Kitabı oku: «Миллион для себя. Как создать надежное финансовое будущее», sayfa 3

Всегда процент по вложениям банка выше, чем тот, что предложен вам.

Например, предложенные вам 8%, станут 10% для государственной корпорации, а то и 16% для частной фирмы.

И, как говорится, «вот на эти 2% и живем». Не правда ли, довольно выгодный бизнес. По сути, банки делают деньги буквально «из воздуха», поскольку не производят ничего материального, а все накопленные ими доходы и прибыли – лишь расчетные цифры на бумаге.

Но есть и риски. В связи с последними событиями в мировой экономике: экономическим кризисом, тяжелой политической обстановкой, отозвавшимися в нашей стране массовыми банкротствами предприятий, стратегией Центрального Банка-регулятора, направленной на сокращение количества банков, выраженное наложением жестких правил, требований к надежности заемщиков, таковых становится все меньше. Гораздо проще банкам зарабатывать на мелких операциях по обслуживанию клиентов (их сотни миллионов в день и каждая транзакция обложена данью, например, исполнение платежного поручения в разных банках стоит от 10 до 25 рублей), либо перейти из корпоративного сектора кредитования в массовый, выдавая деньги населению.

В связи с этим, банк хеджирует (страхует) свои риски ограничивая вас в изымании вложенных средств. Поскольку, если таких изъятий будет много, то в какой-то момент банк, скорее всего, физически не сможет обеспечить выдачу. Все его деньги не лежат на счетах, они где-то оборачиваются, работают.

Соответственно, депозит с ограничением по изъятию средств, с точки зрения скорости накопления сбережений, безусловно, более выгоден, ставка процентов по нему больше.

Но поскольку мы с вами говорим о форс-мажорах, непредвиденных острых ситуациях, требующих немедленного реагирования в виде денежных вливаний, то, выбор между выгодностью и финансовой безопасностью стоит сделать в пользу беспрепятственного изъятия средств в любой момент.

Ответом на вопрос, на каких условиях оформлять депозит прост.

Подушку безопасности необходимо хранить на депозите, который доступен 24 часа, 7 дней в неделю.

Довольно распространенный у моих клиентов вопрос: в чем хранить? В золоте, в акциях, облигациях, валюте и какой валюте? Нет! Это ваша подушка безопасности. Она должна быть легкодоступной. Говоря языком финансов, абсолютно высоколиквидной, т.е. имеющей возможность быстро превратиться в живые деньги. А что наиболее быстро обернется в деньги? Конечно же, сами деньги, причем в валюте той страны, где мы живем! Рубли и только рубли подходят для резерва с точки зрения быстрого изъятия.

Ни золото, ни акции, ни облигации абсолютно высокой ликвидности не имеют – необходимо какое-то время, чтобы эти вложения стали «живыми» деньгами.

Валюта подвержена неожиданным скачкам. И может так получится, что в момент, когда у вас возникнет срочная необходимость изъять ресурс, произойдет как раз спад, и вы не только лишитесь накоплений в размере вложенных денег, но можете, и потерять их часть, благодаря пересчету в национальную валюту из любой международной.

Поскольку «чужие» деньги в нашей стране запрещены в обращении. Вы не сможете, сняв их с депозита, заплатить за рентген, если ваш ребенок сломает руку, не сможете передать их кассиру в магазине бытовой техники, покупая стиральную машинку взамен сломавшейся, не сможете купить авиабилет, чтобы полететь к заболевшей маме. Если ваши сбережения хранятся в валюте, всегда есть риск потерь в случае критичных расходов на территории родной страны. Такие накопления хороши для расходов за рубежом, но не для обсуждаемых нами целей.

А вот когда вы перейдете на более высокий уровень подушки безопасности (накопите сумму, выше 500 000 рублей), то только в этом случае, рекомендую вам мультивалютные счета в пропорции, актуальной на сегодняшний день (2020г) – 40% в рублях, 30% доллары и 30% евро.

Национальная валюта для экстренных ситуаций у вас останется, но будет и возможность выбора.

Второй вопрос из этой темы: где хранить? Как определить надежность того же банка?

