Страховое право. Учебник для магистрантов

В частности, по мнению профессора А. И. Худякова, страховое право как комплексный правовой институт включает в себя нормы следующих отраслей права:

а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном это заключение и исполнение договоров страхования), а также вспомогательные страховые отношения;

б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном это вопросы лицензирования страховой деятельности, осуществления государственного страхового надзора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела)^[85].

Данную точку зрения разделяют и другие авторы. Например, С.В. Тародонов, отмечающий, что страховое право выступает комплексным правовым институтом, включающим в себя нормы следующих отраслей права: гражданского, финансового, административного^[86].

Как отмечает К.Е. Турбина, «Страховое право представляет собой системный институт права, или иногда в отношении страхового права (так же, как и банковского) можно встретить определение “комплексная отрасль права” или “вторичная отрасль права”. Авторы тем самым подчеркивают, что предметом регулирования в такой отрасли права (или института права) являются достаточно обособленные общественные отношения, при этом для регулирования таких особенных общественных отношений используются смешанные методы, применяемые в различных основных отраслях права. Можно считать устоявшимся современное понимание страхового права как комплексного института права, который в качестве объекта правового регулирования имеет особенные страховые отношения – общественные отношения по поводу формирования за счет страховых взносов страхователей страховых фондов в целях осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и условиями договоров страхования»^[87].

12. Существует также точка зрения, которая не ограничивается обособлением страхового права как комплексного правового института и предлагает рассматривать страховое право как самостоятельную отрасль права. Сторонники такого подхода обосновывали необходимость разработки и принятия Страхового кодекса РФ^[88]. Причем предложения о принятии Страхового кодекса высказывались и авторами, рассматривающими страховое право как комплексный правовой институт. В частности, такого мнения придерживается К.А. Турбина^[89].

Однако представляется такая квалификация преждевременной в силу отсутствия отличающегося от других отраслей своего собственного предмета и метода правового регулирования. Предложение о необходимости принятия Страхового кодекса РФ является избыточным и нецелесообразным.

Подводя итог вышесказанному, следует заключить, что необходимо разграничивать отрасль права и отрасль законодательства. Страховое право, безусловно, не составляет самостоятельной отрасли права и не является комплексной отраслью права.

Если разделять теоретический подхода о предпринимательском праве как самостоятельной отрасли, то страховое право можно рассматривать в качестве его составной части.

Страховое право необходимо рассматривать как комплексный правовой институт, основная часть которого регламентируется гражданским правом.

В то же время в целях систематизации правовых норм можно выделять страховое право как комплексную отрасль законодательства. Основу правового регулирования страхового права составляют ГК РФ и гражданско-правовые законы, а кроме того, часть нормативных правовых актов и включенных в них правовых норм по своей природе являются административно-правовыми.

3.2. Предмет страхового права

Предмет регулирования является главным критерием разделения и группировки массивов правовых норм.

В сфере страхования можно выделить страховые и нестраховые отношения, регулируемые нормами страхового права.

I. Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение и связанные с осуществлением страхования, с оказанием страховой услуги, предоставляемой страховщиком.

Страховые отношения представляют собой специфическую разновидность гражданско-правовых отношений и регулируемых нормами гражданского права. Им присущи следующие черты, позволяющим отграничить их от других имущественных гражданско-правовых отношений:

1) страховые отношения обусловлены объективно существующими опасностями (страховыми рисками) причинения вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) юридических, физических лиц и соответствующим их имущественным интересам либо необходимостью удовлетворения потребностей физических лиц в денежных средствах при наступлении в их жизни иных определенных договором страхования событий, признаваемых страховыми случаями (выход на пенсию, получение оплачиваемого профессионального образования, бракосочетание детей, внуков и т. п.);

2) объектами страховых отношений всегда являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Данным объектам страховщиком предоставляется страховая защита на возмездной основе;

3) вероятностный и случайный характер опасных событий, от которых проводится страхование (страховых рисков), обусловливает в ряде случаев и отсутствие оснований для осуществления страховщиком страховой выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю, т. е. исполнения основной обязанности по договору страхования; это характерно для рисковых видов страхования в тех случаях, когда в течение срока действия договора страхования страховой случай не наступил;

4) страховые отношения возникают и реализуются на основании договоров страхования (за некоторыми исключениями);

5) особый субъектный состав страховых отношений: страхователь, страховщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, в ряде случаев и контрольный орган; особое содержание страховых отношений – права и обязанности сторон, позволяющих их отграничить от других гражданско-правовых отношений;

6) материальной (экономической) основой страховых отношений выступает страховой фонд, формируемый из страховых взносов страхователей.

