Kitabı oku: «Las Finanzas Personales y la Vida», sayfa 7
6.2.3. Cómo evitar los errores financieros más frecuentes
Generalmente los errores más comunes que comete la gente son:
a) No planifican y no hacen ni cumplen sus deberes y obligaciones oportunamente;
b) Gastan más de lo necesario y suficiente;
c) Cometen el error de hacer compras mediante el crédito de consumo, por lo que se adeudan más rápidamente;
d) No toman una decisión seria para la jubilación por lo que cada vez posponen las fechas;
e) Caen en las trampas y trucos de la publicidad viral y de las ventas financieras;
f) No estudian, indagan ni piden consejos de otras personas para la toma de las decisiones financieras;
g) Toman decisiones incorrectas impulsados por los sentimientos personales;
h) No saben diferenciar lo correcto de lo incorecto en asuntos financieros que no entienden;
i) Aveces son capaces de exponerse a riesgos catastróficos si no saben utilizar los seguros;
j) En vez de recurrir a los servicios de un asesor financiero serio, prefieren resolver sus problemas por sí solos; etc.
6.2.4. Cómo conseguir el Capital Inicial
Para dedicarse a un trabajo independiente (negocio propio o empresa, etc) o a la inversión (por ejemplo, simultáneamente) es imprescindible disponer de un capital inicial para ambos casos. Y para otros casos imprevistos o de emergencia, se recomienda formar reservas de dinero (de emergencia) especiales. Por eso es que los ahorros son muy imprescindibles en la vida. Lo importante es tener una o varias ideas buenas. He aquí 10 opciones (de fuentes de financiamiento) sobre cómo Ud. podría reunir su primer capital inicial:
1) Mediante sus propios ahorros acumulados durante los años de trabajo;
2) Asociándose con personas partidarias, entusiastas y que deseen realizar en la práctica su idea, es decir juntando los ahorros;
3) Solicitando préstamos de sus familiares, amistades y de otras personas allegadas, y si es necesario, posible, y favorable un micro-crédito de algún banco local fiable;
4) Elaborando un Plan de negocios serio y atractivo relacionado a su idea y recurriendo a algunos inversores locales de su ciudad que esten dispuestos a invertir una parte de su capital en su proyecto;
5) Solicitando un capital «semilla» (crédito simple) del Fondo Nacional de Incubación de Empresas, para lo cual su empresa debe de «incubarse» (osea registrarse y cumplir todos los requisitos pertinentes);
6) Recurriendo a la ayuda de empresas (ángeles de negocios) que se dedican exclusivamente a la búsqueda de proyectos de personas que requieran de capital;
7) Recurriendo al respaldo estatal gratuito (subvención) a la pequeña y mediana empresa (PYMEs);
8) Creando una pequeña empresa con una persona, que disponga de una base de contactos de clientes, que haya trabajado en el campo que Ud. planea desarrollar su empresa;
9) Utilizando favorablemente algunas tarjetas de crédito que ofrezcan buenas oportunidades;
10) Recurriendo a un sistema de financiamiento colectivo nacional por Internet (crowfunding); etc
En sí, las fuentes de financiamiento pueden ser muchas, dependiendo de cada país en particular.
Ud. dirige su destino con su futuro. Lo que piensa, sucede. Al fijar sus sueños y metas en el papel, se pone en movimiento el proceso del desarrollo en lo que quiere ser. Deposite su futuro en buenas manos, en las suyas.
Mark Victor Hansen
6.3. Planificación Financiera (P. F.)
Los hombres nunca planean los fracasos; ellos simplemente fracasan en la planificación del éxito.
William A. Ward
La Planificación financiera: es la selección de objetivos para realizar sus logros con los recursos financieros disponibles, de acuerdo con las condiciones externas, la coordinación de los flujos financieros futuros y la minimización de los riesgos, que se expresan en la elaboración y en el control de la ejecución de planes para formar los ingresos y egresos (gastos), teniendo en cuenta la situación financiera actual, expresados en términos monetarios los objetivos y los recursos para lograrlos.
Cualquier persona puede elaborar por sí mismo su planificación financiera personal (P. F. P.) (ver capítulo 6.), independientemente o recurriendo a un asesor o consultor (consejero) financiero. En muchos países desarrollados existen asociaciones de asesores financieros, y así mismo diversos programas de certificación. Los bancos también ofrecen a sus clientes la elaboración de la planificación (o del plan) financiera personal.
