Страховое право. Учебник для магистрантов

В Конституции СССР 1936 г.^[51] был закреплен принцип, что вопросы организации государственного страхования относятся к компетенции Союза ССР в лице его высших органов государственной власти и органов государственного управления (подп. «п» ст. 14 Конституции СССР 1936 г.).

4 апреля 1940 года был принят Закон «Об обязательном окладном страховании»^[52], который на десятилетия определил основные принципы обязательного имущественного страхования в виде окладного страхования. Обязательное окладное страхование в СССР распространялось на:

а) строения, принадлежащие кооперативам и частным лицам, страхуемые от огня;

б) растительные культуры, страхуемые от градобития;

в) скот, страхуемый от падежа.

Обязательное окладное страхование было рассчитано на массовое применение, поэтому пользовалось упрощенными формами. Обычно оно не обеспечивало действительной стоимости имущества, а шло путем установления однородных групповых норм, которые носили название окладных. В соответствии с ними на страхователя начислялся известный обязательный платеж – оклад. Имущество считалось застрахованным в силу закона, и это не требовало заключения договора с Госстрахом. Районы действия окладного страхования, страховые тарифы, страховые премии, сроки страховых периодов устанавливались помимо воли страхователей. Неуплаченная страховая премия перечислялась в недоимку и взыскивалась в бесспорном административном порядке. Причем страхование считалось заключенным, хотя бы страховая премия и не была уплачена.

Тем самым окладное страхование во многом имело в себе элементы административного института и было похоже на специальный налог.

С началом Великой отечественной войны (ВОВ) было принято Постановление СНК СССР от 08.07.1941 г. № 1840 «О страховой ответственности органов Госстраха», согласно которому Госстрах не нес страховой ответственности в случаях смерти застрахованных или утраты ими трудоспособности, а также в случае гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате военных действий.

В период ВОВ страхование выступало важным инструментом по наполнению доходов государственного бюджета. В частности, за период войны Госстрахом было передано в доход государственного бюджета 5,8 млрд руб. посредством покупки облигаций госзаймов и отчислений от прибыли. 2/3 от этой суммы приходилось на обязательное окладное страхование, а остальное – на добровольное страхование имущества коопераций и организаций.

После войны страхование вновь начинает развиваться. В конце 1948 года было принято новое Постановление Совмина СССР от 28.12.1948 г. № 4864 «Об утверждении Положения о Главном управлении государственного страхования СССР и его органах (Госстрах СССР)»^[53]. В нем подтверждалась монополия Госстраха на проведение страховых операций, четко оговаривались функции, права и обязанности органов страхования всех уровней, структура средств и порядок их использования. Причем чуть ранее, в 1947 году, из системы Госстраха было выделено в качестве самостоятельной организации Управление иностранного страхования при Минфине СССР (Ингосстрах СССР).

В соответствии с указанным нормативным правовым актом было определено, что имущественное и личное страхование осуществляется Госстрахом СССР в форме обязательного и добровольного. К обязательному страхованию относится:

– обязательное окладное страхование имущества колхозов и имущества, являющегося личной собственностью граждан;

– обязательное страхование государственного жилищного фонда и государственного имущества, сданного в аренду или пользование на иных началах отдельным лицам или частным организациям;

– обязательное страхование пассажиров на путях железнодорожного, водного, автомобильного и воздушного сообщения.

Добровольное страхование осуществлялось в виде:

– добровольного страхования имущества государственных учреждений и предприятий, кооперативных, профессиональных и других общественных организаций и колхозов, имущества, являющегося личной собственностью граждан;

– личного страхования, в том числе – страхования от несчастных случаев, страхования членов добровольных пожарных дружин на промышленных предприятиях.

Основами гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 08.12.1961 г.^[54] было предусмотрено, что гражданские кодексы и иные акты гражданского законодательства союзных республик регулируют имущественные и личные неимущественные отношения, как предусмотренные Основами, так и не предусмотренные ими (абз. 1 ст. 3 Основ гражданского законодательства СССР).

В то же время правовое регулирование отношений по государственному страхованию было отнесено к компетенции Союза ССР. Законодательством союзных республик могло осуществляться регулирование вопросов государственного страхования, но только тех, которые были прямо отнесены к их ведению законодательством СССР (2 ст. 3 Основ гражданского законодательства СССР).