Еще недавно я бы посоветовал вам открыть один из известных сайтов, посвящённых рейтингу банков и выбрать из топ-100, а лучше из топ-20. Но негативная действительность, которая за последние несколько лет продемонстрировала нам фиктивность как надежности, как раз, этих самых популярных банков, так и иллюзорность доверия к рейтингам, не позволяет мне дать вам подобную рекомендацию.

Считаю надежным тот банк, о котором вы хорошо информированы. Это может быть не слишком крупный банк, а местный, у которого нет филиалов, операционных центров по всей стране или рекламы с каждого экрана и билборда. Но вы уверены в нем, потому что понимаете, что небольшой банк очень дорожит своими клиентами на фоне жесткой конкуренции.

Не забудьте проверить, застрахован ли он в Агентстве Страхования Вкладов и не размещайте сумму больше максимальной к возврату на случай дефолта банка. Лучше разместите свои сбережения в нескольких финансовых учреждениях.

Следующий вопрос от осторожных и напуганных отзывами лицензий банков клиентов: Может, лучше вообще хранить дома?

Ни в коем случае не дома, потому что инфляция съест эти деньги.

Пару слов об инфляции. Что это такое?

Многие слышали это слово с экранов телевизоров. Существует даже официальная версия размера инфляции – это закладываемый в бюджет страны коэффициент пересчета для достоверности итоговых показателей, а также официальная статистика о ежемесячном размере инфляции.

Как нам, простым обывателям, понять, что это такое? Все просто. Проявления инфляционных процессов вы можете наблюдать ежедневно, покупая продукты, заправляя топливом свой автомобиль. Они выражаются в том, что цены растут. Инфляция, если она стабильна, и не происходит резких скачков, вполне нормальное явление для экономики. Мы практически ее не ощущаем. Но сразу чувствуем, если потратили существенно большие суммы на то, что вчера еще нам обходилось дешевле. Это и означает, что наполнение национальной валюты (называется эквивалентное или монетарное) стало меньше. Проще говоря, за ту же тысячу рублей вчера вы купили бы больше товаров, чем сегодня. Наполнение рубля уменьшилось. Так для нас выглядит инфляция.

Депозитные вложения для временного хранения средств на среднесрочные цели и финансовой подушки безопасности, хороши еще и тем, что банк, начисляя нам проценты, как минимум, компенсирует часть инфляции. Хорошо, если ставка по депозиту выше инфляции, тогда вы, при изъятии средств, окажетесь в плюсе. Причем, выраженном «живыми» деньгами.

Но отличным результатом станет и отсутствие потерь – уравнивание наполнения, ценности ваших средств за счет накопленных процентов хотя бы до уровня тех сумм, что вы вложили.

К сожалению, наблюдения на основе информации сайта Центрального Банка, показывают, что за последние двадцать лет проценты по банковским депозитам не смогли обогнать инфляцию.

Но! Когда ваши деньги лежат дома, никто не компенсирует вам инфляцию вообще. Деньги постепенно просто обесцениваются.

«Если такие сложности с депозитами, может мне предпочесть вариант обычного начисления на остаток?» – спрашивают мои клиенты.

Конечно, можно хранить и на счете, прикрепленном к зарплатной карте (такие карты чаще всего выпускают банки, в которых обслуживается компания, где вы работаете, для перечисления вам безналичными платежами заработной платы (зарплатные проекты). Хорошо, если на такой карте предусмотрено начисление процентов на остаток. Это удовлетворяет и нашему правилу о доступности.

Но для наших целей создания подушки безопасности есть один важный отрицательный момент, скажем, чисто психологический. Когда деньги у вас лежат на карте, с помощью которой вы расплачиваетесь ежедневно, покрывая краткосрочные расходы, всегда есть опасность (случайность) потратить остаток по пустякам. Депозит же, обычно, оформляется на отдельный счет, пусть даже привязанный к вашей зарплатной карте, к которому доступа в режиме обычных выплат нет. Вы не потратите свой депозит случайно, неправильно посчитав сумму за покупки в супермаркете. Ваши сбережения останутся нетронутыми, у вас нет к ним неконтролируемого доступа. Вы сможете изъять средства с депозита только если осознанно и намеренно это пожелаете. Но если вы обладаете высокой степенью самодисциплины, хорошо и быстро считаете и не ленитесь это делать, то и неснижаемый остаток на обычной карте с начислением на него процентов вполне послужит нашим целям.

