покупки. В чем нам – все-таки 21 век на дворе – очень сильно может помочь интернет.
О том, как отличить реальные возможности от «бесплатного сыра» в мышеловке, мы тоже поговорим.
Часть 1
Как быстрее выплатить свои долги
У Марии два потребительских кредита и долги по кредитным карточкам. На все вместе в месяц уходит порядка 30 тысяч рублей. Раньше Маша благополучно гасила часть долгов с премий и подработок. Но в этом году даже тринадцатую зарплату не дали, о повышении оклада лучше не заикаться, а подработки грозят превратиться в основной доход, поскольку в Машиной сфере прогнозируются серьезные сокращения.
И как жить дальше?
Мы не случайно самую первую часть посвящаем именно долгам. У многих кредиты и долги по картам поглощают большую часть бюджета. Потому «оптимизировать» их стоит в самую первую очередь. Поскольку если это удастся – возможно, больше ни на чем экономить и не надо будет.
Учим умное слово – «рефинансирование»
Для начала, чтобы облегчить себе жизнь, долги хорошо бы упорядочить. Самый простой способ – объединить их все в один.
Для этого банки предлагают так называемые программы рефинансирования. Это когда вам дают кредит на то, чтобы погасить предыдущие кредиты. Плюс таких программ – можно «конвертировать» несколько разных кредитов, набранных в разных банках, в один. Что, как минимум, удобнее. Но вы можете – за счет объединения кредитов – либо сэкономить на процентах, либо меньшей будет сумма ежемесячного платежа.
Основное требование – чтобы у вас не было просрочек по выплатам, «проблемного» клиента никто не захочет взять на себя, всем нужны аккуратные плательщики. Кроме того, как правило, требуется письменное согласие тех банков, которым вы должны, на то, что кредиты будут рефинансированы «на стороне».
Еще одна сложность связана с тем, что не все банки, даже крупные, работают со всеми видами кредитов. Кто-то, например, не хочет забирать себе долги по ипотеке. А где-то без проблем перекредитовывают ипотеку, но не хотят связываться с автокредитами.
Прежде чем соглашаться на рефинансирование, надо убедиться, что оно вам действительно выгодно. Вполне может статься так, что когда вы набирали кредиты, уровень ставок по ним был более низкий. Перекредитовываться под более высокий процент нет смысла даже ради удобства относить деньги не в четыре разных места четыре раза в месяц, а в одно и один раз. В любом случае, попросите распечатать вам график платежей по новому кредиту. И сравните его с теми платежами, что у вас сейчас. Ваша жизнь облегчается? Тогда соглашайтесь.
Самый простой способ организовать себе «рефинансирование» годится для тех, кто увяз в долгах по кредитным картам. Практически всегда проценты по таким долгам значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам. И если уж быстро расплатиться по кредиткам не получается, выгоднее взять потребительский кредит и за счет него закрыть «карточные» долги.
Главное – не польститься на покупки по кредиткам вновь, поскольку тогда уж точно никакой экономии не получится, а долговая яма станет только шире и глубже.
Как расплатиться побыстрее
Если перекредитование – не ваш вариант, ничего не остается, как пытаться по мере сил разделаться с долгами побыстрее.
Финансовые консультанты обычно на этот случай дают два основных совета:
1 не делать новых долгов:
2 не пытаться заплатить все долги сразу, выстроить из них очередь.
С первым советом все понятно. Если при куче уже набранных долгов продолжать пользоваться кредитными картами, шансы когда-нибудь расплатиться близятся к нулю.
А что подразумевает второй?
В большинстве случаев должники действуют так. Появились какие-то деньги – ими пытаются понемногу заткнуть все кредитные дыры сразу. Специалисты предлагают другую схему. По всем долгам платить только необходимые минимальные платежи – кроме одного, от которого будем избавляться в первую очередь.
Итак, определяем себе некую посильную сумму, которую можем выделить, не оставшись голодными, после уплаты всех минимальных платежей. Пусть это будет 1000 рублей. Вот эти деньги вносим сверх минимального платежа на погашение того долга, который признали первоочередным.
Возможных вариантов действий несколько
1) Самый выгодный
Выписываем столбиком все свои долги – с процентами и выплатами по страховке, которые вы за них переплачиваете банку. И составляем своеобразный рейтинг. Самые дорогие долги – по которым переплата наибольшая – вперед.
Далее выбираем долг, по которому переплата самая-самая большая. Его и будем выплачивать в первую очередь. Как правило, это кредитная карта. Как мы уже говорили, проценты по кредиткам всегда выше, чем по потребительским кредитам.
На эту кредитку, сверх минимального платежа, кладем, как договаривались, ежемесячно те самые 1000 рублей.