Страховые отношения по специфике объекта страхования классифицируются на имущественное страхование и личное страхование. В рамках каждой из групп выделяют по три подгруппы. По форме страхования страховые отношения делятся на добровольное и обязательное страхование. Подробнее об этом в темах «Страховое отношение» и «Формы и виды страхования».

II. Некоторые авторы, например, А.И. Худяков, наряду со страховыми отношениями в предмете регулирования страхового права как комплексного правового института в особую группу предлагают выделять отношения по оказанию услуг, связанных со страхованием, страховыми агентами, страховыми брокерами, актуариями^[90].

Основное назначение страховых агентов и страховых брокеров – страховое посредничество, состоящее в оказании услуг содействия по заключению и исполнению договоров страхования страховщикам и страхователям. Актуарии оказывают страховщику услуги по актуарной оценке принятых обязательств, по экономическому обоснованию страховых тарифов.

Как можно увидеть, данные отношения также являются разновидностью гражданско-правовых отношений, в большинстве своем относящихся к возмездному оказанию услуг. Хотя в основе взаимоотношений страховых агентов, страховых брокеров со страховщиком могут находиться не только договор об оказании услуг, но и договор поручения, агентский договор, а у страховых брокеров также договор комиссии.

III. Представляется необходимым выделить еще одну группу в рамках гражданско-правовых отношений в сфере страхования: отношения участия в различных объединениях (корпоративного характера и иного участия – объединения в страховые пулы) в сфере страхования, а также по саморегулированию в страховой сфере.

К ним относятся отношения по участию страховых организаций и страховых брокеров в различных объединениях, включая необходимость обязательного участия страховщиков в профессиональных объединениях страховщиков в обязательных видах страхования гражданской ответственности. А также отношения по саморегулированию для страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, актуариев.

Данные отношения второй и третьей группы связаны со страховыми отношениями.

IV. К нестраховым отношениям относятся отношения по организации страховой деятельности (страхового дела) в Российской Федерации.

Страховая деятельность (страховое дело) – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Это отношения между уполномоченным контрольным органом (Банком России), с одной стороны, и субъектами страхового дела по контролю и надзору, с другой

Данные отношения именуются авторами по-разному. Например, В.К. Райхер называет их отношениями по страховой охране^[91]. А.И. Худяков именует их организационными страховыми отношениями^[92].

Данные отношения призваны обеспечить функционирование страхового фонда – как материальной (экономической) основы страхования.

К нестраховым отношениям относятся требования к финансовой устойчивости организаций (требования к минимальному уставному (складочному) капиталу; к страховым резервам и страховым активам); лицензирование деятельности субъектов страхового дела, в т. ч. контроль за соблюдением лицензиатами установленных требований; к соблюдению антимонопольных требований; иные мероприятий по контролю и надзору.

Эти отношения регулируются соответствующими нормами финансового и административного права.

Как справедливо отмечал профессор В.К. Райхер, в определенном смысле «отношения, регулируемые финансово-правовой частью страхового права, можно назвать п е р в и ч н ы м и, а отношения, регулируемые гражданско-правовой частью страхового права, – в т о р и ч н ы м и. Это не исключает, однако, того, что центральное место в страховом праве занимает его гражданско-правовая часть, как по объему своего нормативного материала, так и по значению регулируемых ею отношениях. Ибо самую сердцевину этого процесса составляют собственно страховые отношения. Таким образом, в сфере страхового права финансово-правовые отношения хотя и лежат, в известном смысле, как первичные, в основе гражданско-правовых отношений, но в то же время призваны к их организации и обслуживанию, а следовательно, играют в этом смысле обслуживающую роль»^[93].

В завершение можно признать справедливым утверждение М.Я. Шиминовой, касающееся выделения некоего предметного единства страхового права у данного комплексного правового института. Предметное единство страхового права, по ее мнению, «состоит в том, что оно регулирует общественные отношения, возникающие в процессе мобилизации, распределения и использования страхового фонда в целях осуществления страховой защиты производительных сил общества»^[94].

3.3. Метод страхового права

Метод правового регулирования выполняет роль дополнительного критерия в дифференциации массивов правовых норм.

Метод правового регулирования – это совокупность приемов и способов воздействия права на общественные отношения, на поведение участников отношений.

Метод правового регулирования страхового права характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения^[95]. Он проявляется также в характере оснований возникновения и действия соответствующих правоотношений, юридических санкций. Метод правового регулирования в основном предопределяется предметом регулирования и зависит от него.

К методу страхового права следует отнести:

1) Диспозитивный метод, предоставляющий субъектам страховых отношений возможность выбора варианта поведения. Он включает в себя выбор контрагентов договора страхования, выбор условий договора и т. д.

В целом институт добровольного страхования по своей природе диспозитивен.

В соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при заключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия отдельных положений правил страхования либо дополнении их.

