Kitabı oku: «Superfaktor Geld», sayfa 6

Neben Bankkarten, mit denen direkt vom vorhandenen Kontobetrag abgebucht wird, kann man auch Budgetkarten einführen, bei denen nur eine vorab festgelegte Summe, das Budget, für die Abbuchung zur Verfügung steht, und zwar vergleichbar den bereits existierend Prepaid-Kreditkarten. Dies ließe sich dann auch mit Fremdwährungskarten kombinieren. Noch einfacher ließe sich die Budgetkarte oder Bargeldkarte mit den neu auf den Markt drängenden elektronischen Bargeld-Börsen über das Smartphone realisieren. Die Kassenzettel und Rechnungen in der Sicheren Währung sollten so normiert werden, dass jederzeit eine schnelle Kontrolle möglich und für den Kunden leicht nachzuvollziehen ist. Zudem sollten die Abrechnungen so gestaltet werden, dass sie im Rechenunterricht einsetzbar sind.111 Im Laden direkt nach dem Einkauf aufs Handy geschickt, könnte alles sofort papierfrei kontrollierbar sein und zu Hause am Ende des Einkaufstages ausgedruckt oder abgespeichert werden. Der Umgang mit abzählbarem Bargeld muss deshalb nicht verlorengehen, kann aus didaktischen Gründen selbst im Computer nachvollzogen werden, im lokalen Markt eingesetzt sogar den Alltag vor Ort mitbestimmen. Ein nur in einem speziellen lokalen Markt gültiges Bargeld könnte sogar nützlich sein, will man die Märkte gegeneinander trennen, um so den lokalen Aspekt zu stärken. Gleichzeitig kann die Arbeit mit einem Geld, das noch die volle Sensorik mit einbezieht, auch emotional und lernbedingt den Bürger besser in seiner Ganzheit fördern und fordern. Ein nur lokal gültiges Geld könnte im Markt mit der Bargeldkarte über digitales Buchgeld in Bargeld eingetauscht und am Ende des Marktganges das nicht genutzte Geld wieder zurückgetauscht werden.

Staatliche Institutionen können nur über Steuern, Gebühren und Pachtzinsen an das Geld der neuen Währung gelangen, dies auch nur, wenn dieses Geld zur Zahlung von Schulden gegenüber der öffentlichen Hand akzeptiert wird. Um die allgemeine Akzeptanz des neuen Geldes zu erhöhen, ist es nicht unwichtig, sich darum zu kümmern, dass die staatlichen Organe dieses Geld auch annehmen. Für die staatlichen Organe ist es wichtig, dass sie mit der Akzeptanz von NIM Arbeitsleistungen als Zahlungsmittel akzeptieren und in den Tresor einlagern. Mit Sicherem Geld könnten dann auch Arbeitsleistungen für die Allgemeinheit, den Staat, finanziert werden.112

Geld wird neben der Absicherung der Kosten für die Lebenshaltung, gleich welcher Art, auch eingesetzt für größere Anschaffungen wie Autos und größere Reisen, sowie für den Immobilienerwerb, aber auch für den Erwerb von Wertpapieren. Bei größeren finanziellen Transaktionen wird der Einsatz von Geld desgleichen als Einsatz von Kapital beschrieben, das vielfach auch erst anzusparen ist. Ist Geld im Überfluss vorhanden, so gibt es allerdings keinen Grund, dieses anzusparen. Erkennt man Sparen aber als unbedingt notwendig im nachhaltigen Wirtschaften an, so ist die Kreditbeschaffung ohne vorheriges Sparen zu begrenzen. Begrenzend wirkt im klassischen Geldsystem natürlich ein hoher Zinssatz. Deshalb könnte ein Wegfall von Zinsen beim Sicheren Geld zu verstärkter Kreditnachfrage führen, wenn nicht andere begrenzende Maßnahmen vorliegen. Absolut begrenzend ist zum einen die im Rahmen der Lebenszeit zur Verfügung stehende potenzielle Arbeitsleistung, die mit jedem dazugewonnenen Lebensjahr abnimmt. Begrenzend muss auch die tatsächliche Möglichkeit einer aufgeteilten Rückzahlung berücksichtigt werden. Zudem sind Wert und mögliche Rekapitalisierung einer Anschaffung in einen Algorithmus zur Begrenzung von aktuellen Kreditnachfragen mit einzubeziehen. Langfristig sollte dennoch im Rahmen des Sicheren Geldes auch das Kapital zunehmen.

