Kitabı oku: «Тотальная экономия семейного бюджета. Нестандартный подход»

© В. Нестеров, 2023

ISBN 978-5-0055-8692-6

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Предисловие автора

Данная книга посвящена сложному и весьма противоречивому вопросу экономии семейного бюджета.

Сложность вопроса заключается в неоднозначности восприятия различными людьми самой сути данного явления.

Существует изрядное количество людей, которые совершенно искренне полагают, что экономить – это удел неудачников, неуспешных людей, тех, кто не состоялся в жизни. При этом считающие так люди совершенно искренни в своих воззрениях. Для них даже сама мысль об экономии считается унизительной и недопустимой.

Безусловно, можно только приветствовать такой подход. Ведь он означает, что человек, исповедующий такое представление о данном вопросе, обладает хорошим источником дохода, может позволить себе достойную жизнь и любые финансовые траты в рамках необходимого и достаточного для него самого и своей семьи. У него нет финансовых затруднений, жизнь налажена и отсутствует необходимость отвлекаться на рутину.

Поэтому сразу скажу, что эта книга не для таких людей. Им не удастся почерпнуть в данном издании ничего для себя нового, поскольку изложенное в прилагаемом тексте уже давно в том или ином виде взято на вооружение и активно используется в жизни. При этом рассматривается ими как само собой разумеющееся.

Установки на безбедное существование и создание собственного бизнеса изложены в рекомендациях популярной раскрученной книги «Богатый папа – бедный папа» за авторством американского бизнесмена. Только их основной минус заключается в том, что изначально предполагается наличие определенного фундамента, позволяющего реализовывать на нем свои устремления.

Впрочем, аналогов вышеуказанному труду существует большое количество. Но при этом все они акцентированы на подъём на более высокую ступень людей среднего достатка, уже давно не обеспокоенных заботами обеспечения себя базовыми потребностями. Иными словами, подобная литература не может рассматриваться как руководство к действию людьми с низким или недостаточным уровнем финансовой обеспеченности.

А вот на вопрос, как же быть людям, находящимся на пороге финансового краха, закредитованным и с висящей на плечах многолетней ипотекой или вовсе потерявшим работу, перед которыми где-то на горизонте маячит перспектива банкротства или финансовых неприятностей иного характера, подходящих книг найти непросто. А ведь, как бы печально это ни звучало, но такая прослойка людей есть в любом обществе. И именно такие люди в первую очередь интересуются вопросами экономии.

Главная их беда в этом вопросе, на мой взгляд, заключается в том, что они, даже искренне желая жить экономно, попросту не знают, как это делать и не обладают информацией, позволяющей жить рационально. Больше того, они даже не подозревают, что таковое возможно и реально.

Поэтому основными адресатами данной книги я как раз и предполагаю читателей из перечисленной абзацем выше социальной группы. Оказавшихся в затруднительной ситуации временно, на продолжительное время или являющейся для них перманентной.

А своей основной задачей ставлю дать людям возможность иметь альтернативный взгляд на решение задач экономии семейного бюджета и рационального использования имеющихся, пусть даже порой и скудных, финансовых ресурсов. Иными словами, в данной книге я сделал попытку, говоря языком современной молодёжи, «прокачать» термин «экономия» и вывести его на качественно иной уровень.

По этой причине и настоящую книгу я посчитал необходимым озаглавить как «Тотальная экономия семейного бюджета». При этом под термином «тотальная» я подразумевал всеобъемлющую, доведенную до абсолюта. А во вторую часть названия «Нестандартный подход» вложил разумение сути экономии как качественно иного явления наперекор общепринятому.

И предлагаю рассматривать его в свете «сэкономить значит заработать».

И изложенные в настоящей книге 6 десятков способов экономии преследуют основную цель оптимизации бюджета семьи с ограниченным бюджетом в соответствующей ипостаси.

Откровенно говоря, я затрудняюсь даже приблизительно оценить, какое количество населения России в третьем десятилетии двадцать первого века абсолютно не интересуется вопросами экономии. Сколько всего таковых? 10%? 50%? 90%?

Ответа на этот вопрос я не знаю. Но гарантированно могу утверждать, что эта цифра ниже 100%.

Попробую обосновать эту гипотезу:

– Россию начала XXI века часто в СМИ называют богатой страной с бедным населением.

– Высокий процент закредитованности населения. Полагаю, что если у человека доходы позволяют купить необходимое, то едва ли бы он обратился в банк за кредитом. Исключая, разве что, сверхпопулярную ипотеку. Но и здесь тоже могут быть нюансы.