После того, как долг N1 будет выплачен (а когда-нибудь это случится), беремся за долг N2, который в нашем рейтинге дороговизны долгов идет следующим. Но к 1000 рублей добавляем тот минимальный платеж, который платили раньше по долгу N1 – то есть продолжаем платить столько же, как и раньше. Понятное дело, скорость избавления от долгов на этом этапе увеличится. Когда доберемся до долга N3, будем продолжать платить ту же привычную сумму, но теперь вся она (1000 рублей плюс минимальный платеж по долгу 1 плюс минимальный платеж по долгу 2) пойдет в счет уплаты долга 3. Ну и так далее. Такая схема обычно называется методом «снежной лавины». Сначала дело движется тяжело и медленно, но зато затем – с хорошим ускорением. Кроме того, от самых дорогих долгов мы избавляемся в первую очередь, что выгоднее всего.
Минус метода – он для терпеливых. Первое время будет казаться, что долг совершенно не уменьшается и кризис вам просто не пережить.
2) Самый успокоительный
Рекомендуется тем, кто в полной панике от того, что «эти долги не выплатить никогда» и «даже 1000 рублей лишних нет». Опять составляем список своих долгов, только теперь в порядке увеличения. Самый маленький долг – первым. Его и будем выплачивать в первую очередь. Остальное как в предыдущей схеме.
Первых результатов при таком раскладе достичь гораздо проще. С финансовой точки зрения этот способ не самый выгодный. Но с психологической – он самый мотивирующий. Что в кризис особенно важно.
Возможны и другие схемы. Однажды услышала от финансового консультанта такой совет: в первую очередь выплатить долг, который платить неудобнее всего. Скажем, у банка мало банкоматов, через которые можно внести деньги, а в отделениях всегда очереди. Логика в этом совете есть. Когда для «расплаты» надо тащиться куда-то в другой район города и тратить на это кучу времени, велики шансы, что у вас периодически будут возникать непреодолимые обстоятельства, которые мешают это сделать. А соответственно – будут возникать проблемы с банком и штрафы. От потенциальных сложностей лучше избавиться в первую очередь.
Если есть кредит в валюте – вариантов нет, в любом случае именно его гасим в самом первоочередном порядке и всеми силами.
Что делать, если платить невмоготу
1. Вспомните, от чего был застрахован ваш кредит. Достаточно часто банки предлагают своим клиентам подстраховаться на случай потери трудоспособности, а иногда – и потери работы. Взносы по страховке вы платите вместе с кредитом, ежемесячно – так что грех ею не воспользоваться. Если ваш случай подпадает под страховой, ваши обязательства перед банком будет гасить страховая компания.
2. Многие, поняв, что дела плохи, пытаются скрыться от банка и всеми силами избегать разговоров с его сотрудниками. Это совершенно не правильная тактика, которая только усугубляет проблемы. Штрафы будут нарастать как снежный ком, а расплачиваться вас все равно заставят – в худшем случае, через суд. Возникли проблемы – о них надо немедленно уведомить банк. Только он, кроме вас, заинтересован в их решении, поскольку хочет все-таки свои деньги получить назад.
Правильный вариант действий такой: письменно сообщить банку о невозможности гасить кредит согласно графику платежей в связи с изменившимися обстоятельствами и попросить банк реструктурировать задолженность. К заявлению надо обязательно приложить документы, подтверждающие уважительность причин, по которым дальше выплачивать долг в прежнем объеме вы не в состоянии. Это может быть справка с работы об уменьшении заработка (форма 2-НДФЛ), справка о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, подтверждающий ухудшение состояния здоровья.
Достаточно часто банки готовы сами рефинансировать «проблемный» кредит или составить для клиента другую схему платежей, при которой ежемесячный взнос будет более посильным за счет увеличения срока кредитования. Или, например, разрешить отсрочку выплаты основного долга (какое-то время вы будете платить только проценты).
3. Заявлять банку о своих проблемах лучше до того, как вы допустили просрочку по платежу. В этом случае вам скорее пойдут навстречу. И, если получится договориться, вы избежите уплаты пени. В любом случае важно не прекращать платить совсем – вносите хотя бы какую-то сумму. Это будет подтверждением вашего намерения вернуть кредит.
Брать ли кредит в кризис?
Я знаю одну вполне счастливую семью, которая рискнула взять ипотечный кредит в кризисный 2009 год. Благодаря этому безумному шагу им удалось купить хорошую квартиру в удобном месте по достаточно низкой для такого варианта цене – в более благополучные времена такой бы номер не прошел. А скопить бы все равно не удалось, деньги уходили на съемное жилье.