Nun könnte man meinen, dass die Zunahme des Kapitals, eine Erhöhung des Kapitalstocks, den Kapitalismus stärken sollte. Dies könnte aber auch zu einer Schwächung oder gar dem Ende des kapitalistischen Systems führen, weil ein Überfluss an Kapital irgendwann nicht mehr in der Lage ist, die Produktivität in einem sinnvollen Maße zu erhöhen. Geld und Kapital können dann jedenfalls irgendwann auch nicht mehr begrenzender Faktor sein. Beim Sicheren Geld ist allerdings die intrinsische Begrenzung dieser Geldart zu beachten, Sicheres Geld kann nur in der Menge in den Umlauf gelangen, die tatsächlich als potenzielle Arbeitszeit zur Verfügung steht.113

Es mag nun als ein Widerspruch erscheinen, dass wie im klassischen System ebenso im System des Sicheren Geldes der Marktwert stark vom Arbeitszeitwert abweichen kann, wichtig, die Differenz darf nicht durch die Notenbank ausgeglichen werden, was den Freien Banken im System des Sicheren Geldes auch eh nicht möglich ist, sonst würde ja der Arbeitszeitwert im Nachgang verändert, was nicht sein darf. Wer mehr für eine Ware bezahlt, als darin als Arbeitsleistung enthalten ist, der muss dies halt auch mit einem erhöhten Arbeitsaufwand seinerseits bezahlen. Auch dies sollte die Kreditaufnahme im System der NIM-Währung begrenzen helfen.

Die in jedem Geldsystem notwendigen Begrenzungen der Kreditaufnahme werden im derzeitigen klassischen staatlichen System immer schwächer, und das nicht nur wegen der Absenkung des Leitzinses auf 0 %, sondern auch wegen der nahezu grenzenlosen Kreditgewährung an Kommunen und andere juristische Personen.

Die Begrenzungen für den Faktor Geld aufzulösen war und ist das erklärte Ziel der aktuellen Politik der EZB, nicht die notwendige Begrenzung für kommunale und staatliche Organe zu verschärfen. Ob dadurch wie erwartet die Investitionstätigkeit gefördert wird, das mag theoretisch eine Option sein, tatsächlich kann das Geld im Überfluss aber andere Faktoren, die begrenzend wirken, nicht immer ersetzen. Erst recht kann es nicht sinnvoll sein, Faktoren zu ersetzen, die aktuell in keiner Weise begrenzend wirken. Ebenso können Faktoren, deren Wirkungen bereits maximal ausgeschöpft werden, nicht durch Geld in ihrer Wirksamkeit weiter erhöht werden. Sind zum Beispiel genug Arbeitskräfte vorhanden, so kann der Tausch von Geld in noch mehr Arbeitskräfte keine Wirkung mehr zeigen. Fehlen hingegen Arbeitskräfte, zum Beispiel Spezialisten, so kann Geld vielleicht für mehr Ausbildungsplätze sorgen, kaum aber sofort die fehlenden Spezialisten bereitstellen. Damit wird es in vielen Situationen auch unerheblich, wieviel Geld zur Verfügung steht. Ist Geld im Überfluss vorhanden, so kann auch weiteres Geld keine Wirkung mehr zeigen. Damit erweist sich der durch gesellschaftliche Konvention geschaffene Faktor „Geld“ als durchaus äquivalent zu den natürlichen Faktoren, wie Arbeit und Energie, denn er kann trotz seiner Besonderheit als Superfaktor nur wirksam werden, wenn die Knappheit der zu ersetzenden Faktoren nicht allgemein strukturbedingt ist.

Wachstum wird nun nicht immer proportional zum Einsatz von Geld erfolgen, es wird hier wie bei allen anderen Faktoren auch eine auf jeden Wachstumsvorgang gesondert angepasste Sättigungsgrenze geben. Die Sättigung mit Geld kann dann im Einzelfall auch dazu führen, dass zur Verfügung stehendes Geld nicht benötigt wird. Was aber fängt man mit Geld an, das existiert, aber nicht benötigt wird? Man wird es sinnvollerweise zurücklegen und nicht für projektfremde Zwecke einsetzen, nur weil man nicht weiß, was mit dem Geld anzustellen ist. Zurückgelegtes, nicht eingesetztes Geld erhöht den Kapitalstock, das einsetzbare Kapital vermehrt sich, womit wir hier für das Geld die Aufbewahrungsfunktion ansprechen, die in der Einleitung schon angesprochen wurde. Begreifen wir Geld als intermediäres Tauschobjekt, so ist die Aufbewahrungsfunktion aufzufassen als ein Tausch innerhalb der Zeitdimension, der aktuelle Tausch hier und heute im Markt als ein Tausch in den Raumdimensionen bei nur scheinbarer Vernachlässigung der Zeitdimension, die Wertbemessung hingegen als ein Tausch in den relationalen Dimensionen. Geld muss dabei nicht den Besitzer wechseln, um als Maßstab herangezogen zu werden, der die Wertschätzung für das Konkurrenzprodukt ermittelt.114

Die Sicherheit des Geldes ist, darauf sei ausdrücklich hingewiesen, für Wachstumsprozesse wichtiger als alle anderen Eigenschaften einer zu bewertenden Währung.