Четвертое правило подушки безопасности: храните сбережения с условием доступности 24х7, предпочтительно оформление депозитного вклада с отдельным счетом, в национальной валюте.

Следующий вопрос клиентов: Как быть, когда доход непостоянный?

Когда доход непостоянный как быть с подушкой безопасности? Что с ней делать? Как правильно ее формировать?

Расходы, как правило, не меняются, поэтому при постоянном доходе, когда возникает дефицит денег мы берем недостающие деньги из подушки. Когда появляется избыток – мы подушку пополняем или не откладываем на необходимые цели. Рассмотрим пример на цифрах.

При расчетах, касающихся дохода, мы отталкиваемся от среднеарифметического: складываем доход за последние шесть месяцев и делим на 6 – получаем среднемесячный доход, на который мы опираемся при составлении бюджета.

Пример: у человека доход 20 000 рублей в один месяц, в другой месяц он заработал 25 000 руб., в следующий месяц – 45 000 руб., затем 30 000 руб., затем 50 000 руб. и 40 000 руб. Суммируем этот доход, получается 210 000 руб. и делим на 6 месяцев, получается 35 000 руб. Это среднемесячный доход. Планируем бюджет на основе этой цифры, исходя из дохода 35 000 руб. в месяц.

(20 000 + 25 000 + 45 000 + 30 000 + 50 000 +40 000) рублей дохода за 6 месяцев

/ 6 месяцев = 35 000 рублей

35 000 рублей – среднеарифметическая сумма дохода, принимаемая для составления бюджета как постоянная константа.

Такой непостоянный доход от месяца к месяцу. Мы складываем этот доход, делим на шесть месяцев. И если подушка безопасности рассчитана на 6 месяцев, то она должна быть 180 000 руб.

Как мы получили эту сумму? Планируем бюджет исходя из 35 000 рублей, то есть – это средний доход данного человека. И допустим, его расходы составляют 30 000 рублей в месяц, соответственно подушка должна состоять: 30 000 рублей умножаем на 6 месяцев и получаем 180 000 рублей. Это деньги, которые всегда должны лежать на его счету и как только он получает доход 20 000 рублей он пользуется подушкой, а не кредитом, или займами на недостающие расходы.

Как только он получает доход 45 000 руб., стоит пополнить подушку безопасности до суммы 180 000 руб., а не тратить на какие-то дополнительные, скажем, развлечения. Таким образом, формируется подушка и бюджет, исходя из того, что доход не постоянный.

***

Предлагаю вам сейчас потренироваться. Ниже задачи для самостоятельной работы.

Ирина является руководителем в небольшой компании, её зарплата 45 000 руб. в месяц. Ирина приобрела квартиру в ипотеку, за которую она платит 15 500 руб. в месяц, коммунальные платежи и связь составляют 3 500 руб. в месяц, на продукты, еду вне дома и дорогу у нее уходит 10 000 руб. в месяц. Четыре раза в год на 5 000 рублей Ирина покупает себе одежду. Два раза в год ездит в отпуск, тратя на каждую поездку по 50 000 руб.

Мечта Ирины – купить себе натуральную шубу через два года за 120 000 руб.

Необходимо разбить расходы на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, подушку безопасности.

Получится ли накопить на шубу за два года?

Как считать? Начнем с краткосрочных расходов в месяц: ипотечные платежи, которые в данном случае являются краткосрочными, поскольку Ирина выплачивает их ежемесячно – 15 500 руб., где:

на продукты – 3 500 руб.,

на еду вне дома и дорогу 10 000 руб.,

15 500 + 3 500 + 10 000 = 29 000 руб., это расходы в рамках одного месяца.

