Kitabı oku: «Las Finanzas Personales y la Vida», sayfa 8

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6.4.5. El Plan Familiar

Ud. no puede gestionar lo que no puede evaluar…
William Hewlett

A las familias conscientes y optimistas nada les puede obstaculizar trazar planes y lograr lo que planifiquen, incluso en epoca de crísis. Para demostrarle esto en la práctica, aquí, le narro la historia financiera real de una familia rusa [27]. Se trata de los jóvenes Eugenio y Lidia, vigorosos de energía, que tuvieron mucha confianza en sí mismos y en sus relaciones mutuas.

Lidia: varios años atrás, estuvo casada y tiene su hijo Yan, de su primer matrimonio. Cuando se separó de su esposo, él la dejó sin ningún centavo en los bolsillos, pero esto no la detuvo seguir adelante. Ella se casó a los 19 años, por estar muy enamorada de él. Después de nacer su hijo, toda la preocupación recayó en ella, debido a que el esposo paraba en su trabajo, dando la impresión que se preocupaba por el bienestar de la querida familia. De modo que el matrimonió fracasó de la manera común y corriente. Después del divorcio, ella no pensaba pasar el tiempo en su casa y llorar por el mal destino, porque para esto era demasiado terca y muy orgullosa. Justamente por ser orgullosa, ella aún en el primer año de studios empezó a trabajar. «El profesor injustamente la desaprobó, por lo que por su carácter que tenía, no fue a dar el examen por segunda vez, más bien se matriculó en la sección de estudios por correspondencia y se puso a trabajar como ayudante de laboratorio en su instituto. Como ahí ganaba poco, renunció a su empleo y empezó a trabajar como operadora de ordenador percibiendo un salario decente, ya que era casi el triple de lo que antes percibía. Y al cabo de un año y medio, solicitó su licencia por maternidad…

Al quedar sola con su hijo, ella se vió obligada urgentemente a buscar un empleo que en poco tiempo lo consiguió. «Al principio trabajé en un supermercado y después pasé a trabajar a una empresa que se dedicaba a la venta mayorista de medicamentos. Cómo la aceptaron sin experiencia, esto para ella hasta ahora sigue siendo aún un misterio. Pronto obtuve el cargo de directora comercial, por lo que contraté a una niñera, y así me aseguéó de mí misma y de mi hijo», dice ella. Sólo que para dedicarse a su vida personal, a nuestra heroína le faltaba tiempo. Pero como dice el dicho, el amor siempre llega sin tocar la puerta…

Con su futuro esposo, Eugenio, ella se conoció en un encuentro de amigos, y después por Internet, mediante mensajes por ICQ fortaleció la amistad y después… Fue así como se conocieron, porque después se enamoraron y …! Luego, los 3, hicieron un viaje de verano hacia el mar y después de algo más de un año, se casaron.

Acerca de Eugenio: Él es muy responsable, a pesar que en ese entonces, era menor que ella en tres años. Es decir que asumió la responsabilidad por ella y su hijo Yan. En aquel entonces, Eugenio trabajaba en una empresa de ordenadores, por lo que ganaba muy bién. Después de graduarse en la Universidad, continuó sus estudios de postgrado (doctorado), y fue durante esos años que se conoció con su futura esposa. Cuando Yan concluyó el primer grado escolar, Lidia decidió renunciar de su trabajo para así estar en la casa para cuidarlo, atenderlo y educarlo mejor. Eugenio tambien tuvo que dejar el postgrado, para dedicarse más plenamente a la familia.

Cuadro 3. En este cuadro se puede apreciar que los ingresos totales de ambos es de 133 500 rublos al mes, los gastos de 60 900 rublos. Por consiguiente, la mayor parte de los ingresos, osea 72 600 rublos, los pueden posponer para lograr sus objetivos planteados.

