Kitabı oku: «Las Finanzas Personales y la Vida», sayfa 6
Capítulo 6. Las finanzas personales y la vida
Las grandes mentes tienen objetivos. El resto sólo tiene deseos.
W. Irving
¿Qué son las Finanzas Personales?
He aquí 4 definiciones:
Las Finanzas Personales (o (el manejo del) dinero de casa, del capital personal o del dinero de bolsillo)): es el dinero que se utiliza para las necesidades diarias que no se vinculan con los negocios. O en otras palabras: es la interacción de una familia o persona natural con el entorno mediante el dinero.
Las Finanzas Personales es el dinero que se recibe en forma de salario o de otras fuentes de ingresos, en calidad de: herencia, renta, ganancia de lotería o de inversión, etc… que se gasta o no, que se ahorra o invierte para lograr objetivos personales.
Las Finanzas personales son la aplicación de las finanzas y sus principios de una persona o familia en su deseo de realizar sus actividades con la mejor distribución del dinero para ello. La persona o familia debe de saber cómo utilizar inteligentemente sus ingresos en la vivienda, alimentación, salud, educación, transporte, vestimenta, lujos, seguros, etc. Asímismo, siempre deben de tener en cuenta los ingresos, egresos y ahorros teniendo en cuenta las circunstancias, riesgos y eventos futuros. Las finanzas personales incluyen productos financieros como cheques, cuentas bancarias, tarjetas de crédito, préstamos y créditos, inversiones en la bolsa de valores, planes de jubilación, la imposición fiscal, etc…
Las Finanzas personales es un concepto tan amplio que comprende diversos bienes como: inmobiliarias, valores, artículos antíguos y caros, objetos de arte y colecciones selectas de valor, así como la posesión de determinados derechos, y de todo lo que pueda tener liquidez, que significa que, en casos necesarios, puede ser vendido fácilmente por su propietario sin sufrir pérdidas financieras [7].
Sus elementos principales son: los Ingresos (fijos o variables), Egresos o Gastos (fijos o variables), Activos, Pasivos y el Patrimonio.
Los sabios tienen las mismas ventajas sobre los ignorantes que los vivos sobre los muertos.
Aristóteles
La mayoría de las personas poseen muy pocos conocimientos en el campo de las finanzas personales, es decir que no saben cómo organizar ni manejar mejor su dinero, dónde o en qué invertirlos, cómo protegerlos, cómo transmitir a sus futuras generaciones, etc. A veces, incluso hasta los mismos profesionales, en sus campos respectivos, no saben o se pierden en el asunto relacionado a la organización de su dinero. El éxito logrado en los negocios no les proporciona los conocimientos ni la experiencia necesarias para organizar y realizar sus finanzas perasonales.
Se pueden destacar condicionalmente cuatro niveles de estado de las finanzas personales [ref.: http://u.to/unNZDA]:
1. Caos financiero;
2. Seguridad financiera (o seguridad económica): estado de las finanzas personales donde se mantiene el estilo de vida habitual, en caso de pérdida de la fuente de ingresos (empleo, etc), durante un plazo de 6 meses a 1año;
3. Independencia financiera: estado de las finanzas personales, cuando en caso de ausencia total de fuentes de ingresos (empleo, etc), es posible mantener siempre el estilo de vida habitual;
Elige un trabajo que te guste y nunca tendrás que trabajar ni un sólo día de tu vida.
Confucio, Kung FuTse
4. Libertad financiera: estado de las finanzas personales, cuando en caso ausencia total de fuentes de ingresos (empleo, etc), es posible mantener siempre el estado de vida habitual y así mismo plasmar los sueños.
El propósito de este libro es enfocar los problemas y objetivos con los que se chocan y desean las familias en el campo de las finanzas personales. Se considera que la economía estudia los problemas de la toma de decisiones bajo condiciones de medios restringidos. El enfoque competente para solucionar las tareas financieras de una familia o de las personas consiste en determinar las prioridades, establecer los objetivos financieros, elegir los métodos para lograrlos, en elaborar, seguir, y si es necesario, en revisar periódicamente la Planificación Financiera Personal o el Plan Financiero Personal (P. F. P.).
Lo más preciado que posee el hombre, es la Vida. Se le otorga una sola vez por lo que hay que saber vivirla de modo que al final de los días no se sienta pesar por los años vivídos en vano, para que no exista la verguenza por el tiempo perdido y para que al morir se pueda exclamar: «he consagrado toda mi vida y todas mis fuerzas a lo más noble en este mundo: a la lucha por la liberación de la humanidad…
Nikolái A. Ostrovsky, autor de la novela: «Así se templó el acero»
La Vida: son ciclos alternativos de ventas, compras y pérdidas, de subidas y bajadas y de alegrías y tristezas. Sin dinero, la Vida no tendría sentido, ya que es muy difícil subsistir así, es decir que el dinero es la clave universal para abrir las «puertas mágicas» que conducen a muchos beneficios, placeres, etc… Por eso es que uno de los importantes objetivos de cualquier plan financiero debe de ser, sobre todo, el logro del bienestar material (financiero) actual y en la vejez.