– Если пройти по улицам крупных и средних городов России, то можно встретить немало вывесок с рекламой функционирующих микрофинансовых контор. А в такие организации люди обращаются обычно с целью «перехватить» денег до зарплаты.

– Широкую популярность среди наших граждан снискали продуктовые сети низкого ценового сегмента. И это не только заполонившие страну магазины сетей «Пятёрочка» и «Магнит», но и набирающий всё большее распространение жёсткий дискаунтер «Светофор», позиционирующий себя минимализмом. Следовательно, в обществе имеется и немалая прослойка людей, вынужденных экономить на продуктах.

– По статистике в России количество свадеб существенно опережает количество разводов в процентном отношении. Тем не менее номинальное количество разводов огромно и производит удручающее впечатление. При этом изрядная доля таковых происходит из-за финансовых разногласий.

Всё перечисленное позволяет сделать вывод о том, что определённое количество нуждающихся в нашей стране наличествует. И если хотя бы кому-то из их числа изложенные в книги воззрения окажутся полезными, то для меня это будет весьма отрадным фактом и я посчитаю свою задачу хотя бы частично выполненной.

Дополнительно хотелось бы отметить, что существует огромное количество пословиц и поговорок об экономии, в совокупности заключающий в себе целый пласт народной мудрости. Например:

– Копейка рубль бережёт

– Ягодка к ягодке – полон кузовок

– Без нужды живёт, кто деньги бережёт

– Запас карман не тянет

– Что сегодня сбережёшь – завтра пригодится.

И это лишь малая толика того, что накоплено за века народом в этом вопросе. А ведь родились же они отнюдь не на пустом месте. И коль скоро все перечисленные и иже с ними пословицы и поговорки создавались людьми на протяжении веков, то можно сделать вывод о том, что востребованность экономии как явления идёт рука об руку с развитием и становлением общества как такового.

И если смотреть объективно, то напрашивается суждение, что экономия это не нечто постыдное, а по сути аналог хозяйственности, бережливости, рачительности.

Возможно, кому-то покажется недопустимым приютить данную мысль в своём сознании, но это не отменяет её права на существование.

Мне неоднократно приходилось слышать примерно такие фразы: «У меня слишком мало денег, едва-едва хватает дожить до зарплаты. Как тут экономить?» Вот как раз в этом случае явственно наблюдается необходимость рациональных трат. Чем ограниченнее ресурсы, тем эффективнее следует ими распоряжаться.

С другой стороны, нередко говорят: «Да не экономить надо, а больше зарабатывать».

Заранее предвижу возникновение подобных мыслей и у потенциального читателя данной книги.

Отмечу, что я в упор не вижу логики в данном высказывании. Ведь здесь априори нет противоречия. Обе задачи (экономить и больше зарабатывать) ведут к одной цели – увеличению дохода. При этом стремление к экономии отнюдь на налагает запрет на стремление к увеличению заработка. Иначе говоря, экономия никак не мешает больше зарабатывать, но она позволяет больше сохранять. В то же время, если привлечение дополнительного заработка на условную 1000 руб. приведёт к увеличению сопутствующих расходов на 1100 руб., то затруднительно симпатизировать такому росту дохода.

Поэтому я не вижу ничего зазорного в стремлении человека жить экономно. Сиречь рачительно.

Другой вопрос, что не всякий желающий минимизировать расходы отчётливо представляет себе, как это следует делать. В настоящее время принято искать ответ практически на любой возникающий вопрос в Интернете. Безусловно, там можно найти много советов по экономии. Однако, чтобы выудить крупинку действительно полезной информации порой приходится перелопатить огромный объём довольно сомнительных рекомендаций, либо довольствоваться прописными истинами.

Поэтому я в данной книге не планирую даже рассматривать советы такого характера: «Чтобы сэкономить больше денег, не следует ходить в магазин на пустой желудок». Ну никак я не возьму в толк, где же здесь видит сбережение средств автор такого совета. Ведь совершенно очевидно, что организму человека для нормального функционирования требуется определённое количество белков, жиров, углеводов, витаминов и пр. Суточная потребность регламентируется соответствующими нормами Роспотребнадзора. Поэтому если прийти в магазин на голодный желудок и по этой причине якобы переплатить, что подразумевает автор такого псевдосовета, купив больше продуктов, чем необходимо, то съесть-то всё равно больше не получится. И опровержение данной рекомендации скрывается в том, что придётся отложить часть товаров на будущие дни и очередной поход в магазин будет перенесён на некоторое время. И только.