Simultánemaente necesitan tener un fondo de reserva del importe mínimo de 3 importes de gastos mensuales, es decir de casi 180 000 rublos, en casos de circunstancias imprevistas que pueden ocurrir, como: despidos del trabajo, por motivos de salud, reducción substancial del salario, etc. Tienen ahorrado en el banco 200 000 rublos, no obstante este instrumento es como tener el dinero bajo el colchón. Además que guardar los ahorros sólo en rublos, no es una idea muy buena debido a que es muy grande el riesgo de perderlo en la caída del tipo de cambio. Por eso, a la familia (la asesora financiera) les recomendó reconsiderar su estrategia de inversión.

Muy pronto, Eugenio empezó a trabajar en una gran empresa con el cargo de jefe del departamento de distribución. Además, Lidia, al cabo de cierto tiempo, tambien empezó a trabajar como subjefa del departamento de ventas de una empresa.

El fin justifica los medios

Lidia y Eugenio tratan de gastar el dinero razonablemente. Por ejemplo, todos los fines de semana, hacen las compras para la semana en el supermercado, lo que les permite ahorrar para la alimentación. Tuvieron que comprarse un televisor, una cámara fotográfica, etc, y además, viajan anualmente a balnearios para hacer esquí de montaña. Todas las decisiones sobre las compras, los toman conjuntamente. Y si desean comprar algo caro, ahorran especialmente para ello, es decir que de los salarios destinan una parte, mensualmente. De esta manera, sin endeudarse, ellos lograron comprar no sólo un automóvil, sino que además, construir, en la casa de campo de sus padres, una elegante casa de baño de dos plantas.

Perspectivas a corto y largo plazo

Ahora la familia vive en un apartamento de 3 habitaciones, de los padres de Lidia, y así mismo ellos desean adquirir otra vivienda más. Como Yan está creciendo, él necesitará un apartamento independiente. Pero no desean recurrir a la hipoteca.

Cuadro 4. Más adelante, contemplaremos los cálculos de este plan financiero familiar

Además de los proyectos a largo plazo, ellos planean vender su automóvil, para comprar dos automóviles, es decir uno para cada uno. Y por supuesto, ellos sueñan con tener un hijo más, porque el hijo propio de ambos fortalecerá aún más el lazo matrimonial.

En la sección 11.11.1. (cuadro 14.) podrá leer la continuación de este cuadro 3. y las opiniones (y ¡consejos!) de la asesora de finanzas de esta familia.

A lo largo de mi carrera financiera, he sido testigo de un gran número de casos de personas arruinadas por no haber prestado la suficiente atención a los riesgos. Si no te cuidas de los riesgos, acabarás arruinado.
Larry Hite

6.5. Finanzas Personales para educar a niños y adolescentes

Todos los niños nacen artistas. El problema es cómo seguir siéndo artistas al crecer.
Pablo Picasso

Desde los primeros pasos de su educación el niño debe experimentar el placer del descubrimiento.
Alfred N. Whitehead

La mayoría de los padres hacen bastante sacrificios para proporcionarles a sus hijos lo mejor, no obstante, si no se les proporciona desde niños una sólida educación financiera podría perjudicar sus posibilidades futuras.

Lo maravilloso de la infancia es que cualquier cosa es en ella una maravilla.
Gilbert K. Chesterton

¿Cuándo se debe de iniciar la instrucción financiera para los niños y quién específicamente se debe de dedicar a esto?. Se debe de empezar en el seno de la familia, es decir desde los 4—5 años de edad. Es imprescindible que sepan de que manera se realizan las compras, de que manera se hacen los gastos (sobre todo del dinero del bolsillo) y cómo se forman los ingresos de dinero en la familia. Estas cosas para el niño debe de ser una de las bases primordiales de la instrucción financiera. Luego se les debe de enseñar ahorrar y acumular el dinero, y además identificar los riesgos y el seguro contra riesgos. Es aconsejable realizar semanalmente un consejo familiar sobre las finanzas personales del hogar. Y además se les debe de enseñar nociones de inversión.

En la siguiente sección trataremos el tema relacionado al ahorro para los hijos.