Zum sicheren Umgang mit Geld und zum sicheren Warenverkehr gehört auch die hinreichende Geldmenge am Markt. Um das garantieren zu können, wird es im Aktivgeldsystem einer Kontrollinstanz bedürfen, im System des Sicheren Geldes sollten entsprechende Statuten und Gesetze ausreichen. Die klassischen Notenbanken können dafür auch nichtkreditbasiertes Geld in den Umlauf bringen, müssen dann aber auch dafür sorgen, dass überflüssiges Geld dem Umlauf wieder entzogen wird, im einfachsten Fall über Steuergelder.115

Da vielfach Produkte im Markt auch höher bewertet werden, als es die Arbeitsleistung zulassen sollte, so ist in der Tat mehr in den Umlauf zu bringen, als dies die Arbeitszeitkonten vermuten lassen. Beim kreditbasierten Passivgeld NIM sollte dies durch einen erhöhten Kreditbedarf ausgeglichen werden, was nicht heißt, dass im Passivgeldsystem die staatliche Kontrolle völlig überflüssig wäre. In einem über Arbeitszeitkonten kontrollierten Passivgeldsystem kann zusätzliches Geld in der Bilanzierung auch über die nicht entlohnten Anteile in den Konten abgerechnet werden. Gehen wir in einer Modellrechnung mal davon aus, dass jeder ca. 75 Stunden im Monat für seinen eigenen Haushalt aufbringen muss, also bei 2 Personen dann 150 Stunden, so würde eine Verrechnung pro Haushalt ca. 3.000 Euro ergeben. Damit könnte man sogar das Grundgehalt über die Arbeitszeitkonten abrechnen. Tritt der Staat als Geldgeber auf, so kann er das Geld aus den Steuern schöpfen, sollte es auf keinen Fall über Kredite generieren. Will man auch hier den Staat heraushalten, so kann der erhöhte Bedarf an Geldmitteln nur über Lebenszeitkredite geschöpft werden. Wichtig ist es dabei die Art der Kontoführung in der hier vorgeschlagenen Währung zu beachten. Da NIM eine kreditbasierte Währung ist, so muss auch das Kreditkonto eine zentrale Bedeutung erhalten. Bei der Kontoeröffnung muss deshalb immer auch ein Kredit aufgenommen werden, selbst dann, wenn das vornehmliche Ziel die Aufbewahrung von angesammeltem Kapital ist. Das Guthaben kann erst dem zugeordneten Guthabenkonto gutgeschrieben werden, wenn der Kredit dem Verrechnungskonto gutgeschrieben wurde. Mit jeder Kontoeröffnung ist deshalb gleichzeitig ein Kreditvertrag abzuschließen. Praktisch kann das dann so aussehen, dass ein Kredit beantragt wird, der mindestens die für das erste Jahr zu erwartenden Unkosten abdeckt. Daneben kann dann Geld auf das auch einzurichtende Fremdwährungskonto eingezahlt werden. Das Geld auf dem Fremdwährungskonto kann anschließend, sobald ein Tauschpartner gefunden wurde, in NIM eingetauscht auf dem Guthabenkonto geparkt werden. Erst wenn das Guthaben in der Höhe den gewährten Kredit übersteigt, kann auch ein Überziehungskredit gewährt werden.

3. Konkret, die neue Sichere Währung

Die neue Währung ist einmal abgesichert durch das Register zu den Arbeitsleistungen, zum anderen durch den darauf bezogenen Kreditvertrag.

Die Geldschöpfung per Kreditvertrag kann zwar in jeder der bereits existierenden Währungen durchgeführt werden und wird ja auch bereits praktiziert, allerdings nicht als rein private Geldschöpfung durch ein privates Bankenkonsortium, einen privaten Finanzdienstleister oder eine privat organisierte Genossenschaft mit einem Arbeitsleistungsregister.