В дальнейшем в развитие Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик был принят Гражданский кодекс РСФСР. Причем содержание главы 33 «Государственное страхование» ГК РСФСР 1964 г.^[55] (ст. 386–390) было абсолютно идентично главе 10 «Государственное страхование» (ст. 78–82) Основ гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик.

Главный акцент в правовом регулировании государственного страхования был сделан на подзаконные нормативные акты общесоюзного уровня: постановления Совета Министров СССР), нормативные акты Минфина СССР, в числе которых необходимо назвать правила и инструкции по отдельным видам государственного страхования, а также инструкции и рекомендации Госстраха СССР^[56].

Общее руководство государственным страхованием было возложено на Минфин СССР, за которым закреплялись полномочия по определению видов добровольного личного страхования, утверждения правил и инструкций по всем вопросам государственного страхования^[57].

В 1960—1970-е годы рядом решений Совета министров СССР, указов Президиума ВС СССР были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов. В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, многолетние насаждения; страховое обеспечение стало определяться исходя из средней урожайности культур; впервые было введено страхование молодняка животных.

По новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества и транспорта граждан. Была расширена ответственность Госстраха СССР по заключенным договорам и одновременно снижены тарифы. С 1965 года увеличился возрастной лимит принимаемых на страхование лиц по возрасту – до 65 лет (до этого момента с 1947 года Госстрахом было введено правило, что на страхование принимались лица в возрасте до 60 лет). С 1968 года в качестве самостоятельного вида стало проводиться страхование детей. С 1977 года появляется страхование ко дню бракосочетания. К началу 1975 года число застрахованных по личному страхованию ежегодно составлял 60 млн человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и колхозников достиг 52 %.

Как видно, в это время усиленными темпами развивалось личное страхование. К 1985 году договоры личного страхования ежегодно заключали более 100 млн человек. В середине 80-х появилось страхование детей от несчастных случаев, страхование школьников от несчастных случаев, а в 1988 году – добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников.

С середины 1970-х годов приобретает популярность страхование гражданами транспортных средств (КАСКО). И к 1983 году было заключено около 4 млн договоров страхования транспортных средств, при всем при этом в собственности граждан находилось 20 млн транспортных средств. Соответственно, каждое пятое транспортное средство было застраховано.

2 сентября 1982 года было принято Постановление Совета Министров СССР № 815 «О государственном добровольном личном страховании»^[58], которым было установлено, что государственное добровольное личное страхование граждан проводится на случай смерти, постоянной полной или частичной утраты ими общей трудоспособности в результате несчастного случая и других причин, указанных в правилах страхования. При наступлении постоянной полной или частичной утраты общей трудоспособности выплата страховых сумм застрахованным производилась на основании результатов врачебно-страховой экспертизы, организуемой и проводимой органами государственного страхования.

В 1980-е годы в СССР осуществлялось 14 видов имущественного страхования и 9 личного, а всего 23 вида страхования. В числе имущественного страхования необходимо назвать:

– страхование имущества колхозов (страхование сельскохозяйственных культур, животных, строений и другого имущества), которое осуществлялось в обязательном порядке;

– страхование имущества совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий (страхование сельскохозяйственных культур, животных, строений и другого имущества), которое осуществлялось в обязательном порядке;

– страхование имущества кооперативных и общественных учреждений, которое осуществлялось добровольно;

– страхование имущества граждан (обязательное (окладное) страхование и добровольное). Добровольное страхование имущества граждан включало в себя: а) страхование строений^[59]; б) домашнего имущества^[60]; в) животных^[61]; г) средств наземного транспорта^[62].

– страхование государственного имущества, сданного в аренду, или иной вид пользования.

Личное страхование было представлено двумя подвидами: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. К страхованию жизни относилось:

– смешанное страхование жизни;

– страхование детей;

– страхование к бракосочетанию;

– пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;

– страхование пенсий.

Страхование от несчастных случаев включало в себя:

– индивидуальное страхование от несчастных случаев;

– страхование работников за счет организаций;

– страхование пассажиров (носило обязательный характер).

С 1983 года по новым правилам стало проводиться обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Оценка строений стала проводиться исходя из действующих государственных розничных цен. Было отменено обязательное страхование мелкого скота, находящегося в личных подсобных хозяйствах.