Также очень часто на просторах глобальной сети, когда в поисковик забит вопрос об экономии, то одним из первых советов выдаётся примерно следующее: «Установите счётчик на горячую, холодную воду, на свет и газ и сразу ощутите эффект, станете экономить N рублей». При этом никаких сколько-нибудь обоснованных доказательств не предъявляется. Как правило, автор такого «совета экономии» (я сознательно взял фразу в кавычки), не удосуживается привести сумму выигрыша в финансах; если таковая и будет, то за какой срок она будет обеспечена, при каких обстоятельствах и пр. Т. е. читателю предлагается аксиоматический подход по принципу – это постулат, не подлежащий обоснованию. Что для критически настроенного читателя едва ли станет убедительным аргументом.

Поэтому в данной книге я старался по максимуму избегать подобного подхода. Подавляющее большинство представленных способов экономии содержат логическое обоснование их эффективности, нередко с сопутствующими математическими расчётами. Во главу угла я старался ставить доступность изложения, а выбор самих способов осуществлял из числа тех, которые имеют низкую степень распространенности или по меньшей мере неочевидны.

Особо подчеркну, что применение на практике некоторых из предлагаемых методов экономии требуют определённых финансовых вложений с различным сроком окупаемости. Зато на протяжении именно длительного, многолетнего непрерывного применения они дают существенный эффект, кратно, а то и на порядок превосходящий сумму вложения.

Именно наличием таких способов обусловлено появление второй части названия книги – «Стратегический подход».

Как же быть, если не хватает денег на все способы, требующие вложений, одновременно? Ответ здесь предельно простой: действовать по принципу снежного кома. Прибыль, образовавшуюся в результате экономии на способе 1, вкладываем в способ 2, а затем прибыль, появившуюся из применения способов 1 и 2, вкладываем в способ 3 и т. д. по нарастающей. С течением времени накопительный эффект возрастает обратно пропорционально финансовому напряжению.

Естественно, я вполне допускаю, что некоторые предлагаемые в книге способы экономии вызовут резкую критику и неприятие определённой части читателей. Но такую реакцию я предполагаю изначально, поскольку исхожу из позиций, что все способы одновременно невозможно, да и не нужно, применить на практике ни в одной отдельно взятой семье. Между тем, использование даже нескольких способов из числа предложенных может принести существенную материальную выгоду, которую в большинстве случаев можно подсчитать с изрядной степенью точности.

Дополнительно отмечу, что приведённые в книге способы и методы экономии – это не стандартная подборка лайфхаков и не простое их перечисление. Это именно взгляд на проблему экономии с определённого ракурса с попыткой аналитического обоснования допустимости такого взгляда.

В работе над текущей версией книги я осознанно уклонился от перечисления и анализа всех вариантов экономии, отождествляемых с терминами «промокод», «кэшбэк», «налоговые вычеты» и иже с ними, поскольку полагаю, что их привлечение к рассмотрению приведёт к существенной размытости содержания и отклонению от изначально заложенной идеи.

Данная книга не бесплатна. И не в последнюю очередь потому, что я считаю, что если человеку сведения из книги достанутся даром, то он отнесётся к ним соответственно. Многое пропустит мимо ушей, на многое закроет глаза или прочитает по диагонали и даже не задумается о том, что что-то конкретное вполне можно взять на вооружение. Если же для приобретения книги придётся затратить финансовые средства, то человек этим самым проявит свою заинтересованность в покупке. Т.е. сам факт покупки книги говорит о многом.

Таким образом, моё предисловие оказалось достаточно объёмным. Оно предваряет непосредственный переход к рассмотрению самих способов экономии, которых в совокупности набралось 60 штук, распределённых по нескольким тематикам. Не исключаю, что, если настоящее издание привлечет к себе внимание читателей, то текущая версия электронной книги будет регулярно обновляться с учетом критических замечаний и практических рекомендаций с их стороны.

Естественно, приведёнными в книге способами отнюдь не ограничиваются все возможности экономить семейный бюджет. По крайней мере, работа над книгой ведётся, и в глубине души я лелею надежду, что в отдаленной перспективе окончательный отшлифованный вариант издания будет востребован и найдет своего читателя.