Mucha gente sueña en el éxito. Yo considero que el éxito sólo se puede alcanzar mediante los repetidos fracasos y el autoanálisis. De hecho el éxito es sólo el 1% del trabajo, que a su vez es el resultado del 99% de los fracazos.
Soichiro Honda
La falta de dinero provoca en la persona el sentimiento (o complejo) de inferioridad, pero, para ganarlo (tenerlo), son indispensables tener fuerza de voluntad positiva, decisión, valentía, fe y los ¡conocimientos, habilidades y destrezas especiales!.
Si se tiene en cuenta que en la vejez, tarde o temprano, llegará el momento cuando ya no se podrá trabajar más, entonces, la esperanza primordial recaerá en la pensión (que mejor será si procede ¡desde varias fuentes!) y en los ahorros que se puedan acumular durante la vida laboral.
Además, se debe de tener bien en cuenta, que en muchos países, por ejemplo en América Latina, un gran porcentaje de habitantes de la tercera edad no reciben ¡ninguna pensión de jubilación!. Mientras que en los países con economía de mercado desarrollado, los trabajadores obligatoriamente reciben la pensión corporativa (debido a las¡ aportaciones obligatorias de los empleadores a los fondos de pensiones y …!).
A las finales, el resultado será una fuerte reducción de los ingresos después de la jubilación, si no nos preocupamos desde hoy mismo en los ahorros de pensión personales.
La vida es muy corta para ser insignificante.
Benjamín Disraelí
Al darnos cuenta que no se puede vivir más depositando las esperanzas en la pensión estatal y al plantearnos la tarea de asegurar independientemente nuestra vejez, debemos de determinar las herramientas posibles disponibles para el logro de este objetivo.
Por otra parte, recalco, en cuanto a los conocimientos financieros, que los estudiantes y las personas adultas desconocen o tienen nociones muy superficiales de los términos financieros elementales como: el interés simple, compuesto, anualidad, renta, diferencia entre un depósito bancario y una cuenta bancaria, etc…
Por lo que es muy importante fomentar la Instrucción y la Educación (o Cultura) Financiera para todas las personas en general de cualquier país. Por esta misma razón es de suma importancia que no sólo los gobiernos se preocupen en introducir programas y cursos de «FINANZAS PARA TODOS» a nivel nacional.
Por eso es que el propósito principal de este libro es llenar los vacíos relacionados a la Instrucción y Cultura Financiera para las personas de los países de habla hispana. Y además, para que apliquen la filosofía del sentido común sobre todo como inversores privados.
Sólo es útil el conocimiento que nos hace mejores.
Sócrates
6.1. Por qué no enseñan: ¿cómo hacer dinero? en las escuelas, colegios e incluso en las universidades
Matrix – es un Sistema. Y el Sistema es nuestro enemigo. Pero cuando estés allí, mira a tu alrededor, a quiénes verás: a hombres de negocios, maestros, abogados, personas laboriosas y a personas comunes y corrientes, cuyas mentes, salvamos. Sin embargo, mientras que estas personas sean partes del Sistema, todos ellos son nuestros enemigos. Debes de tener en cuenta que la mayoría no está dispuesta a aceptar la realidad. Y muchos están tan irremediablemente envenedados y que dependen del Sistema, que los defenderán hasta con sus vidas.
de la película «Matrix»
Las escuelas del futuro no deberán ser diseñadas ni para enseñar ni para aprender, sino para pensar.
Paul Torrance
Para la gran mayoría de las personas, uno de los problemas de importancia vital es la permanente falta de dinero, y aquí, el importe del salario no tiene casi nada que ver. Ya que todos, sin excepción, necesitamos ¡Dinero!.
Hoy en día en las escuelas enseñan casi de todo, desde cantos hasta la física cuántica, pero no enseñan lo más esencial para la Vida, por ejemplo lean lo que dijo Bill Gates en uno de sus discursos [http://u.to/HHVZDA]. Osea, no enseñan los métodos ni los conocimientos, que son vitales casi diarios, es decir: la Instrucción o Educación Financiera Personal (E. F. P.). Todos los días las personas se dedican a trabajar, hacer compras, ventas, piden préstamos, hipotecas, etc… De esa manera, algunos anualmente se vuelven más ricos y aumentan sus bienes, mientras que los demás (osea la ¡mayoría!) apenas sobreviven. Por lo que surge la pregunta lógica: ¿Será porque no nos enseñan los conocimientos necesarios? [http://u.to/IXVZDA]. En las escuelas deben de enseñar E. F. P., los principios elementales de inversión y el seguro de salud a largo plazo.