Mit dem neuen Geld können alle notwendigen Absicherungen von Anfang an in die Verträge eingebaut werden, um die Abhängigkeiten in den alten Währungen erst gar nicht mitzuschleppen. Deshalb bietet es sich an, mit einem neuen Geldsystem auch ein komplett neues Geld einzuführen. Da die hier anzusprechende Absicherung eine Absicherung über die vertragliche Zusicherung von Arbeitsleistungen ist, so kann dies nicht mit den zurzeit sonst üblichen Kreditverträgen verglichen werden. Mit diesen vertraglichen Absicherungen ist es auch nicht möglich, eine andere Bank zu stützen oder abzusichern, die keine der neuen Absicherungen kennt.

Da das neue Geld nicht national gebunden sein sollte, so ist es von Anfang an als international auftretendes Geld zu konzipieren. Hierbei ist an die Ausführungen von F.A. Hayek zu erinnern, der als erster Ökonom vorschlug, dem Staat das Monopol der Geldschöpfung und insbesondere die Ausgabe von Metallgeld zu entziehen116. Gerade an dieser Stelle ist auch die Diskussion, um eine Abschaffung des Bargeldes zu erwähnen, eine Diskussion, an der sich auch Notenbankökonomen beteiligen, erwähnt wird da auch die Möglichkeit, Bargeld bei Einlage oder Umtausch im Wert zu beschneiden.117 Mit einer neuen Währung wären auch all diese Überlegungen vom Tisch, wobei es nicht nötig ist, die neue Währung mit Bargeld auszustatten, was vielleicht sogar eher hinderlich sein dürfte.

Vor der Geburt des neuen Geldes ist wie in der Regel vor jeder Geburt ein Name zu finden, kurz, wie soll das neue Geld heißen? Wegen des internationalen Auftritts ist es sinnvoll, einen englischsprachigen Namen zu finden, Vorschlag: New International Money. In der Abkürzung ergibt sich daraus NIM und könnte im Deutschen dann auch unter dem Namen Neue Internationale Moneten laufen, die Institutionen, die NIM herausgeben als „New International Money Maker“, NIMM. Will man die Sprachpräferenz vermeiden, bietet sich auch „Moneta“ als Name an.Wesentlich ist nun die Zuordnung zu einer festgelegten Arbeitseinheit. Ein NIM könnte zum Beispiel das Äquivalent für 10 Stunden Arbeit eines ungelernten Arbeiters sein, womit dann die Basisarbeitsleistung bestimmt ist. Wird diese Arbeitsleistung in Euro mit 100 Euro vergütet, so sollte man für 100 Euro ein NIM eintauschen können, wobei sich dieser Kurs, wenn frei am Markt entwickelt, auch etwas darüber oder darunter einpendeln könnte. Dies würde außerdem bedeuten, dass eine Arbeit, die mit 20 Euro die Stunde vergütet wird, in NIM dann mit 0,2 NIM zu vergüten ist, eine mit 40 Euro vergütete Stunde mit 0,4 NIM. Dies könnte somit auch ein erster Anhaltspunkt dafür sein, wie die Qualität der Arbeitsleistung im Arbeitskataster zu berücksichtigen ist. Da wohlhabenden Bürgern in vielerlei Hinsicht die Sicherheit wichtiger ist als ein möglicher Gewinn, so kann man davon ausgehen, dass nach einer Anlaufphase mit einem Run auf die neue Währung NIM zu rechnen ist. Durch den Eintausch von Euro, Pfund und Dollar in NIM erhält die NIM produzierende Institution, hier als „Freie Bank“ deklariert, Devisen, die nützlich sind, um den Mitgliedern andere Währungen anbieten zu können, da nicht jeder so schnell die neue Währung im Handel akzeptieren wird. Wegen der eventuellen Probleme im EU-Raum kann man die eigentliche Notenbank oder Mutterbank auch in der Schweiz oder Liechtenstein gründen und von dort aus die zugeordneten nationalen E Geld-Institutionen mit diesem Geld per Überweisung füttern. Es könnte dann eventuell so aussehen, dass der Kunde ein Konto bei der Mutterbank eröffnet und gleichzeitig ein E Geld-Konto an seinem Wohnort. So kann Geld von der Mutterbank auf das lokale E Geld-Konto überwiesen und am Wohnort direkt in einer vorher avisierten Währung genutzt werden. Sinnvollerweise wird man die E Konten von Beginn an in wenigstens zwei Währungen laufen lassen, einmal in NIM und zum anderen wahlweise in Euro, Dollar, Pfund, Schwedischen Kronen oder Schweizer Franken. Die Mutterbank kann als Notenbank, aber auch als Geschäftsbank konzipiert werden, die alle Kreditverträge sowohl in der Papierform wie auch elektronisch verwahrt und im Verbund mit anderen Freien Banken, die als Mutterbanken für ihren Bereich auftreten, den Zahlungsverkehr in dieser neuen Währung, IT-basiert, wenn gewünscht zum Beispiel auch mit der Blockchaintechnik, gewährleisten.118 Sollen nach Euro-Einzahlungen als NIMs auf einem Konto gutgeschrieben werden, so müssen allerdings andere Kunden bereit sein, ihr NIM-Guthaben zum Eintausch in Euro anzubieten.119