В качестве одной из важных черт диспозитивного метода можно назвать способ юридического равенства сторон договора страхования. Например, согласно п. 1, 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком по существенным условиям страхования как между равноправными, самостоятельными участниками сделки.

2) Императивный метод – способ властных предписаний, обязывающий субъектов страховых отношений действовать в строго указанном порядке или определенным образом, либо в требуемом направлении.

Само по себе обязательное страхование, предполагающее обязательное заключение договора страхования для страхователя, – ст. 935 ГК РФ: обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков, нотариусов, обязательное страхование перевозчиком жизни и здоровья пассажиров, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того, императивность регулирования проявляется и в других моментах: обязательное заключение договора в письменной форме, под страхом его недействительности (п. 1 ст. 940 ГК РФ), невозможность страхования имущества выше страховой стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

Императивность регулирования проявляется и в отношении правового статуса отдельных участников страховых отношений. Например, наличием требований в отношении страховщиков: специальная правоспособность; в специальных видах страхования, таких как обязательное страхование гражданской ответственности, наличие определенной продолжительности опыта страхования; наличие разветвленной сети филиалов и представительств и др.

Следует сказать, что в рамках данного курса не рассматривается социальное страхование (пенсионное, социальное, обязательное медицинское), которое в целом также относится к обязательному страхованию, по своей природе императивному.

Регулирование нестраховых отношений осуществляется императивным методом.

Как можно заметить, диспозитивный и императивный методы – это отраслевые методы, присущие многим отраслям права. В гражданском праве они также являются определяющими, но с тем отличием, что по своей «природе» гражданское право является диспозитивным. И само присутствие императивного метода не противоречит указанной диспозитивности.

В то же время императивности в страховом праве значительно больше. Что объясняется комплексной правовой природой страхового права как правового института, наличием в нем обязательного страхования, а также наличием в круге регулируемых им отношений – нестраховых отношений.

Некоторые авторы выделяют и другие способы правового регулирования страхового права. В частности, А.К. Шихов к ним также относит:

– способ обеспечения эквивалентности экономических отношений между страхователями и страховщиками в тарифный (расчетный) период;

– способ страхования крупных рисков (с большими объемами страховых обязательств страховщика) по одному договору страхования несколькими страховщиками (способ сострахования);

– способ обеспечения исполнения обязанности страховщика по предстоящим страховым выплатам страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования за счет обязательного создания, размещения (инвестирования), распределения и использования страховых резервов;

– способ обеспечения исполнения обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) при наступлении страховых случаев по договорам страхования с обязательствами в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов страховщика, путем перестрахования рицска исполнения обязательства у перестраховщика – другого страховщика или специализированной перестраховочной организации – по дополнительному договору перестрахования (т. е. способ перестрахования)^[96].

Однако нельзя согласиться, что указанные особенности правового регулирования отдельных страховых правовых норм нужно рассматривать в качестве метода правового регулирования. Метод включает в себя общие характеристики, относящиеся к правовому воздействию и содержащиеся в правовой норме. В данном же случае указанные особенности свойственны лишь единичным правовым нормам.

Другое дело, что выявленные особенности, присутствующие в отдельных страховых правовых нормах, иллюстрируют специфику страхового права как уникального комплексного правового института.

3.4. Система страхового права и его источники

Особенность системы страхового права проистекает из комплексности ее как правового института и наличия в ее регулировании гражданско-правовых норм, регулирующих страховые и связанные с ним отношения, а также административно-правовых норм, регулирующих нестраховые отношения.

В связи с тем, что массив правового регулирования страхового права обширен, в нем можно выделить общую и особенную части.

Общая часть включает в себя правовые нормы, регламентирующие:

– общие начала страхования;

– страховое правоотношение, его элементы (объекты, субъекты – правовое положение участников страховых отношений, содержание);

– форму и виды страхования;

– договор страхования;

– перестрахование.

Особенная часть включает в себя нормы, регламентирующие страхование отдельных видов, а также контроль и надзор в данной сфере:

1) имущественное страхование:

– страхование имущества;

– страхование предпринимательских рисков;

– страхование гражданской ответственности;

– обязательное страхование гражданской ответственности как самостоятельной группы страхования гражданской ответственности;

– страхование банковских вкладов;

– взаимное страхование;

– морское страхование;

2) личное страхование:

– страхование жизни;

– страхование от несчастных случаев и болезней;

– медицинское страхование;

3) контроль и надзор за страховой деятельностью.

Среди источников страхового права необходимо назвать:

1. Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации, которые являются составной частью ее правовой системы. Причем если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора (п. 4 ст. 15 Конституции РФ).