Среднесрочные расходы – 10 000 руб., расходы в рамках одного года:

одежда 4 раза х 5 000 = 20 000 руб.,

и отпуск 2 раза х 50 000 = 100 000 руб.,

20 000 +100 000 = 120 000 руб. – в сумме на весь год.

120 000 руб. / 12 месяцев = 10 000 руб. среднесрочных расходов в месяц.

Долгосрочные расходы 5 000 руб., расходы в месяц для достижения долгосрочных целей – это шуба через 2 года.

120 000 руб. делим на 24 месяца получается 5 000 руб. в месяц необходимо откладывать для заветной покупки.

Проверим, получится ли у Ирины накопить за 2 года на шубу. Пересчитаем все расходы в месяце:

Краткосрочные 29 000 руб. + среднесрочные 10 000 руб. + долгосрочные 5 000 руб. = 44 000 руб. в месяц – общая сумма расходов с учетом вложений для приобретения шубы.

Зарплата 45 000 минус расходы 44 000 получается 1000 руб. – потенциал, то есть эта разница между доходами и расходами положительная.

Казалось бы, что все в порядке, и Ирина может себе позволить подобную экономику личных финансов. Но вспомним все, о чем мы говорили ранее. О рисках внезапной утраты источника дохода, о черном и белом дне и подушке безопасности.

Посчитаем минимальную подушку безопасности. Краткосрочные расходы 29 000 руб. умножаем на 3 месяца получится 87 000 руб. – минимальная подушка безопасности, по краткосрочным расходам.

Если берём и краткосрочные и среднесрочные расходы, то минимальная подушка 39 000 руб. умножаем на 3 месяца = 117 000 руб.

Получается, что при положительном потенциале в 1 000 руб. даже на минимальную подушку безопасности Ирина будет аккумулировать средства на протяжении 87 месяцев, это более 7 лет.

Вернемся к правилам подушки безопасности. Оптимально рекомендуемый процент дохода для аккумулирования сбережений равен 20%.

У Ирины такой процент: 1 000 руб. потенциал /45 000 руб. дохода х100 = 2,22%.

Существенно ниже оптимального. Совершенно очевидно, что скорость создания подушки безопасности для Ирины оставляет желать лучшего.

Такому человеку, я бы посоветовал сократить свои поездки в отпуск до 1 раза в год, накопить на подушку безопасности и на шубу параллельно, то есть откладывать на обе цели 50/50. Тогда потенциал получится 12 000 в год, поскольку отпуск только – 50 000 в год. Итого – 62 000 руб. в год. На шубу нужно еще 60 000 руб. в год – в сумме с предыдущим, это 122 000 руб. в год, можно поделить пополам, исходя из концепции накопления 50/50. Так – 60 000 уйдет в подушку, 60 000 руб. на шубу. И тогда за два года, вместо 7 лет, Ирина накопит и на подушку, и на шубу, просто съездив в отпуск не два, а один раз (временная мера).

Вы должны сделать выбор между своими желаниями. Расставить приоритеты: что для вас важнее, чем можно поступится, от чего отказаться для исполнения своей мечты. Как видите, отказавшись от одного отпуска, Ирина, не влезая в кредитную ловушку вполне может позволить себе желаемое.

Глава 6. Ценности и цели

Ещё один важный момент, которые многие упускают, – это ценности и цели. Ценности и цели я показал в виде такой пирамиды:

Рисунок 4. Ценности и цели

В составе этой пирамиды те главные жизненные ценности, на которые должен опираться человек. Ценности – это важность, значимость, польза, полезность чего-либо.

Задумайтесь, какие цели и какие ценности вы держите в голове каждый день. О чем мечтаете? Определите свои главные жизненные ценности. Это и легко, и трудно одновременно. И сложность зависит от ваших личных качеств, от желания измениться, улучшить свою жизнь, от того, хотите ли вы вообще понять, что для вас ценно в этой жизни? Сложно научить человека чему-либо, если у него нет внутренней мотивации учиться. Трудно определить цели и ценности, если нет желания это делать.

Приведу пример основных ценностей человека: карьера, любовь, здоровье, друзья, семья, творчество, уважение.

А теперь определите главные жизненные ценности для себя.