Демонополизация сферы страхования началась в 1988 году – с принятия Закона СССР от 26.05.1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР»^[63], в соответствии с которым кооперативам и их союзам (объединениям) было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

К 1990 году ежегодные страховые платежи населения составляли 7,8 млрд руб., а выплаты страхового возмещения – 5,9 млрд руб.

Постановлением Совета Министров СССР от 19.06.1990 г. № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах»^[64] в СССР была разрешена возможность создания страховых организаций в форме акционерных обществ.

В принятых и одобренных Постановлением Верховного совета СССР от 19.10.1990 г. № 1733-1 «Основных направлениях стабилизации народного хозяйства и перехода к рыночной экономике» в части реформирования системы страхования было закреплено положение о реформировании системы Госстраха и преобразовании их органов в коммерческие акционерные организации. Разрешалось создание новых страховых компаний, в том числе с иностранным участием. Отмечалась необходимость создания страховой медицины.

К середине 1991 года уже насчитывалось 30 страховых компаний. Постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании»^[65]было образовано АО «Российская государственная страховая компания» (Росгосстрах) со 100 % государственным участием. Именно оно стало правопреемником Правления государственного страхования РФ, а ранее – Госстраха РФ, Госстраха РСФСР, включая ответственность по заключенным договорам страхования.

2.4. Развитие страхования в современный российский период

Правовую основу для развития страхования в современный российский период определяли такие нормативные акты, как:

а) Закон РФ от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (до 4 января 1998 года он назывался Закон РФ «О страховании»).

б) часть 2 ГК РФ, гл. 48 «Страхование».

Развитие страхования подталкивало принятие федеральных законов, направленных на обязательное страхование гражданской ответственности. В их числе:

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вступил в силу с 01.07.2003 г.);

Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (вступил в силу с 01.01.2012 г.);

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (вступил в силу с 01.01.2013 г.).

Развитие некоммерческого взаимного страхования с 3 декабря 2007 года регламентируется Федеральным законом от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Специфика морского страхования устанавливается Кодексом торгового мореплавания (гл. 15 «Договор морского страхования»).

За годы существования современного российского страхования неоднократно изменялись подходы к контролю и надзору и органы контроля и надзора:

– в частности, до 1997 года (включительно) контроль и надзор в страховой сфере осуществляла Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (как самостоятельный орган);

– с 1998 по февраль 2004 года – Министерство финансов РФ, в рамках которого существовал Департамент страхового надзора;

– с марта 2004 года по март 2011 года – Федеральная служба страхового надзора (как самостоятельный орган), методическое руководство которым осуществлял Минфин РФ;

– с марта 2011 года по сентябрь 2013 года – Федеральная служба по финансовым рынкам (с которой объединили ФССН);

– с сентября 2013 года по настоящее время – Центральный Банк РФ.

Кроме того, в середине 2018 года принят новый знакомый закон – Федеральный закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлен процесс постепенного вовлечения финансовых организаций в обязательное взаимодействие с финансовым уполномоченным. В частности:

1) с 1 июня 2019 года в обязательном порядке обязаны организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным страховые организации, осуществляющие деятельность в рамках ОСАГО, ДОСАГО и КАСКО (п. 5 ст. 32 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ). Но в рамках ДОСАГО и КАСКО представляется, что данный закон должен применяться лишь к договорам страхования, заключенным после момента вступления в силу настоящего закона, т. е. после 1 июня 2019 года;

2) с 28 ноября 2019 года остальные страховые организации (за исключением страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование).

К середине 1990-х годов в РФ насчитывалось около 2000 страховых компаний. Однако последовательное изменение требований к уставному капиталу в сторону его увеличения, ужесточение иных требований к субъектам страхового дела привело к планомерному сокращению числа страховых компаний в разы. В 2005 году в России насчитывалось уже 950 страховых организаций, к 2010 году их осталось немногим более 600, в 2106 году – 334. По состоянию на 1 января 2020 года в России осуществляли деятельность 178 страховых организаций, 66 страховых брокеров, 11 обществ взаимного страхования.