No tienes que ser famoso. Basta con que tu madre y tu padre estén orgullosos de tí.
Meryl Streep

Tal como escribe US News [Ref.: http://u.to/hX5ZDA]: según los resultados del estudio del Programa de evaluación de conocimientos de estudiantes de instituciones de educación internacionales, en la actualidad, los adolescentes estadounidenses carecen de conocimientos sobre finanzas que les podrían ser útiles en la práctica. El estudio, que llevó a cabo la Organización de Cooperación Económica y Desarrollo, entre 29000 adolescentes, de la edad de 15 años de 18 países, reveló que el 18% de estudiantes estadounidenses no fueron capaces de demostrar incluso los conocimientos básicos sobre finanzas.

Un niño no tiene problema en creer lo increíble; tampoco el genio o el loco. Somos el resto, quienes con nuestros grandes cerebros y pequeños corazones, dudamos, repensamos y no avanzamos.
Steven Pressfield

Los resultados del estudio mostraron que los estudiantes tienen dificultades incluso con cosas elementales y concretamente: no saben leer cuentas ni tomar decisiones financieras.

¿Cómo enseñarles mejor finanzas a los estudiantes? Esta interrogante se encuentra en el orden del día. ¿Deberán de incluir en sus programas las escuelas lecciones de instrucción financiera?. ¿Si los padres deben de hablar con sus hijos sobre el dinero? Muchos adolescentes y adultos no están en la capacidad de responder a las preguntas básicas sobre finanzas como: tasas de interés, porcentajes reales de rentabilidad y diversificación de riesgos. Probablemente, el Gobierno (estadounidense) sencillamente está centrado en otros asuntos pero no en la instrucción y educación financiera de la juventud.

En las escuelas se deberían de introducir una asignatura especial (adicional) de instrucción financiera personal, para los cuales serían necesarios libros, materiales y profesores capacitados para esto.

Teme a la vejez, ya que nunca viene sola.
Platón

Lamentablemente los gobiernos no le prestan la debida atención a este problema, a pesar de que abundan incluso las «ayudas» gratuitas como las jurídicas, alfabetización informática, etc.

En algunos países desarrollados los gobiernos se preocupan en esto, por lo que existen campamentos especializados para niños, donde reciben las primeras nociones sobre la bolsa de valores, mercado de capitales, sobre productos financieros y las bases de los conocimientos económicos. Por ejemplo, en Gran Bretaña han desarrollado un programa nacional de instrucción financiera que abarca incluso ¡jardines infantiles!.

La educación de una persona comienza dieciocho años antes de su nacimiento.
Napoleón Bonaparte

6.5.1. Recomendaciones útiles para los Padres

La única educación eterna es ésta: estar lo bastante seguro de una cosa, para atreverse a decirséla a un niño.
Gilbert K. Chesterton

Mi hijo es ahora un «emprendedor». Es lo que te dicen cuando no tienes trabajo.
Ted Turner

Si tiene hijos pequeños, Ud. posiblemente se ha puesto a pensar en su futuro, porque cuanto más crecen, los asuntos relacionados a su educación, etc son más problemáticos. Obligatoriamente hay que pensar en sus estudios escolares de primaria, secundaria, en la universidad, también debe de pensar en ampliar su apartamento, en el matrimonio, etc… Todo esto requiere de los padres hacer gastos financieros significativos. Si Ud. (y su esposa) reciben salarios no considerables, entonces la posible solución puede ser el ahorro y la inversión. Así, ahorrando acumularía con el tiempo el capital inicial para la educación de su hijos. Entre los instrumentos financieros disponibles en su ciudad, tendrá que elgir los indicados para poder proteger sus ahorros de la inflación y aumentar el capital (sobre el tema de la inversión, puede Ud. leer más en el capítulo 11.). Lo importante es que Ud. debe de elaborar un plan financiero de ahorros e inversión (ver secciones 6.4.1. 6.4.3., 6.4.5., 11.4.1 y 11.4.2.).