Eine Firma, die ihre Mitarbeiter in NIM auszahlen will, hat zunächst ein Problem, denn wie kommt man an dieses Geld? Da dieses Geld über private Kreditverträge geschaffen wird, stellt sich die Frage konkreter, insofern als die Privatleute zu finden sind, die der Firma NIM als Anleihe zur Verfügung stellen oder auch Anteile an der Firma in NIM erwerben. Werden anschließend Geschäfte in NIM abgeschlossen, so kann es funktionieren, genug NIM in der Kasse zu sammeln, um damit die Mitarbeiter zu entlohnen. Reicht es nicht, so kann Fremdwährung eingewechselt und auf Geld zurückgegriffen werden, das Mitarbeiter zum Beispiel in Euro zurückwechseln.

Ein grundlegendes Problem ist insbesondere zum Anfang die Versorgung von Firmen und Geschäften mit Kreditgeldern, da Kredite beim Sicheren Geld ja nur an natürliche Personen vergeben werden können. Kaum ein Problem würde entstehen, wenn alle Mitarbeiter auch Miteigentümer werden, da dann jeder nur einen Teilbetrag aufnehmen muss, damit insgesamt das benötigte Kapital zusammenkommt. Damit wird langfristig auch ein anderes Geschäftsmodell zu bevorzugen sein, als dies bislang üblich ist. Am ehesten passt dazu das Modell einer Genossenschaft, wie es bei den verschiedenen Genossenschaftsbanken, den Volksbanken, aber auch bei den landwirtschaftlich orientierten Raiffeisengenossenschaften zu finden ist.

Da jeder Geldschein in der neuen Währung NIM genau genommen ein Schuldschein ist, so sind die Registrierungen der Noten auch entsprechend mit einem Registrierungscode auszustatten, der identisch ist mit der Registrierungsnummer auf dem Kreditvertrag. Wird jedem Kreditvertrag zuerst ein Code für das den Kredit aushändigende Institut vorangestellt, so könnte dies so aussehen, dass für alle Kredite der Freien Notenbank in Köln der Registrierungscode mit BuD-Koel für „Bundesrepublik Deutschland Koeln“ beginnt. Der Ländercode sollte dabei immer dreistellig sein, der Stadt- oder Bereichscode hingegen 4-stellig. Danach können dann das Jahr, der Monat und die fortlaufende Vertragsnummer in diesem Monat folgen, beginnend mit dem ersten und endend mit dem letzten Vertrag in diesem Monat, vielleicht 22 oder auch 3.560. Wird nun ein Kredit über 100.000 NIM ausgezahlt, so ist noch auf die Stückelung zu achten, geht man schließlich nicht mit 100.000, egal ob in NIM oder Euro, Lebensmittel einkaufen. Für den Einkauf im örtlichen Einzelhandel ist die neue Währung nicht nur in Multiplikativen der Einheit 1 NIM, sondern auch in Teileinheiten von 1 NIM einzuteilen. Wird der tausendste Teil eines NIM der kleinste gestückelte Kreditbetrag, so kann man die Einteilung vornehmen in 1 NIM x 10 hoch 3 bis 1 x 10 hoch 4. Damit benötigen wir wenigstens 8 Stellen zur Darstellung dieses Codes. Ein Code mit ca. 20 Stellen sollte ausreichen, hier die notwendige Eindeutigkeit zu erzeugen. Dabei ist es nicht wichtig, ob tatsächlich entsprechende Noten gedruckt, oder aber nur fiktive Noten im digitalen Netz ausgetauscht werden. Wichtig ist der Austausch am Ende der Laufzeit. Dieser sollte mit der Bank durchgeführt werden, die den Kredit aufgelegt hat. Bis alles Geld gesammelt ist, um den fälligen Kredit auszulösen, kann der Ablauf in einer Blockchain oder auch einem vergleichbaren Verfahren festgehalten werden, um anschließend den Tauschvorgang reibungslos abwickeln zu können, schließlich wird die Rückzahlung mit Banknoten vorgenommen, die gerade zur Verfügung stehen, und nicht unbedingt mit genau den Noten, die bei Kreditvergabe und Auszahlung in den Umlauf gelangten. Damit diese Rückzahlung in jedem Fall gesichert ist, muss die Arbeitsleistung, die als erste Sicherheit eingesetzt wird, noch durch eine zweite Sicherheit eine Art Rückversicherung gedeckt werden, und zwar für den Fall, dass der Kreditnehmer durch Erkrankung und Tod die hinterlegten Arbeitszeiten nicht mehr voll zur noch fälligen Rückzahlung einbringen kann.120