Los objetivos financieros de cualquier individuo o de una familia los determinan las prioridades durante la toma de decisiones. Los objetivos podrían ser:
a) Alimentación, vivienda y vestimenta para todos los miembros de una familia;
b) Protección de la familia contra consecuencias financieras por el mal estado de salud del sostén principal de la familia (por enfermedad, accidentes, etc);
c) Protección de la familia contra consecuencias financieras por enfermedad grave o fallecimiento del jefe (o sostén) de la familia;
d) Protección de la familia contra la pérdida o daños del apartamento o hogar, debido a la responsabilidad civil por causar daños a terceras personas;
e) Cancelación de las deudas;
f) Adquirir un apartamento propio;
g) pagar los estudios escolares y universitarios de los hijos;
h) Minimizar pagos de impuestos sin violar las leyes;
i) Organizar y constituir una pequeña empresa propia;
j) Mantener el nivel de vida actual en la vejez (después de la jubilación);
k) Formalizar un testamento; etc
El plan financiero consolidado por un período determinado se denomina Presupuesto. Para realizar ciertos proyectos se pueden utilizar cálculos estimados (presupuestaciones) o planes de negocios.
La continuación de esta sección se encuentra en la sección 11.4.
Espere lo mejor, planifique lo peor y esté preparado para las sorpresas.
Denis Wheatley
6.4. Finanzas personales para parejas y familias
Decida lo que quiere sobre todo en la vida y la manera que desea lograrlo, pero después no permita que nada le distraiga de su determinación.
Henry Kissinger
Como casi todos sabemos, el dinero apareció hace mucho tiempo, es decir en aquellos tiempos remotos, cuando al hombre se le consideraba ser la cabeza de la familia, no sólo de forma nominal, sino también real para disponer de todos los bienes patrimoniales. Es así como está escrito claramente en las Sagradas Escrituras, el esposo asume la responsabilidad total por el bienestar de la familia. Por eso es que la esposa no debe de ganar, distribuir ni preocuparse por el dinero. Ella más bien debe de planificar el presupuesto familiar (P. F.), pero no asumir la responsabilidad por la gestión del dinero.
Yo tenía dinero, mucho dinero, pero tontamente lo perdí. Yo sé lo que es, con las propias manos cometer la quiebra financiera.
Dave Ramsey, gurú de Finanzas Personales y el fundador de la Universidad de la Paz Financiera
A las parejas enamoradas hasta los sesos, incluso algo después del matrimonio, todo les parece ser alegre y maravilloso, los cónyugues no tienen problemas, porque les parece que ¡así será siempre…! Las parejas enamoradas, si desean unirse para siempre, por lo menos deben de preguntarse antes: sobre el presupuesto que deben de disponer antes y después de la boda, su financiación, si ambos trabajarán o no, etc… No obstante, el amor, después, tarde o temprano y en la mayoría de las veces, se desvanece, la conciencia se aclara, y después empiezan a surgir problemas e incluso errores, que antes no se percibían. Porque las mujeres, conjuntamente con los hombres (o los cónyugues), forman el presupuesto de la familia. Mayormente surgen problemas o pleitos, osea los conflictos familiares relacionados en la gestión o el control del dinero. Por esta razón es que se les aconseja a las parejas elegir mejor un régimen económico matrimonial (capitulaciones matrimoniales) jurídico que reglamente los derechos y obligaciones de cada una de las partes en cuanto a los bienes que dispongan.
Receta para lograr el éxito: estudie mientras otros duermen; trabaje mientras otros holgazanean, prepárese mientras otros juegan; y sueñe mientras otros simplemente desean.
William A. Ward
Los problemas y errores surgen sobre todo por no mantener una comunicación abierta y clara sobre «asuntos del dinero», por no jerarquizar las prioridades y por no ponerse de acuerdo en todo. Cuando, por ejemplo, ambos cónyugues trabajan y tratan de coger el «poder» en sus manos. Parece estar claro que el que gana más debe de llevar y controlar el presupuesto familiar. Pero en sí esto se debe de evitar, ya que en la familia deben de prevalecer las relaciones de igualdad de derechos, es decir que los esposos deben ser capaces de ponerse de acuerdo en cómo disponer del dinero ganado honestamente. Además, como muy bien lo dijo la famosa actriz Meryl Streep: «Es muy importante tener el apoyo de los familiares desde la infancia. Esto hace que las personas tengan mayor confianza y se aproximen más a sus sueños…» [fuente: revista rusa «SAMIY TSVET», noviembre 2014 №11 (28), http://www.galleris.ru/].