Если вы хотите долго жить, быть здоровым, но при этом употребляете алкоголь, курите, питаетесь фастфудом и тюленем лежите у телевизора, т.е. делаете нечто совершенно противоречащее здоровому образу жизни, то явно, ваши ценности не соответствуют вашим действиям. Вы сами себя обманываете. При выборе данных ценностей, в вашем списке, как минимум, должны быть: регулярные занятия спортом, больше двигательной активности, прием витаминов, более правильное и полезное питание и др.

Если для вас ценны друзья, то не забывайте о них, общайтесь, расширяйте круг друзей.

Если ваша ценность – карьера, то: растите профессионально, осваивайте новые умения и навыки, учитесь, развивайтесь в рамках этой деятельности, в рамках личности и не предавайте своего работодателя, не предавайте свою компанию.

Если ваша ценность – честность, то не лгите. Если вы не хотите говорить правду, или вам больно ответить правдой, то как-то перефразируйте, будьте мягким, тактичным, но не лгите.

На эти ценности опирается ваша жизнь.

Глобальная цель – достойная цель творческого финансового плана.

Она у всех разная, а у многих ее вообще нет. Для примера и понимания, я приведу вам свою глобальную цель – улучшить жизнь людей на Земле, благодаря повышению их знаний о деньгах. Не только в России, но и во всем мире. Я хочу донести в простой и наглядной форме знания о деньгах как можно большему количеству людей. О том, как ими рационально и правильно распоряжаться. Потому что это та часть нашей жизни, с которой все мы, так или иначе ежедневно сталкиваемся. И это та часть, которая оказывает прямое влияние на наше эмоциональное, физическое и психическое состояние.

Например, когда у нас сломался автомобиль – мы едем, как правило, в мастерскую, если заболели – мы идем к доктору, если нам нужна юридическая помощь – мы идем к юристу. Мы не пытаемся сами что-то ремонтировать в машине, сами себя не лечим, не идем в суд – мы понимаем, что не являемся профессионалами в этих областях (хотя и бывает такое). Но когда дело касается денег – мы даже не пытаемся найти специалиста для решения этой проблемы, мы думаем, что сами все знаем, по умолчанию. Словно с молоком матери нам передалось это знание, само собой.

Но это не так! Это неправда! Иначе на Земле не было бы столько безработных людей, или людей, живущих от зарплаты до зарплаты в ужасных условиях, которые не могут себе ничего позволить, испытывают стресс из-за отсутствия денег постоянно. Потому что у этих людей нет элементарных знаний о том, как ими распоряжаться, откуда они берутся, как инвестировать, как их зарабатывать, и конечно, как правильно их тратить.

Возможно, ваша глобальная цель не будет такой масштабной. Может, она коснется страны, вашего города или района. Мы способны изменить жизнь к лучшему, и не только свою. Будьте смелее, не бойтесь глобальности. Жизнь меняют люди. Если бы это было не так, мы до сих пор жили бы в пещерах, ходили в шкурах и грелись у костров.

Генеральный план. Далее в нашей пирамиде идёт генеральный план достижения цели. Когда мы определились с глобальной целью, необходимо наметить план как ее достичь. Достижение любой крупной, стратегической цели складывается из достижения тактических целей. Из выстраивания направления движения к цели.

Мой генеральный план в соответствии с моей глобальной целью тактически состоит из конкретного направления моей деятельности – я занимаюсь обучением людей. Несу им знание как распоряжаться деньгами, объясняю, что такое деньги, как работают финансы в рамках личного бюджета. Мы вместе разбираемся в этих важных вопросах.

Долгосрочный план на годы. Когда понятно направление, ясно из каких непосредственных действий оно состоит, т.е. генеральный план составлен, то необходимо разукрупнить, декомпозировать его. И оцифровать. Поставить себе конкретные цифровые показатели, для того, чтобы можно было измерить достижение цели. Каждый год у меня есть план.

На 2019 год в рамках долгосрочного плана обучения людей у меня стояла цель – обучить более 6 000 человек финансовым знаниям в своем онлайн университете к концу 2019 года. Это одна из целей долгосрочного плана.