Конечно, в большинстве случаев универсальный совет экспертов – «в кризис в долги не влезать» – совершенно верен. Тем более, если в подсчетах вы не сильны, а словосочетания типа «личная финансовая стратегия» наводят на вас сильнейшую скуку, – лучше не рисковать.
Однако обстоятельства бывают разные. Возможно, вы незаменимый профессионал или работаете в сфере, где именно в кризис – самые заработки (а такое очень даже бывает). И при этом в состоянии трезво взвесить все «про» и «контра» и просчитать возможные последствия. Тогда почему бы не воспользоваться своим шансом?
Часть 2
Антикризисный шоппинг
Марина почти ничего не покупает в обычных магазинах. Кроме, разве что, продуктов. Даже свой вполне новенький на вид пятый айфон приобрела через интернет-аукцион. Утверждает, что за 14 тысяч рублей – по цене не нового «Самсунга». А мы так же можем?
«Авито» и другие: как использовать сайты бесплатных объявлений
В декабре 2014 года у нас случился покупательский бум. Напуганные падением рубля, люди «спасали» сбережения – скупали бытовую технику, телевизоры, мебель… А уже в январе многие покупки, новенькие и в заводских упаковках, «всплыли» на Avito и других сайтах бесплатных объявлений. Причем по ценам, ниже тех, по которым эти телевизоры-холодильники покупались в декабре. А что делать? Телевизор кушать не будешь – деньги нужны.
Так что те, кто сохранил «никому не нужные» рубли, уже через месяц после всеобщего ажиотажа могли по весьма выгодным ценам купить почти все, необходимое для дома. И это не такой уж уникальный случай.
После новогодних праздников почти всегда наши граждане устраивают «распродажу» не пригодившихся им подарков. Часто продается техника типа айпадов-фотокамер-ноутбуков, купленная по дешевке за границей, но оказавшаяся дома не у дел. И вообще, у людей постоянно оказывается куча не нужных им по каким-то причинам вещей, зачастую совершенно новых.
Традиционно на сайтах бесплатных объявлений можно найти много детских вещей – от одежды, не бывшей в употреблении, до компьютерных игр. Известный феномен: детям, особенно когда они только появляются, хочется купить все самое лучшее и с запасом – а то вдруг чего-то не хватит. А они очень быстро вырастают.
Плюсы покупок по интернет-объявлениям очевидны: хорошие и именно вам нужные вещи можно найти задешево, а иногда – за бесценок.
Есть, конечно, и минусы. Они обычные для «частной» интернет-торговли и связаны с безопасностью – можно нарваться на мошенников. Правила безопасности вы найдете на любом серьезном сайте «частных» объявлений – им стоит обязательно следовать.
ОСНОВНЫЕ ПРАВИЛА ТАКОВЫ
1. Если от вас требуют для доступа к сайту или объявлению ввести телефон или отправить на какой-то номер SMS, не делайте этого ни в коем случае.
2. Категорически не рекомендуется через такие сайты покупать товары, которые высылаются по почте на условии предоплаты. Лучше найти продавца в своем городе, который готов встретиться с вами лично и передать товар из рук в руки.
3. Встречаться с продавцом надо в безопасном месте. Не стоит передавать деньги, например, в чьем-то гараже. Этот момент стоит обговорить заранее, поскольку продажа товаров через частные объявления нередко предполагает самовывоз. Нормальный человек вас поймет.
4. Никому не сообщайте номер своего паспорта, банковской карточки и тому подобные данные. Кроме как мошенникам, они никому и не потребуются.
5. Остерегайтесь предложений по слишком уж заниженным ценам – не всегда это мошенничество, но шансы нарваться на подделку или некачественный товар достаточно велики.
Сайты, которые пригодятся
Avito.ru
Самый известный и популярный сегодня портал частных объявлений. Для каждого региона и города – своя доска объявлений. Их можно отфильтровать по нужным характеристикам. Большой выбор бытовой и цифровой техники, есть одежда и обувь, игрушки, велосипеды и прочий спортивный инвентарь, товары для дома и ремонта и даже билеты на разнообразные мероприятия. В общем, практически все.
Irr.ru
Интернет-версия газеты «Из рук в руки». Тоже можно найти практически все – от дисков для машины до детского платьица.
Doski.ru
Еще один крупный проект того же рода. «Доски» – региональные, есть деление по федеральным округам, а внутри них – по городам. Обычно при входе на сайт автоматом сразу попадаешь в свой регион – например, Москва и Московская область. Но можно вручную выбрать другой. Есть доски для других стран СНГ.
Даешь аукцион
Интернет-аукционы – крайне популярная во всем мире форма торговли через всемирную сеть. Зачастую через них по весьма выгодной цене можно купить даже брендовые вещи, которые кому-то не подошли.