Um Wohnungseigentum auch dort finanzieren zu können, wo heutzutage der soziale Wohnungsbau das Feld belegt, sollten die entsprechenden Baukredite mit Sicherem Geld bei den „sozial Schwachen“ zum einen auf Erbbaugrundstücken und zum anderen mit langfristig angelegten Krediten zwischen 30 und 50 Jahren aufgelegt werden, dann könnten die monatlichen Raten den derzeitigen Mietzins sogar unterlaufen.

Bei der Kontoeröffnung im Sicheren Geldsystem sind zudem Einlagen als Geschäftseinlagen wichtig, die nicht nur den Mitbesitz an der Bank dokumentieren, sondern auch ein Sicherheitspolster darstellen sollen und im Ruhestand eine Restabsicherung für das Ruhegehalt bei gesundheitlichen Problemen im Alter. Deshalb kann auch die Rückzahlung der Einlage frühestens bei Kontoauflösung zum Rentenantritt erfolgen. Nach dem Tod sollte der Rest der Einlage nach Abzug von Zahlungen an die Hinterbliebenen zur Abwicklung aller mit der Beisetzung verbundenen Auslagen und einer eventuellen Schuldentilgung eingezogen werden, ein Überschuss als solidarischer Beitrag, um in Notfällen Mitgliedern auch Hilfen anbieten zu können, die sonst nicht möglich wären.

Das neue Geld NIM kann natürlich prinzipiell auch über Kreditkarten und Bankkarten digital eingesetzt werden, ebenso über Bezahlsysteme per Handy.

4. Ansparkreditvertrag und Überziehungskredit genauer betrachtet!

Wie wir gesehen haben, kann jeder normale Kreditvertrag der Geldschöpfung dienen. In einem durch normale Banken dominierten Kreditgeschäft sollte diese Art der privaten Geldschöpfung jedoch generell von staatlichen Beeinflussungen unberührt zur alleinigen Art der Geldschöpfung werden, so wie im System der Freien Banken vorgesehen. Das bedeutet nun nicht, dass Kredite nur in dieser Art und Weise vergeben werden können. Daneben ist die Kreditvergabe in der Kopplung mit Sparverträgen, wie bereits angesprochen, als eine eigenständige Möglichkeit zu sehen, Kredite zu vergeben und wie bereits gezeigt gleichzeitig das Sparverhalten zu fördern.

Wird zum Beispiel für ein Auto gespart, so kann man einen Vertrag so anlegen, dass ein Kredit nur gewährt wird, wenn die Hälfte des benötigten Geldes angespart wurde. Kostet das gewünschte Auto 20 000 Euro, so sind 10 000 Euro anzusparen, und erst wenn dieses gesparte Geld auf dem Guthabenkonto eingegangen ist, kann der Kredit in der Höhe des angesparten Geldes ausgezahlt werden. Damit sind dann 10 000 Kreditschulden entstanden, die in diesem Fall nicht über ein Arbeitszeitkonto abgesichert werden, als vielmehr durch den erworbenen Sachwert. Damit wird dann kein neues Geld geschaffen, lässt aber eine Kreditgewährung auch dann zu, wenn keine sonstigen Sicherheiten vorhanden sind, außer der aus dem zu erwerbenden Objekt.121

Der Ansparkreditvertrag entspricht damit eher dem alten Bausparvertrag, sollte aber in einer allgemeineren Form auch den Erwerb von kleinenWunschobjekten ermöglichen. Spart ein Schüler zum Beispiel für ein neues Handy, ein Fahrrad oder ein Auto, so ist der Ansparkredit besser als der zu früh eingesetzte Lebenszeitkredivertrag, der ja prinzipiell nur für Bürger in Arbeit eine Möglichkeit darstellt, an Geld zu kommen.