В заключение предисловия отмечу, что представленные способы экономии семейного бюджета для наилучшего восприятия распределены по четырём основным темам: способы экономии в быту (26 шт.), на транспортных расходах (5 шт.), на питании (18 шт.) и на обязательных расходах (10шт.).

Надеюсь, что читатель сможет опираться на них и применять на практике, адаптируя их под собственные реалии и опираясь на имеющиеся возможности.

Глава 1. Экономия в быту

Россия – огромная страна. В ней проживает много людей. И у каждого из них в отдельности, впрочем, как и у каждой семьи, совершенно разные условия жизни.

Быт также устроен по-разному.

Поэтому и вопрос экономии финансовых средств индивидуален. Нет универсальных рецептов, которые бы подошли всем и каждому.

То, что может быть интересно одним людям, будет с негодованием отвергнуто другими. И наоборот.

В связи с этим в данной главе мне хочется поделиться различными задумками, такими способами экономии финансовых средств, которые могли бы стать интересными и полезными совершенно разным категориям людей.

Ведь именно повседневные заботы близки каждому и способны сплотить совместно проживающих членов семьи.

На быт приходится основная часть расходов подавляющего большинства граждан. И все они так или иначе стремятся к уменьшению этих расходов. У каждого имеются для этого свои взгляды и наработки.

Попытка систематизировать рациональный подход к экономии средств в данной сфере жизни в сочетании собственным взглядом на них вылилась в следующие соображения, изложенные в данной главе.

Способ №1.

Готовь сани летом, а телегу зимой.

Пословица.

Сначала предлагаю не самый очевидный способ экономии на примере покупки мебели. Лучше всего обновлением мебели заниматься не в сезон. Тогда цены на изготовление необходимой обстановки будут ниже, а менеджеры с более высокой вероятностью предложат скидку.

Возникает вопрос, а как же узнать, когда спрос на конкретный товар из мебели высокий, а когда низкий.

Предлагаю универсальный способ. Открываем широко известный сервис Wordstat Yandex (https://wordstat.yandex.ru/). Данный сервис позволяет выяснить, сколько раз пользователи Интернета делали требуемый запрос в поисковой строке Яндекса. Не думаю, что в другом поисковике статистика будет кардинально различаться. Разве что в пределах статистической погрешности. Но для наличия альтернативы предлагаю аналогичный сервис

Google Trends (https://trends.google.com/trends/?geo=RU) в другом популярном поисковике – Гугле.

И там вводим запрос «Купить ххх», где ххх – тот предмет мебели, который нас интересует. Предположим, нас интересует покупка дивана. Тогда пишем «Купить диван».

Обязательно отмечаем галочкой пункт «История запросов» (на скриншоте указано это место красной стрелочкой). При желании выбрать регион, делаем и этот выбор (на скиншоте синяя стрелочка).

Видим, что минимум спроса на диваны наблюдается в апреле, а пик в ноябре-декабре.

Логика подсказывает, что за диваном надо обращаться тогда, когда спрос на них минимален.

Естественно, для других предметов мебели картина может быть другой. Например, школьные парты будут явно наиболее востребованы перед началом учебного года.

Отмечу, что для того, чтобы пользоваться сервисом Wordstat Yandex, обязательно нужно иметь аккаунт на Яндексе.

Ремарка. Данный способ можно экстраполировать и на другие запросы, как и многое из того, предложено в данной книге.

Способ №2.

И ещё немного о мебели. Данный вопрос волнует очень многих людей: как молодые семьи, которые только обзаводятся домашней утварью, так и старшее поколение, которое желает обновить обстановку в жилище.

В последние годы наблюдается тренд на заказ мебели по индивидуальным проектам, тогда как продажи уже готовых, изготовленных и собранных шкафов, столов, кухонь падают.

Эта процедура обычно состоит из нескольких этапов: приезда замерщика, работы дизайнера над объектом, изготовления и доставки мебели.

Казалось бы, все верно, стандартная процедура, и как тут сэкономить, непонятно…

И всё же попробуем.

В рассмотренном случае следует не забывать, что большинство фирм, занимающихся изготовлением мебели, имеют основные салоны и широкую сеть дилерских салонов, которые работают под той же маркой, используют те же материалы, но имеют собственную наценку, как правило, 15—20%. Иными словами, пользуются франшизой. Переплата происходит из кармана покупателя.

Отсюда простой вывод: перед обращением в конкретный салон следует внимательно изучить цены на один и тот же товар в разных салонах этой фирмы и обращаться в те из них, где цена минимальна. С большой долей вероятности данный салон работает напрямую, не используя франшизу.