В их числе можно выделить:

– Римскую конвенцию «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.);

– Варшавскую конвенцию «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.);

– Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.;

– Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.;

– Международную конвенцию «О договоре международной дорожной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и протокол к Конвенции от 5 июля 1978 г.

2. Центральное место среди источников занимают:

ГК РФ (гл. 48 «Страхование», которая насчитывает 44 статьи (ст. 927–970)). Необходимо заметить, что содержание ГК РФ в большинстве своем соответствует содержанию Модельного Гражданского кодекса для стран СНГ^[97]. Вопросы страхования в нем регулируются 48 статьями (ст. 922–967);

Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». До изменений, принятых ФЗ от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ (вступивших в силу с 4 января 1998 г.), данный закон назвался Закон РФ «О страховании». Принятые изменения исключили из закона главу 2, посвященную договору страхования, в связи с тем, что указанные вопросы с момента вступления в силу части 2 ГК РФ, т. е. с 1 марта 1996 года, регламентируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

В данный закон 55 раз вносились изменения (причем, только в 2020 году 6 раз), некоторые из которых являлись фундаментальными и создавали, по сути, новую редакцию документа. Среди них особо необходимо отметить изменения от 31.12.1997 г., от 10.12.2003 г.; от 23.07.2013 г.; от 29.07.2015 г.; от 23.04.2018 г.

В настоящий момент закон насчитывает 48 статей, которые регламентируют: а) общие положения – основные понятия страхования; б) обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков; в) надзор за деятельностью субъектов страхового дела; г) заключительные положения.

– в части требований к актуарию и актуарной деятельности – Федеральный закон от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

3. Среди специальных законов, регламентирующих отдельные страховые отношения, необходимо назвать:

– по морскому страхованию – Кодекс торгового мореплавания (гл. 15 «Договор морского страхования», включающая в себя 38 статей);

– по страхованию банковских вкладов – Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; Федеральный закон от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов в банках Российской Федерации»;

– по взаимному страхованию – Федеральный закон от 29.11.2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»;

– по обязательному страхованию гражданской ответственности:

а) Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вступил в силу с 01.07.2003 г.);

б) Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (вступил в силу с 01.01.2012 г.);

в) Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (вступил в силу с 01.01.2013 г.).

Кроме того, в их развитие приняты подзаконные нормативные акты – акты Банка России, постановления Правительства РФ;

– многие федеральные законы, содержащие отдельные нормы, посвященные страхованию соответствующих правовых институтов.

Например, Основы законодательства РФ о нотариате (ст. 18 «Страхование деятельности нотариуса, занимающегося частной практикой»); Федеральный закон от 12.04.2010 г. № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» (ст. 44 «Обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского применения»; Федеральный закон от 24.11.1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (ст. 4.1 «О страховании гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта» (др. альтернатива – независимая гарантия); ст. 17 «О добровольном страховании имущественных интересов туристов»; Федеральный закон от 30.12.2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (подп. 4.1 п. 1 ст. 13 о праве индивидуального аудитора, аудиторской организации страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности) и многие др.;

– федеральные законы, содержащие правовые нормы, посвященные обязательному государственному страхованию отдельных категорий государственных служащих. В их числе Федеральный закон от 17.01.1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»; Закон РФ от 26.06.1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в РФ»; Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации».

Следует обратить внимание, что акты гражданского, административного и финансового законодательства, регулирующего страховые и связанные с ними нестраховые отношения (по надзору за субъектами страхового дела), – это уровень компетенции Российской Федерации. Соответственно, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования не могут принимать нормативные акты по этим вопросам. Исключение составляют нормативные акты субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, в которых они как собственники бюджетных средств могут определить виды рисков, которые подлежат страхованию за счет бюджетных средств;

особое место занимает Федеральный закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», которым установлено досудебное рассмотрение споров большинства страховых организаций с потребителями их услуг финансовым уполномоченным.

4. Судебные постановления не являются источниками права в российской правовой системе. Однако значение их велико. Судебные постановления высших судебных органов – Конституционного Суда РФ и судебные постановления Верховного Суда РФ (а ранее также Высшего Арбитражного Суда РФ), содержащие разъяснения в целях обеспечения единства судебной практики, являются обязательными для применения всеми судами. В связи с этим целесообразно ориентироваться на них и всем участникам гражданского оборота, т. к. в случае возникновения споров по делам, связанным со страхованием, за их разрешением участники обращаются в суды.

Среди судебных постановлений в сфере страхования следует отметить:

– Постановление Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 г. № 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” в связи с запросами Государственного Собрания – Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова»;

– а также постановления Пленума Верховного Суда РФ:

– Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 2 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»;

– Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

5. Следует также выделить специальные Обзоры судебной практики в сфере страхования, утвержденные Президиумом Верховного Суда РФ:

– «Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 г.);

– «Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 г.);

– «Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.).