Одной из причин этого стало ужесточение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций. Это можно увидеть на примере имущественного страхования:

1) до 10 декабря 2003 года минимальный размер уставного капитала страховых организаций составлял 2,5 млн руб.;

2) после 10 декабря 2003 года – 30 млн руб.;

3) с 30 декабря 2015 года – 120 млн руб.;

4) с 29 июля 2018 года – 300 млн руб.

Уровень развития страхования в России в настоящий момент характеризуется следующим образом.

В 2018 году размер средней страховой премии на душу населения в России составил 10,1 тыс. руб. Темпы прироста объема страховых премий на душу населения в 2018 году по сравнению с 2017 годом составили 15,7 %, когда показатель был равен 8,7 тыс. руб. За период с 2014 по 2017 год рост премий на душу населения составил 27,7 %. Для сравнения, в 2013 году данный показатель был равен 6,2 тыс. руб.

Причем все эти годы страховая премия по отношению к ВВП также росла. В частности, если в 2016 году эта доля составляла 1,37 % ВВП, в 2017 году – 1,39 %, то в 2018 году составила 1,42 %.

По данным Банка России^[66] в 2019 году в России было заключено 207,8 млн договоров страхования, что на 2,6 % больше, чем в 2018 году. Причем в числе заключенных страховых договоров около 90 % заключены гражданами. Общий объем собранных в 2019 году страховых премий составил 1,48 трлн руб.

Совокупные выплаты по договорам страхования за 2019 год увеличились в сравнении с 2018 годом на 16,7 % и составили 609,6 млрд руб.

Но потенциал роста не исчерпан. Например, если развитие страхования характеризует такой показатель как уровень проникновения страхования, который рассчитывается как среднее значение страховых премий по страхованию не относящемуся к страхованию жизни за определенный период в процентах от ВВП. Если посмотреть его значения в разных за период 2007–2018 года в наиболее крупных экономиках мира, то можно увидеть следующее.

В Алжире значение этого показателя составляло 0,65 %; в Индии – 0,74 %; в Саудовской Аравии – 0,99 %; в России -1,12 %; в Турции -1,22 %; в Китае – 1,42 %; в Бразилии – 1,68 %; в Швеции 1,95 %; в Великобритании – 2,74 %; во Франции – 3,15 %; в Германии – 3,53 %; в Канаде – 4,05 %, в Швейцарии – 4,32; в США – 4,42 %; в Нидерландах – 8,7 %^[67].

Глава 3
Понятие страхового права

3.1. Страховое право в системе права

До настоящего времени отсутствует единство взглядов на страховое право. Разброс мнений в российской цивилистике очень велик: от квалификации его как правового института до признания самостоятельной отраслью права.

Рассматривать данный вопрос лучше в историческом аспекте.

1. Еще профессор В.Р. Идельсон при чтении курса лекций по страховому праву в Санкт-Петербургском политехническом институте в 1907 году отмечал, что «Право, со своей стороны, разбирает страховой договор с двух точек зрения: а) с точки зрения публичного и б) с точки зрения частного права. С точки зрения публичного права договор этот трактуется полицейским, уголовным и финансовым. Частное право, в свою очередь, рассматривает страховой договор с двух сторон: 1) как известный особый род договора между частными лицами (точка зрения гражданского права); 2) как торговую сделку (точка зрения торгового права). <…> Страховое право… стоит на рубеже гражданского и торгового права: оно относится к торговому праву лишь частью, именно постольку? поскольку оно нормирует страхование за премию, а не взаимное страхование». И предлагал изучать в рамках курса лишь договорное страховое право^[68].

Тем самым профессор В.Р. Идельсон не рассматривал страховое право в единстве его публичного и частного начал, изучая лишь частноправовые отношения, возникающие из договора страхования.

Интересно, что в качестве причин обособления страхового права В.Р. Идельсон выделял исторические предпосылки, среди которых:

– во-первых, то, что реципированное римское право не знало этого института, и для его регулирования постепенно создавались особые нормы;

– во-вторых, «массовое заключение страховых сделок» со стороны страховщиков. Это непрерывное заключение сделок отличается от других массовых коммерческих сделок тем, что каждый страховой договор должен заключать в себе многочисленные постановления о пределах ответственности страховщика, об обязанности страхователя и д.р. (Иными словами (прим. авт.) – «сложность конструкции договора страхования»);

– в-третьих, долговременное пассивное отношение законодателя к страхованию. Что выразилось в том, что источники страхового права стали появляться лишь с конца XX века^[69] (за некоторым исключением. – Прим. авт.).