Пользуясь только данным методом, можно сэкономить те самые 15—20%, что отнюдь не мало. Если сумма покупки составляет, условно говоря, 100 тыс. руб., то экономия составит порядка 15—20 тыс. руб.

Способ №3.

Данный способ экономии следовало бы отнести к категории «Вещи, на которых экономить нельзя». Но, коль скоро данную категорию в текущей версии книги я принял решение не рассматривать, то выделю этот способ отдельным пунктом.

В настоящее время практически у каждой семьи имеется персональный компьютер или ноутбук. Современные технологии позволяют делать эти электронные устройства достаточно надёжными в эксплуатации. Тем не менее, для них могут представлять проблему скачки напряжения в электрической сети. Особенно в тех случаях, когда таковые происходят регулярно, а непосредственно сам компьютер не относится к числу последних моделей. Сбой в электропитании практически неизбежно ведёт к потере пользовательских данных, а в отдельных случаях может привести и к повреждению электронных составляющих ПК.

Для того, чтобы избежать связанных с этим неприятностей желательно компьютер или ноутбук подключать через Источник Бесперебойного Питания (ИБП) или, в крайнем случае, через стабилизатор напряжения. При отключении электричества это устройство продолжит снабжать питанием компьютер в течение определённого времени, которого вполне достаточно для корректного завершения работы.

Если исходить из того, что стоимость персонального компьютера составляет порядка 50 000 руб., а ИБП примерно 5 000 руб., то имеет смысл обезопасить от потенциально возможных повреждений значительно более дорогого устройства приобретением на порядок более дешёвого защитного. Особенно это актуально при работе с важными данными, восстановление которых в случае потери информации на том же жёстком диске может быть неоправданно дорого.

При этом потребление электроэнергии у ИБП незначительное. И затраты на него вполне компенсируются сохранностью нервов и моральным спокойствием благодаря уверенности в том, что компьютер надёжно защищён.

Приятным бонусом при этом послужит тот факт, что потери данных в виде несохранившихся документов, над которыми работает в данный момент пользователь, будут исключены, что приведет к сохранению времени и избежанию эмоциональных расстройств, неизбежных при отключении электричества при отсутствии ИБП.

Т.о. в длительной перспективе понесённые расходы обернутся ощутимым выигрышем.

Способ №4.

После прихода в нашу страну рыночных отношений и возникновения товарного и продуктового изобилия в жизнь её жителей ворвались и всевозможные уловки маркетологов, стремящихся не мытьём, так катаньем заставить покупателя покупать чаще и платить больше.

Поэтому в целях экономии средств желательно иметь представление о наиболее распространённых маркетинговых ухищрениях и стараться противостоять им.

Например, всем известно, что в одном и том же продуктовом магазине цена на молоко в пакетах 200г, 500г, 1000г при прочих равных условиях (один и тот же производитель, одинаковая жирность, формат упаковки) в пересчёте на 100г продукта обратно пропорциональна объёму. Т.е. с увеличением размера упаковки снижается цена единицы продукции. Поэтому экономный покупатель всегда ничтоже сумняшеся берёт максимальную по объёму упаковку с молоком из числа представленных.

Однако экстраполировать описанную ситуацию на все аналогичные не всегда целесообразно. Иногда вместо экономии получится перерасход.

В недопущение перерасхода всякий раз имеет смысл производить пересчёт имеющихся цен в одну условную единицу измерения, будь то 100г, 10мл, 1кг или нечто иное.

Примером распространённого варианта переплаты в случае покупки товара в более габаритной упаковке является покупка стирального порошка. Очень часто можно наблюдать примерно такой набор предложений: пачка 450г стоит 55руб., упаковка того же порошка 2,7кг имеет ценник в 344руб., а тот же порошок объёмом 5,4кг продаётся за 714руб.

В пересчёте на цену за 50г получаем цифры 6руб.11коп., 6руб. 37коп., 6руб.61коп. соответственно.

Получается, что с увеличением объёма упаковки стирального порошка возрастает стоимость единицы товара. Происходит это, скорее всего, по той причине, что производитель продукции оценивает спрос покупателей и, наблюдая крен в сторону продаж относительно более крупных объёмов товара, поднимает на них отпускную цену. Впрочем, допускаю, что это может происходить и на этапе формирования цены розничного магазина. Для конечного покупателя это роли не играет.