Las finanzas del hogar: es un tema muy delicado que requiere una atención y un enfoque especial. Para que el dinero no «fluya» como el agua entre los dedos, es imprescindible que cada familia lleve la contabilidad doméstica bajo un control estricto.
Lo más incomprensible del mundo es el Impuesto sobre la Renta.
Albert Einstein
La gestión racional de las finanzas personales, planeando inteligentemente la estrategia del ahorro, el control de los préstamos, las deducciones tributarias, la inversión, el seguro, etc, ya por el transcurso de más de un siglo a los habitantes de los países desarrollados les ayudan los asesores (consultores) financieros. Por esta razón se recomienda recurrir, en la medida del deseo y las posibilidades, a los asesores financieros (gratuitos o de pago). De todas maneras, a los cónyuges se les aconseja mantener un cierto espacio propio para llevar sus finanzas personales, porque, como el futuro es imprevisible, puede ocurrir el divorcio o la separación de la pareja.
Para profundizarse más en este tema le aconsejo leer el libro del asesor financiero de gran prestigio David Bach [108].
Es mejor acostarse sin cenar, que levantarse con deudas.
Benjamin Franklin.
6.4.1. ¿En qué puede ser útil un asesor financiero profesional?
El experto es la persona que sabe infinitamente mucho sobre lo infinitamente pequeño.
E. Mckensy, del libro: Las 14 000 frases…
Un asesor o consultor financiero profesional puede ser útil para recibir sus consejos y recomendaciones sobre finanzas, inversión [ver también sección 11.15.], etc…, porque empezar bién un negocio es casi ya el 50% para lograr el éxito. He aquí las 11 razones [77]:
1. Un asesor financiero profesional puede ser un ayudante invalorable para la gestión de las finanzas personales. Porque con sus consejos se puede evitar cometer muchos errores, proteger y aumentar el dinero ahorrado durante muchos años;
2. Entre el asesor financiero y el cliente siempre pueden surgir conflictos de intereses. Por esta razón a todos los asesores financieros se les puede subdividir en tres categorías: a) Tied financial consultants: cuyas actividades se relacionan a una determinada empresa y que ofrecen sus productos y que por los cuales reciben comisiones; b) Multi tied financial consultants, que pueden elegir productos de varias empresas para ofrecer servicios a sus clientes; c) Independent financial consultants: asesores independientes que no están obligados a ofrecer sobre todo productos de empresas a sus clientes.
Se debe asesorar, pero nunca aconsejar.
Paul Valery
3. No siempre son mejores los servicios de un asesor financiero independiente;
4. Es muy importante llegar a un compromiso racional con el asesor financiero profesional;
5. Para evaluar lo idóneo que puede ser un asesor financiero profesional, se le debe de hacer las siguientes preguntas:
– su experiencia profesional;
– su cualificación profesional;
– los servicios que ofrece;
– los precios o tarifas de sus servicios;
– de que manera se reglamentan sus actividades profesionales; etc
6. Buscar un asesor financiero profesional verdadero, es decir un Financial Planner (Planificador de Finanzas);
7. Buscar asesores financieros profesionales autorizados;
8. Como casi todos los representantes pudientes de la clase media gozan de mucha demanda de parte de los asesores financieros, por seguridad se debe también recurrir a un experto independiente para consultarle al respecto, para tomar después la decisión correcta sobre con cual de ellos trabajar;
9. Como la mayoría de la gente rica, una parte de su capital generalmente los invierten en el extranjero, a través de los servicios de Private Banking o Wealth Management de grandes bancos occidentales, en este caso el consultor financiero profesional, lo elige el propio banco. Es decir que no se puede confiar en el banco para que elija el consultor financiero idóneo;
10. Para la gente acaudalada existen instrumentos de inversión especiales. Uno de estos son los Fondos familiares (Family Offices), que son empresas que se dedican a gestionar el capital de una o varias familias ricas;
11. Elegir un buen consultor financiero o empresa gestora de activos (y patrimonios) es una tarea muy difícil. A las familias acaudaladas se aconseja leer libros como de Stuart E. Lucas: «Gestión de Patrimonios „Wealth“» [78] o del Dr. Isaac Bekker [77], etc.
Wall Street es el único lugar donde se va en Rolls Royce para dejarse aconsejar entre los que llegan en metro.
Warren Buffett
Nota: Wall Street es la calle donde se encuenta la Bolsa de Valores de Nueva York, EE. UU.