По итогу 2019 года мои мероприятия посетило более 13 000 человек.

Краткосрочный план в рамках 1 года – что я буду делать в течение года, чтобы достичь целей долгосрочного плана. Еще более полная детализация Долгосрочного плана.

Планы на день – что я буду делать ежедневно для того, чтобы достичь целей годового плана.

Многие не имеют вообще практики и привычки хотя бы мысленно планировать свое время, и даже на день не строят планов. Я считаю, что это очень важный момент, который напрасно упускается. Возможно, многие слышали такое выражение «планы, записанные на бумаге на 60% чаще, воплощаются в жизнь, чем планы, которые не записаны или которые в голове». Прошу вас задуматься над этими словами и начать планировать свое время. Вы очень быстро почувствуете, что волшебным образом, времени у вас внезапно стало больше.

Планирование и дисциплина – это мост между желаниями и действиями.

Итак, мы рассмотрели график целей и ценностей. На основе пирамиды выстраивается структура наших ежедневных действий, для достижения больших, стратегических, глобальных целей. Каждый день, совершая небольшие шаги, которые вы вполне можете осилить, вы продвигаетесь постепенно к краткосрочным целям, так достигаете исполнения долгосрочных планов, а следом и глобальные цели перестают казаться несбыточными проектами, недостижимыми авантюрами. Они становятся вполне реальными.

Обратите внимание, для достижения глобальной цели используется тот же метод, что и для управления финансами. По аналогии, небольшие отчисления для дорогостоящих покупок для души и безопасности, подобны маленьким ежедневным шагам для достижения глобальной цели. Предлагаемые мной механизмы работают не только в финансах, но и в текущей жизни. Нет ничего невозможно, если вы четко понимаете, чего хотите.

Как правильно ставить цели? Большинство людей не ставят себе цели, они живут мечтами. Это разные вещи – мечта и цель. Предлагаю применить концепцию SMART – это известная и эффективная технология постановки и формулировки целей.

«Smart», как слово в переводе с английского – означает «умный», но как вы не могли заметить, все слово написано, как аббревиатура. Акроним SMART объединяет заглавные буквы английских слов, обозначающих, какой должна быть настоящая цель:

Specific – конкретность,

Measurable – измеримость,

Attainable – достижимость,

Relevant – релевантность,

Time-bounded – определенность во времени.

Цель, которую мы ставим, должна содержать каждый из этих принципов. Она должна быть конкретной, её можно измерить, она достижима в течение определенного времени и релевантная – эта цель соответствует более высоким глобальным целям вашей жизни.

Несколько примеров как правильно ставить цели:

– накопить на образование детей в размере 100 000 руб. в год, через 15 лет.

– приобрести автомобиль марки KIA RIO, черного цвета, комплектации Престиж с коробкой автомат, двигателем 1,6 литра, 105 лошадиных сил, стоимостью 800 000 руб. через 3 года.

Если цель звучит как «я хочу себе новую машину через пару лет» – это мечта и вы вряд ли её достигнете. А когда есть четкая цель – вы настолько в нее уверуете, что просто не сможете от этого отказаться! Вот в чем магия! У вас не будет соблазна потратить деньги с накопительного счета.

– купить (построить) дом стоимостью 3 000 000 руб. через 10 лет, в таком-то районе, в таком-то городе, площадью 200 квадратных метров, 2 этажа, с участком 10 соток.

Да, цели могут меняться, могут корректироваться, но вы к ним так или иначе придете.

И цель, которую себе почти никто не ставит – это пенсия. Мы ждём от государства, что оно о нас позаботиться, что-то даст нам. Да, Государство предоставит нам пенсию, но ее размер не способен поддержать уровень жизни, к которому мы привыкли. Для достаточных выплат в стране не та демографическая ситуация. Пенсии от государства будет едва хватает на то, чтобы купить себе покушать и оплатить коммуналку.

Правильная цель в отношении пенсии будет звучать так: пенсия 50 000 руб. ежемесячно, через 30 лет.

Целей не должно быть бесконечное количество, не стоит распыляться. Четко поставленная цель по технологии SMART – гарантия успеха.