Auch der bei nahezu jedem Konto eingeräumte Dispositionskredit kann als Ansparkredit gemanagt werden, wenn man hingeht und jeweils genau so viel an Überziehungskrediten gewährt und zubilligt, wie zuvor angespart wurde, indem das Konto insgesamt im Plus geführt wurde (1 Monat mit 100 Euro im Plus berechtigt 1 Monat mit dem Konto 100 Euro im Minus zu bleiben). Deshalb ist jedes Konto mit dem neuen Sicheren Geld auch mit einem dazu passenden Dispositionskreditvertrag zu verbinden, der vom Grundprinzip her einem Ansparkreditvertrag entspricht. Prinzipiell sollte nur das Kredit- oder Verrechnungskonto in den Minusbereich rutschen können, Guthabenkonto und Eurokonto nur im positiven Bereich geführt werden.

Derartige Regelungen kann man immer treffen, also auch bei unterschiedlichen Zinsmodellen, sind aber unbedingt notwendig, will man mit zinslosen Konten arbeiten.

Herauszuheben ist noch, dass der Verzicht auf Zinsen die Leistungen der Bank transparenter werden lässt, da nicht mehr die verschiedenen Leistungen in einem Zinssatz verschwinden, der Nichtleistungen verdeckt als Leistungen erscheinen lässt, und damit das Ganze intransparent wird. Ziel sollte es sein, Geld als eine Art Pfand auf abrufbare Arbeitszeit aufzufassen und auch entsprechend zu bewerten. Bei Leistungen auf Gegenseitigkeit heißt das aber auch, dass die bereitgestellte Leistung vorab eine nachgestellte Leistung einfordern kann. Damit kann man auch Tendenzen entgegenwirken, die das Sparen nicht mehr belohnen und dem Bürger die Kontrolle über sein Geld nach und nach vollends aus den Händen nehmen. Der damit verbundene zinslose Kredit vereinfacht zudem den Umgang mit Geld, da Zins- und Zinseszinsberechnungen entfallen, was grundsätzlich auch in anderen Währungen umsetzbar, jedoch am besten mit der neuen Währung NIM zu realisieren ist.122

5. Der Kredit als Basis und Versprechen

Die neue Währung muss sich auf den Kredit als die Basis für das neue Geldsystem stützen und darauf aufbauen können. Der Grundgedanke ist der, dass bevor überhaupt Geld gespart werden kann, es Geld geben muss, das man sparen kann, und wenn nicht vom Souverän zur Verfügung gestellt, dann durch Kreditverträge auf Gegenseitigkeit. Will man also nicht mit einem Kredit der staatlichen Notenbank arbeiten, so muss der Bürger zunächst über einen Kreditvertrag das neue Geld schaffen, um es dann in den Umlauf bringen zu können. Der Kontoinhaber verspricht dabei mit Vertragsunterzeichnung den geliehenen Geldbetrag mit seiner Arbeitsleistung zurückzubezahlen. Der Basiskredit bezieht sich wie alle Lebenszeitkredite auf die noch zu leistende Arbeit bis zum Lebensende. Auch wenn das zu erwartende Leistungspotenzial insgesamt bis zum Lebensende berechenbar ist, heißt dies nicht, dass auch diese Leistung insgesamt zu beleihen ist, gar beleihbar ist. Die Laufzeit kann auch hier individuell ausgehandelt werden, allerdings ist von längeren Laufzeiten denn bei herkömmlichen Krediten auszugehen. Obligatorisch sollte eine Versicherung sein, über die eine Rückzahlung auch im Krankheitsfall und bei vorzeitigem Lebensende garantiert ist. Das Sichere Geld bietet somit auch in jeglicher Hinsicht eine bessere Planbarkeit, sowohl für den Gläubiger wie auch für den Schuldner.

In Abstimmung mit den Forderungen der Finanzämter an einen Jahresabschluss könnte man bei NIM-Konten die Verrechnungskonten über einen jährlich abzurechnenden Jahreskredit aufarbeiten. Die Minusposten könnten dann im kommenden Jahr mit einem neuen Kredit ausgeglichen werden. Damit wäre dann auch eine Kontoführung über eine Blockchain möglich, die nach jeweils 12 Monaten abbricht. Eine damit verbundene dezentrale Verwaltung des Kontos innerhalb eines Jahres könnte auch in vielerlei Hinsicht als vorteilhaft angesehen werden. Die Bank würde dann eventuell nur noch die jährlichen Umbuchungen von einem am Jahresende zu schließenden Kredit auf einen zum Jahresanfang neu abzuschließenden Kredit durchführen müssen.