Además puede ser útil para:
a) elaborar un P. F. P.;
b) aconsejar, ¿cómo cancelar más rápido las deudas?;
c) aconsejar, ¿en qué o dónde invertir el dinero ahorrado?;
d) ayudar a formar un fondo de reserva de dinero, en caso de desempleo, por enfermedad, etc;
e) aconsejar, ¿cómo pedir un préstamo, con buenas facilidades y en un buen banco);
f) ayudar a elaborar un plan para la jubilación, etc
La continuación de esta sección se encuentra en la sección 9.1.
Los hombres inteligentes desean aprender; los demás, enseñar.
Antón Chéjov
6.4.2. Dificultades financieras de la familia joven
Después de un fracaso, los planes mejor elaborados parecen absurdos.
Fiódor Dostoyevski
El mejor matrimonio sería aquél que reuniese a una mujer ciega con un marido sordo.
Moliere
Las dificultades financieras de las familias jóvenes, son uno de los problemas más complejos, sobre todo en el primer o segundo año de convivencia. Y la dificultad principal en absoluto no consiste en gastar muy poco, por tratar de ahorrar lo más que se pueda, sino en aprender a gestionar de forma inteligente las finanzas familiares para evitar los problemas financieros que pueden surgir no sólo en el presente, sino también después, a lo largo de toda la vida conyugal.
He preguntado a muchos una definición de la mujer y nadie ha sido capaz de dármela; le pregunté al demonio pero él desvió la conversación; así evitó confesar su ignorancia.
Fiodor Dostoevsky
Desde el nacimiento hasta los 18 años una chica necesita buenos padres. De 18 a 35 años, necesita una buena apariencia. De 35 a 55 años, necesita de una buena persona. De 55 en adelante, de dinero.
Sophie Tucker
A la familia joven que emprende los primeros pasos en la gestión de su propia economía casera, le sería conveniente tratar de vivir «con una agenda y un bolígrafo en la mano». Porque si se gestiona, sin un método sistematizado, se puede gastar mucho más que en el caso de la contabilidad pormenorizada de los gastos familiares. Gracias a los registros contables se puede organizar correctamente y planificar los gastos en la economía casera. Hay que tener en cuenta que la esencia de la gestión inteligente consiste en lograr la comodidad familiar material total, dentro de los límites del dinero disponible. Las familias jóvenes (sobre todo con hijos) podrían tener un mayor control inteligente de sus finanzas teniendo en cuenta algunas «claves» sencillas para manejar su dinero, tales como:
a) efectuando un análisis general de sus gastos (para deshechar gastos habituales innecesarios) con el fin de ahorrar algo más de dinero;
b) haciendo que el ahorro sea un hábito rutinario;
c) estar prevenidos para gastos imprevistos (como accidentes, enfermedad, problemas caseros, etc). La familia debe de disponer obligatoriamente una suma de dinero de reserva para casos de emergencia: como para afrontar temporalmente la pérdida del empleo, etc;
d) recurrir de forma inteligente y responsable a los préstamos o créditos;
e) inicialmente recurrir, al menos, al seguro médico, etc. Para profundizarse más en este tema, y además, sobre la compra de una casa o apartamento le aconsejo leer los libros del asesor financiero de gran prestigio David Bach [108 y 109].
Ten tus ojos bien abiertos antes del matrimonio; y medio cerrados después de él.
Thomas Fuller
6.4.3. El Presupuesto y la Planificación Familiar
Un presupuesto nos dice hasta donde podemos llegar, pero no nos impide lograrlo.
William Feather
Para gestionar bien el dinero es imprescindible que cada miembro (adulto) de la familia lleve su contabilidad del hogar con el control estricto tanto de los gastos o egresos y sus ingresos. De la planificación de los ingresos y gastos (llevar el P. F.), crear un fondo de reserva (F. R.) y/o de emergencia (F. E.) que debe de ser como mínimo el 10% de los ingresos cada uno, y no permitir que el dinero libre «descanse». También es imprescindible disponer de una cierta cantidad de dinero en calidad de «colchón o cojín de seguridad» para casos de extrema urgencia. Los nacimientos de los hijos, cada vez, siempre influyen en el estado de las finanzas familiares. Por esta razón es que el presupuesto familiar es una herramienta indispensable para organizar la economía en función de los cambios en la familia, es decir que el presupuesto se debe de revisar periódicamente. Por esta razón es que el presupuesto y la planificación familiar es un proceso contínuo que todas las personas en general deben de elaborar y tratar de cumplir estrictamente a lo largo de toda la vida. Aparte de la casa para vivir, y demás cosas indispensables, la familia debe de asegurar las vidas de los miembros, aparte del seguro médico, etc. Las familias, para la educación futura de sus hijos, deben de ahorrar obligatoriamente. También se aconseja en lo posible de no recurrir a los préstamos al consumidor si el porcentaje del préstamo supera el 25% del ingreso mensual. Asímismo se aconseja a las familias averiguar si existen ayudas financieras públicas en sus ciudades para las familias con varios hijos. Las familias tienen que decidir, según las circunstancias específicas, dedicarse plenamente a la vida laboral y/o familiar de los cónyuges, y tener en cuenta la posibilidad indeseable de perder el empleo, pero, también pensar en dedicarse en algún negocio propio. Finalmente, para proteger y aumentar el capital familiar, deben de dedicarse a invertir una parte de su capital ahorrado. En el capítulo 11. contemplaremos más detalladamente este tema que es muy interesante y amplio. Además, le sugiero leer los contenidos de las (secciones 11.4., 11.4.1. y 11.4.2.).