Hay dos tipos de educación, la que te enseña a ganarte la vida y la que te enseña a vivir.
Anthony de Mello

Paralelamente, los padres deben de preocuparse en la educación obligatoria en casa. He aquí 16 recomendaciones útiles para los padres, que deseen que sus hijos logren en el futuro el bienestar financiero, y no sólo para ellos:

a) enseñarles cómo se gana el dinero y cómo se consigue la ropa, la comida, etc;

b) darles dinero calculado para sus gastos de bolsillo;

c) si es posible, «pagarles» por sacar buenas notas y por hacer las tareas escolares;

d) enseñarles a acumular y ahorrar el dinero, y en lo posible explicarles el ¿por qué? y el ¿para qué?, etc;

e) aperturarles libretas de ahorros y/o cuentas bancarias, que son productos diseñados especialmente para ellos;

f) enseñarles, con los propios ejemplos, planificar las compras y a limitar los deseos;

g) explicarles los males de la codicia, la envidia, el derroche o despilfarro y el hurto infantil;

h) enseñarles el trato y la vinculación con la propiedad privada propia y ajena;

i) enseñarles a pensar por sí mismos y a ser creativos. Si es posible comprarles juegos financieros útiles;

Si crees que la educación es cara, prueba con la ignorancia.
Derek Bok

j) involucrarlos, especialmente a los adolescentes, en la planificación del presupuesto familiar;

k) explicarles los objetivos financieros de la familia;

l) enseñarles (a los adolescentes) nociones elementales de matemáticas financieras, como el interés simple, compuesto, etc;

m) enseñarles (a los adolescentes) nociones de inversión y algunas estrategias y tácticas prácticas;

n) enseñarles sobre todo a hablar bién y con cortesía, y si es posible, algunas pautas de negociar;

o) enseñarles a utilizar algún programa informático con el ordenador o computador;

p) asegurar el futuro de sus hijos (su educación, salud y vida, etc) mediante planes de ahorro para estudios, etc; contratando seguros; etc.

No nos preocupemos de que nuestros hijos no nos escuchen; preocupémonos porque siempre nos están observando.

Robert Fulghum

Pero lo más importante es que los padres mismos deben de ser los verdaderos ejemplos para imitarlos, en el campo de las finanzas (lo que implica que deben de estar preparados para esto). En nuestros países de habla hispana, sobre todo, NADIE les enseñarán a los niños a disponer inteligentemente del dinero, es decir ni el Estado, ni las escuelas, ni las instituciones de educación superior, sólo los PADRES o familiares allegados. Además, si los padres son financistas profesionales, esto no implica que le podrán enseñar eficazmente a sus hijos, ya que el tema de la educación financiera es un asunto muy delicado y complejo. Por esta razón es que también se les recomienda recurrir a los asesores o mentores financieros idóneos (ver sección 6.4.1.).

Y para concluir esta sección, les recomiendo leer este artículo de mi blog sobre: ¿cómo educar a 20 hijos? Consejos del banquero ruso Román Avdéev [http://u.to/-n9ZDA].

No necesitas ser un científico para ser rico. No necesitas una educación universitaria, un empleo bien pagado o dinero alguno para comenzar. Todo lo que tienes que hacer es saber qué quieres, tener un plan y seguirlo.
Robert Kiyosaki

6.6. Finanzas Personales para Jóvenes

La definición más profunda de la juventud es la vida aún no afectadas por la tragedia.
Alfred N. Whitehead

La sociedad se comporta de manera despiadada con las mentes creativas, especialmente cuando son jóvenes.
Paul Torrance

Como a los jóvenes desde niños no se les imparten asignaturas de educación financiera ni nociones económicas básicas, por esto es que después ellos atraviezan grandes problemas en sus vidas adultas. Además que en la mayoría de los hogares no se les habla ni siquiera los temas más básicos relacionados con el dinero. Por esta razón es que los jóvenes también deben de elaborar sus P. F. P., porque de todas maneras también envejecerán en el futuro, y si no lo hacen, es porque ellos desconocen lo que sienten y experimentan las personas ancianas. Si supieran ellos personalmente lo que sentirán de ancianos, es muy seguro que planificarían sus vidas de otra manera.

Los jóvenes no saben lo suficiente como para ser prudentes, y por lo tanto acometen lo imposible, y lo logran, generación tras generación.
Pearl S. Buck

En cuanto a la inversión:

– ¿Qué instrumentos financieros les interesa a los jóvenes?

– ¿Por qué nadie, a excepción de los banqueros y especuladores de divisas en el mercado de Forex, no le presta la debida atención a la creación de productos financieros especialmente para la juventud?