VIII. Währung und Finanzkapital

Geld kann in der neuen Währung wie auch in anderen Währungen gespart werden, und zwar wie gezeigt mit gekoppelten Kreditsparverträgen (Ansparkrediten). Dabei wird kein neues Geld geschaffen, sondern vorhandenes Geld gesammelt, sozusagen angespart. Sparen kann sinnvoll sein, wenn größere Anschaffungen nicht unmittelbar bezahlbar sind, kann aber auch eingesetzt werden, um Kapital zu bilden.

Kapital kann ebenso aus Krediten mit Geldschöpfung entstehen, sollte aber bis zur doppelten Volljährigkeit vornehmlich über Sparverträge, also durch die Akkumulation angesparter Geldbeträge gebildet werden, was inzwischen leider nicht mehr die Regel ist!

Gleichgültig, wie Kapital entstanden ist, es wird als Geldfaktor Wachstum in bestimmten Situationen und wirtschaftlichen Konstellationen fördern können. Fehlt Kapital, so kann dies auch bei hinreichendem Vorhandensein der anderen Faktoren das Wachstum einschränken, wenn zum Beispiel nicht genug Pufferkapazität vorhanden ist. Unter welchen Bedingungen Wachstum aufgrund fehlenden Kapitals ganz ausfallen kann, das soll hier zunächst ausgespart werden, ist dies doch von bestimmten Konstellationen fehlgeleiteter gesellschaftlicher Absprachen abzuleiten, die zu diskutieren mehr Platz benötigen dürften, als hier zur Verfügung steht, aber durchaus in den Folgebänden zu klären ist. Zunächst ist die Besonderheit von Kapital ins Bewusstsein zu holen. Mit Finanzkapital können nämlich andere faktorielle Begrenzungen mitunter teilweise oder auch ganz aufgehoben werden. Andererseits kann es ohne Finanzkapital durchaus auch Wachstum geben, wenn dieses Wachstum mit den restlichen Bedingungen und Faktoren nicht mangelhaft ausgestattet ist. Insbesondere das Humankapital kann in speziellen Fällen das Finanzkapital ersetzen, da auch mit nicht bezahlter menschlicher Arbeitskraft Projekte vorangetrieben werden können.

Eine hinreichende Ausstattung mit Finanzkapital kann hingegen sowohl fehlende Energie finanzieren wie auch den Einkauf von Ressourcen und von Arbeitskraft. Dies mag der Grund sein, weshalb sich die Auffassung eingebürgert hat, dass bei genügendem Kapital eigentlich nichts weiter fehlen kann.

Zwar kann man auch Patente und Ideen einkaufen, dennoch ist die notwendige Bereitstellung von Informationen mitunter als begrenzender Faktor selbst dann wirksam und bleibt wirksam, wenn genug Kapital bereitsteht. Umgekehrt können auch Energie und menschliche Arbeitskraft, wie auch die Ressourcen in Finanzkapital umgewandelt werden. Genauer sollte man dabei allerdings von verschiedenen Kapitalformen ausgehen, die ineinander umgewandelt werden können. Danach lässt sich Finanzkapital in Sachkapital ebenso umwandeln wie in Humankapital oder auch in Bildungskapital oder Ordnungskapital.123

Ein grundsätzliches Problem ergibt sich gerade mit dem Zeitalter „Industrie Vier“, wenn die Gewinnmargen nicht entsprechend gerecht aufgeteilt werden, da dann zu befürchten ist, dass eines Tages die Produktionskapazitäten nicht mehr abgerufen werden, weil die Bürger kein Geld haben, um die Produkte auch kaufen und bezahlen zu können. Eine positive Entwicklung könnte sich ergeben aus der immer stärker werdenden Tendenz nicht von indifferenten Konzernen die Produkte abzunehmen, sondern von genossenschaftlichen Gemeinschaften, Commons und Produktions-Kunden-Kooperationen, mit anders vermarkteten Produkten. Dabei könnte in solidarischen Kooperationen die Produktion „on demand“ dadurch abgesichert werden, dass Mitgliedschaften die Fixkosten absichern und die Null-Grenzkosten anschließend dafür nur den Mitgliedern der Solidargemeinschaft zugutekommen, so dass die Vision von nahezu Null-Produktionskosten auch auf breiter Basis ihre Nutznießer findet und auf diese Weise zudem die Produktion nicht zum Stillstand kommt.