Главное отличие от сайтов, где торговля ведется просто по объявлениям, – принцип аукциона. Продавец, выставив товар, заявляет начальную цену. А дальше все зависит от количества желающих и их предложений. Важный момент: нажав кнопку «купить», вы уже не можете отказаться от своей заявки. Организаторы сайтов-аукционов специально прописывают такое правило, чтобы «группа поддержки» продавца не имела возможности взвинтить цену.
Как правило, на интернет-аукционах действуют свои программы защиты покупателей – на случай мошенников. Внимательно их изучите – как и сами правила аукциона.
Сайты, которые пригодятся
Ebay.com
Самый известный мировой интернет-аукцион.
Сейчас доступен и на русском языке, цены (для сведения) переводятся в рубли.
Можно отыскать по-настоящему качественные вещи известных марок, украшения и аксессуары, включая коллекционные и винтажные вещи. В большом количестве продаются айфоны по практически бросовым ценам в 10–15 тысяч рублей.
На eBay есть система рейтингов и обратной связи (feedback). По устоявшейся практике, продавец и покупатель оценивают друг друга. Продавец оценивает скорость и своевременность оплаты товара покупателем, а покупатель – насколько достоверным было описание товара и фотографии. А также насколько быстро был отправлен заказ.
Есть возможность (и это даже нужно сделать) связаться с продавцом для уточнения всех деталей покупки.
Существует гарантия возврата денег eBay, если товар не получен или не соответствует описанию в объявлении.
Важный момент: хотя интерфейс услужливо переводит цены в рубли, надо понимать, что изначально они совсем в другой валюте и завтра курс будет другим. Кроме того, с учетом того, что заказанный товар вам, скорее всего, будет доставляться из-за рубежа, надо иметь в виду российские таможенные правила (для товаров, отправленных почтой или курьерской службой).
molotok.ru
Российский интернет-аукцион.
Вариантов приобретения товара два: по блиц-цене и по принципу аукциона. В первом случае ожидать окончания торгов не нужно. Можно сразу оплатить товар и договориться с продавцом о доставке, как это происходит в интернет-магазинах. Во втором – товар достается тому, кто сделал продавцу наиболее выгодное предложение.
Можно найти товары как от интернет-магазинов, так и от частных лиц.
У всех участников торгов, кроме новичков, есть свой рейтинг – продавцы и покупатели присваивают его друг другу.
Действует программа защиты покупателей, по которой можно получить компенсацию в размере до 10 тысяч рублей, если сделка оказалась фиктивной.
Вместе – дешевле: сайты совместных покупок
Такая форма «общественных» оптовых закупок практикуется во все мире, но особенно популярна в России и Китае. У нас «совместные покупки» (в интернет-сообществах часто называются «СП») стали развиваться с начала 2000-х, и своему возникновению во многом обязаны женским интернет-форумам, посвященным рождению и воспитанию детей.
Обсуждая достоинства того или иного вида памперсов или детских вещей той или иной фирмы, мамочки логично приходили к идее купить понравившийся товар вскладчину для всего «клуба единомышленниц», поскольку так значительно дешевле.
Со временем возникли специальные сайты «совместных покупок» и появились люди, которые выступают «организаторами» почти на профессиональной основе, – только во «ВКонтакте» зарегистрировано порядка 7 тысяч сообществ совместных закупок. Чаще всего совместно закупаются детские вещи, женская одежда, нередко – продукты.
Смысл «СП» прост. При покупке оптом любой товар обходится дешевле – так почему бы не объединиться с теми, кому он тоже нужен, и не сэкономить? Кроме того, зачастую – например, при покупках через интернет-магазины – дорогой может оказаться доставка. А поскольку плата за нее фиксированная, также выгодно объединиться с кем-то еще и разделить траты.
Схема, по которой в большинстве случаев организуются «совместные покупки», такова. Кто-то берет на себя роль «организатора» (теоретически им может стать любая участница проекта) и вывешивает на сайте объявление о закупке: что за товар, сколько будет стоить, когда предполагается осуществить закупку и сколько участников надо собрать, чтобы закупка осуществилась. Дальше «орг» берет на себя и остальные хлопоты по закупке партии – как правило, за небольшой «оргвзнос» в 10–15 %. Остальным участникам закупки надо только внести деньги и в нужный момент забрать товар.
Вопросы с доверием к организаторам на специализированных сайтах совместных покупок, как правило, решаются просто. У каждого «орга» есть свой рейтинг, любой участник может оставить отзыв о его работе.
Минусы тоже, понятное дело, есть. Оптовые покупки связаны с риском получить не тот размер или цвет, который заказывали. Примерить вещь тоже не получится. А сроки доставки могут затянуться. Кроме того, «орги» – не более чем неформальные посредники, предъявлять им те же претензии, что и магазину, не получится.