2. По мнению профессора Е.М. Мена, высказанному в 1924 году, «страхование представляет собой институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публично-, ни частноправовой сферы: как со стороны публично-правовой его сущности по источникам полицейского, государственного, финансового и уголовного права, так и со стороны его сущности частноправовой по источникам гражданского, торгового и частно-международного права»^[70].

3. Аналогичного мнения придерживался и профессор В.И. Серебровский, который отмечал, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права. При этом ведущее место занимают нормы гражданского права. Однако, по его мнению, нельзя считать всю совокупность этих норм частью гражданского или торгового права^[71].

Подобный подход, высказанный Е.М. Меном и В.И. Серебровским в советской цивилистике в период 20-40-х годов 20 века

о том, что страховые отношения регулируются нормами различных отраслей права, среди которых ведущее место занимают нормы гражданского права, станет определяющим на долгое время. Это актуально и в настоящее время.

Дальнейшие научные исследования в этом вопросе во многом были предопределены теоретическим диспутом о советской системе права и возможности существования наряду с основными (самостоятельным) также и комплексных отраслей права, на долгие годы завладевшей научными умами. Научный диспут с теми или иными вариациями продолжается с 40-х годов XX века и по сей день.

4. Одним из первых в этом вопросе о возможности существования комплексных отраслей права, в т. ч. применительно к определению места страхового права в системе права, высказался профессор В.К. Райхер^[72].

По его мнению, «единство системы права, даже построенной исключительно по предмету правового регулирования, отнюдь не требует расположения обнимаемого ею правового материала непременно лишь в одной плоскости, в которой все отрасли права выступают как ряд параллельных друг другу классификационных звеньев, хотя бы и допускающих известные отпочкования (подотрасли) или переплетения (смешанные институты или области права). Мы полагаем, что классификационная структура права может быть значительно сложнее. Наряду с указанными выше классификационными звеньями, имеющими, конечно, основное значение, возможны (и объективно существуют) еще и другие. Эти последние не укладываются в тот же самый ряд классификационных звеньев, т. к. сочетают в себе элементы различных расположенных в этом ряду отраслей права. Но вместе с тем они не являются просто смешанными образованиями, простыми конгломератами в области права. Ибо, будучи в одном отношении комплексом разнородных элементов, они обладают, в другом отношении, известным предметным единством»^[73].

Тем самым наряду с основными отраслями права В.К. Райхер выделял и комплексные отрасли, состоящие из элементов различных основных отраслей права, но вместе с тем внутренне единых по своему предметному, хотя и в ином разрезе взятому, содержанию. К числу последних он относил страховое право. В предмете регулирования страхового права определяющую роль занимают имущественные отношения между страховыми органами и страхователями – страховые отношения. Они относятся к гражданскому праву. Причем далее В.К. Райхер делал вывод, что к гражданскому праву относится страховое право, регулирующее не только договорные, но и внедоговорные страховые отношения, или, иначе говоря, страховые отношения не только по добровольному, но и по обязательному страхованию^[74].

Но, кроме того, к регулируемому страховым правом кругу отношений В.К. Райхер относил и отношения по страховой охране – отношения по самой организации охраны, по обеспечению организационно-финансовых основ и надлежащего действия всех звеньев страховой системы. Их он относил к финансовому праву^[75].

5. Близкую во многом с В.К. Райхером позицию относительно того, что из себя представляет страховое право, занимали и профессоры К.А. Граве и Л.А. Лунц. Однако они в большей части рассматривали страховое право с гражданско-правовых позиций, не разделяли мнение В.К. Райхера о комплексных отраслях права, но допускали возможность рассматривать страховое право как комплексную дисциплину.

По их мнению, «в общем составе норм о страховании основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения между органом государственного страхования и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному страхованию возникают непосредственно из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями…

Страховое право можно ограничить сферой соответствующих гражданско-правовых вопросов, но можно рассматривать и шире, как специальную комплексную дисциплину, если в его состав включить не только нормы, регулирующие гражданские правоотношения по страхованию, но и все вообще нормы, относящиеся к страховому делу. В числе этих норм имеются: нормы финансового права. нормы административного права. нормы уголовного права»^[76].