Pero antes es indispensable que cada familia, que desee poner en orden sus finanzas personales, elabore las tablas o cuadros correspondientes de sus ACTIVOS (cualquier bien que se puede vender o intercambiar) y PASIVOS (o deudas) para calcular su CAPITAL que dispone en momento actual.
Luego calcule su Capital propio, es decir su Activo Neto financiero, que dispone, mediante la fómula sencilla:
CAPITAL = Importe de ACTIVOS – Importe de PASIVOS
El resultado se supone que debe de ser un valor positivo.
Para profundizarse más en este tema le aconsejo leer los libros [7, 92, 98 o 108].
Cuadro 2
La planificación a largo plazo no es pensar en decisiones futuras, sino en el futuro de las decisiones presentes.
Peter F. Drucker
6.4.4. Los mitos para llevar a cabo el P. F.
El camino lo recorre sólo el que avanza.
Karina Kondrashova
1. No tengo dinero para poder contarlos;
2. Para no contar el dinero debo de ganar más;
3. Si sólo así sé cuanto dinero tengo;
4. El dinero no da la falicidad;
5. Llevar el presupuesto familiar es muy difíci; etc.
Yo no hago favores. Hago personas deudoras.
Viejo proverbio siciliano
6.4.4.1. Los gastos o egresos
El dinero se inventó para que sepamos exactamente cuanto debemos.
Cullen Hightower
Llevar el registro de todos los gastos que se efectúen, por categorías. Como «gastos de alimentación», «gastos de transporte», «gastos de comunicación», «gastos públicos», «gastos de alquiler o arriendo», «gastos financieros», «otros tipos de gastos», y registrar estos gastos diariamente por columnas en una tabla o cuadro, y mejor, si se hace con la ayuda de algún programa informático especial disponible. Lo más importante es saber diferenciar las dedudas malas y buenas.
6.4.4.2. Los ingresos o ganancias
Nada es más esclavisante que el lujo y la voluptuosidad, y nada más majestuoso que el trabajo.
Alejandro Magno
Llevar el registro de los ingresos en el día de la recepción, también por categorías. Como «salarios», «ingresos financieros» (porcentajes bancarios, dividendos de valores, etc)», «otros tipos de ingresos».
6.4.4.3. Planificación de ingresos y egresos o elaboración de un P. F.
Arrinconarse en una esquina es una pésima estrategia porque no deja lugar para escapar. Pero es genial porque nos obliga a luchar.
Jarod Kintz
El P. F. es mejor elaborarlo en un cuadro al término del ejercicio fiscal, es decir para el siguiente año, pero separando los ingresos y egresos por mes. También planificarlos por categorías con sus resultados totales. Los ingresos se recomienda planificarlos con el incremento trimestral de un 5—10%. De esta manera se tendrá en cuenta el aumento de los ingresos. Como resultado, quedará el saldo del dinero disponible.
El dinero no hace la felicidad, pero aplaca los nervios.
Jeanne Bourgeois, Mistinguett
Nuevamente les recalco que el dinero nunca debe descansar, es decir que hay que hacerlo «trabajar» en instrumentos financieros (o de inversión) de máxima o mediana rentabilidad como: en depósitos bancarios, valores (acciones, bonos, etc…), en negocios o empresas, etc.
De esta manera, osea teniendo en cuenta las reglas básicas anteriores, de gestión de la contabilidad del hogar (C. H.), se logrará el crecimiento del bienestar familiar para lograr en el futuro la libertad financiera.