Nuevamente le recalco que en las sociedades, lamentablemente, la instrucción y la educación financiera está descuidada, porque la mayor parte de los adolecentes y jóvenes conocen superficialmente a lo más, los conceptos relacionados a la apertura de una cuenta bancaria, con el uso de la tarjeta de crédito, y el dinero electrónico, y nada más. El resto, es decir en lo que se refiere a los asuntos del seguro, ahorro de pensiones, gestión del capital personal mediante otros instrumentos financieros, los desconocen por completo. Sobre este tema le sugiero nuevamente leer los demás contenidos de este capítulo 6.

Lo importante para un joven es determinar su carácter, una reputación y un crédito.
John Rockefeller

Muchos bancos y corporaciones financieras independientemente realizan programas de enseñanza complementarios. Por ejemplo, en Rusia: CSOB apoya las denominadas olimpiadas de finanzas, que trata de competiciones interescolares de instrucción financiera, mientras que la GE Money Bank patrocina el proyecto «Comprensión del Dinero», para la capacitación de profesores [23]. Así mismo cabe destacar las actividades que también realizan en España varias entidades como: el Banco de España y la Comisión del Mercado de Valores: el programa de educación financiera «Finanzas para Todos». Y, ¿en vuestro país, cómo está la situación?.

El hombre con dinero es hombre en todos los sitios.
Fiódor Dostoevski

Los inmigrantes no temen comenzar de nuevo. Son, por definición, gente que corre riesgos. Una nación de inmigrantes es una nación de emprendedores.
Gidi Grinstein, fundador de Reut Institute [98]

6.6.1. Errores financieros que cometen los Jóvenes

El ser humano puede lograr todo lo que puede concebir su mente.
Ekaterina Zenkina

Los errores son siempre perdonables, si se tiene la valentía de admitirlos.
Bruce Lee

La vida de la juventud actual es difícil porque ellos desean vivir bién sin hacer prácticamente nada. Podrán lograr el éxito de forma más fácil sólo si no cometen errores financieros tontos como:

a) elegir incorectamente la profesión;

b) tomar la posición pasiva en la vida y desempeñando el papel de víctima;

c) no aprenden como ahorrar, gastar ni invertir;

d) pedir préstamos y utlizar, por ejemplo, el préstamo estudiantil para otros fines;

e) solicitar y utilizar activamente y de forma irracional tarjetas de crédito bancarios;

f) tener hijos a temprana edad;

g) se confían mucho en los amigos y familiares;

h) se dejan influenciar por la publicidad y los compañeros;

i) en la carrera por las novedades tecnológicas, la moda, la imagen y el estilo de vida, muchos recurren a pedir préstamos con porcentajes muy elevados;

j) se olvidan que de todas maneras se envejecerán, es decir que se jubilarán;

k) se niegan llevar a cabo, como los adultos, su presupuesto financiero personal;

l) no tienen buenos planes futuros reales;

ll) ignoran los descuentos;

La laboriosidad es la mejor de las capacidades.
No solo en la música o el tenis hay talentos innatos.
Ludger W. Staby, el CEO de Reemtsma

ll) solicitan vacaciones o hipotecas (ya que son cargas muy pesadas);

m) falta de dinero para los «días negros»;

n) la incapacidad de comprender que se conforman con «pequeñeces»;

o) acuden a los cajeros automáticos más próximos;

p) ser presas fáciles (o caer en la trampa) de los pagos automáticos anticipados;

q) aperturar cuentas significativas para otras personas;

r) invierten sin plazos fijos;

s) subestiman sus reacciones frente a los riegos;

t) menosprecian el seguro;

u) menosprecian los beneficios fiscales; etc.

Teme a la vejez, ya que nunca viene sola.
Platón

Y por último: y si en sus P. F. P. no tienen en cuenta que hacer con su dinero, antes de partir hacia el más allá, deben de saber que ¡el Gobierno sí sabe que hacer con ello!.

Como complementación al contenido de esta sección, le aconsejo leer uno de los libros [4, 32, 98, 108 o 110].