По сути, взгляд данных авторов является развитием точки зрения, предложенной Е.М. Меном и В.И. Серебровским.

6. В то же время теоретический подход о делении отраслей права на основные и комплексные нашел свое развитие и у других авторов.

Так, например, профессор Ю.К. Толстой утверждал, что основные отрасли должны обладать предметным единством, тогда как у комплексных отраслей такого единства нет. Основные отрасли не имеют в массиве норм каких-либо норм других отраслей права, комплексные же отрасли включают нормы различных отраслей права. Основные отрасли обладают своим специфическим методом правового регулирования общественных отношений, тогда как комплексные отрасли своего (одного) метода не имеют. Исходя из этого, страховое право отнесено автором к комплексным отраслям права^[77].

Такого же подхода о возможности существования комплексных отраслей придерживались и профессоры О.С. Иоффе^[78], С.С. Алексеев^[79].

Однако наряду со сторонниками выделения комплексных отраслей права вообще и страхового права как комплексной отрасли в частности имелись и противники.

7. В частности, выделение страхового права как комплексной отрасли подвергалось критике. Так, профессор В.Н. Яковлев говорил, что совокупность разнородных норм по страхованию не может именоваться отраслью даже с эпитетом «комплексная», т. к. не обладает свойством самостоятельности, присущим отраслям. По его мнению, совокупность таких правовых норм выступает комплексным институтом страхового законодательства^[80].

В настоящее время дискуссия об основных и комплексных отраслях также продолжает быть актуальной, тем более в аспекте необходимости разграничения понятий «отрасль права» и «отрасль законодательства».

По мнению профессора С.В. Полениной, невозможно выделение комплексных отраслей по следующим причинам:

– единство предмета и метода является единственным критерием классификации отраслей права;

– если какая-то группа норм строится на использовании различных методов, то это свидетельствует о том, что в эту группу входят нормы различных отраслей права, а сама она отраслью права не является;

– ежегодно обновляемый общеправовой классификатор отраслей законодательства не решает (да и не может решать) практически важной, но теоретически сложной проблемы систематизации отраслей законодательства;

– недопустимо привносить в процесс структурирования системы права не присущего ей признака комплексности; хотя исследователи и практики часто именуют отраслью права то, что в действительности является отраслью законодательства, и наоборот;

– сама природа отрасли права как категории социальной действительности исключает возможность существования комплексных отраслей права (в отличие от комплексных отраслей законодательства)^[81].

8. Многие авторы, не разделяя подход о комплексных отраслях права, рассматривали страховое право в качестве института гражданского права.

В частности, профессор О.А. Красавчиков полагал, что, страховое право является «гражданско-правовым институтом, состоящим из комплекса правовых норм, регулирующих имущественные и личные неимущественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда»»^[82].

9. Высказывалось мнение, что страховое право является институтом финансового права. Авторы выводят его из экономической сущности страхования. По мнению Ю.В. Колесникова, «даже вступая в частноправовые, гражданско-правовые отношения, стороны ограничены строго очерченными рамками, которые уже заданы самой спецификой деятельности страховщика, которая заключается в формировании страховых резервных фондов»^[83].

Однако подобный подход подвергается справедливой критике, т. к. он не учитывает превалирующее значение гражданского права в регулировании страховых отношений.

10. Весьма распространена точка зрения, что страховое право – это подотрасль предпринимательского (хозяйственного) права.

В частности, по мнению В.С. Белых, И.В. Кривошеева, страховое право является комплексным правовым образованием и подотраслью предпринимательского права.

Являясь сторонниками подхода о выделении предпринимательского (хозяйственного) права как отрасли права, они считали «страховое право (равно как и банковское, биржевое, валютное, инвестиционное) является правовым образованием, призванным регулировать разнородные общественные отношения. В орбиту правового регулирования вовлечены и отдельные институты гражданского права, а также правовые институты и юридические нормы других отраслей права (государственного, административного, финансового и др.). В итоге страховое право – это комплексное образование (подотрасль), сочетающее нормы публичного и частного права. Оно (право) является составной частью предпринимательского права»^[84].

11. В настоящее время большинство авторов разделяют взгляд на страховое право как на комплексный правовой институт.