Sembrando trigo una vez, cosecharás una vez. Plantando un árbol, cosecharás diez veces. Instruyendo al pueblo, cosecharás cien veces.
Kuan-Tseu
En sí, las interrogantes son innumerables, tales como:
a) ¿Las escuelas preparan a los niños para afrontar la vida real?
b) ¿Por qué a los niños en las escuelas no les enseñan a ganar y manejar el dinero?
c) ¿Por qué a los niños no se les enseñan por lo menos, nociones elementales de finanzas?
d) ¿Por qué a los niños no se les imparte una asignatura especial sobre Educación Financiera Personal?
e) En cuanto a la educación financiera escolar, ¿no será que existe una conspiración de los ricos?
f) ¿Qué es lo que hay que hacer para que el dinero «trabaje» para la persona y no al contrario?
g) ¿Cómo empezar a ser, no una persona rica, pero al menos pudiente?
h) ¿Qué se debe de hacer para lograr la independencia financiera?, etc
Сomo muchos deben de sospechar (y espero que ¡así sea!), los países requieren que sus ciudadanos les sean obedientes (por no decir: sumisos). Por eso, el estudiante que durante 5 o 6 años acude a una misma institución educativa, y antes, aún 10 años más a la escuela, se vuelve manejable (o manipulable). Él se acostumbra a ese tipo de actividad, pierde sus capacidades propias de pensar (que le «arrebatan» aún en la niñez). Es decir que a él le enseñan a memorizar, y después a repetir lo que le es favorable para el país. Mientras que a los demasiados amantes de la libertad y librepensadores siempre se les presionaban, por ser una amenaza potencial para el régimen social.
El sistema capitalista social no nos educa como a ciudadanos libres y con capacidad de pensar, sino como a «esclavos», porque nosotros, y después, nuestros hijos, y los hijos de nuestros hijos, etc… seguimos un mismo camino. Pero surge la pregunta ¿si todos desean seguir precisamente por este camino? ¿Qué les podemos enseñar a nuestros hijos, a excepción de saber adeudarnos? [http://shkolazhizni.ru/archive/0/n-14457/]. Por esta razon se puede decir que la instrucción y la educación financiera son muy importantes para la seguridad financiera de la población, incluso para cualquier país.
A menos que creáis en vosotros mismos, nadie lo hará; este es el consejo que conduce al éxito.
John Rockefeller
En cuanto a las universidades o instituciones de educación superior: en estos centros enseñan, más que nada, a aser empleados, en otras palabras, la universidad es una empresa de «creación» de empleados pero en serie.
Por eso es que el ciudadano común y corriente se ve obligado a trabajar (sobre todo para otro), consumir, tener una cuenta corriente o tarjeta de crédito y pagar con puntualidad sus impuestos al Estado.
Es sorprendente que los sistemas educativos actuales carezcan casi por completo de la instrucción y educación financiera. Como dice, Robert T. Kiyosaki [10], «En el mejor de los casos, a los niños se les enseñan a llevar una chequera, especular en la bolsa de valores, ahorrar en bancos y a invertir en un plan para su jubilación a largo plazo. En otras palabras, a los niños sólo les enseñan a entregar su dinero a los ricos, quienes, supuestamente, buscan su bienestar».
Al rellenar la declaración jurada de ingresos, bienes y renta, no se olvide de escribir, en la casilla de «mantenidos»: «El Gobierno».
Autor anónimo
6.2. La Educación Financiera
Nunca he permitido que la escuela entorpeciese mi educación.
Mark Twain
Todo lo que se llama estudiar y aprender no es otra cosa que recordar.
Platón
Como habrá podido constatar, es muy, muy importante disponer por lo menos de los conocimientos financieros y económicos superficiales, incluso si Ud. considera que de sus problemas son culpables muchas circunstancias, como: vuestros padres, el Gobierno o los políticos «tontos» de vuestro país, las leyes retrogradas, la economía arruinada, la élite o la burguesía, los funcionarios estatales corruptos (o vendidos), etc… Para empezar, Ud. debe de auto-instruirse, ¿cómo?: por ejemplo, leyendo libros y diccionarios reales de finanzas (personales), de economía, revistas, periódicos, escuchando programas por la radio o viendo programas especiales de televisión al respecto, o o en Internet, o suplicandole a alguien que le ayude en esto, o mejor, si estudia algunos cursos sobre este tema, si estudia videocursos, si acude a seminarios al menos, gratuitos, etc… Así Ud. aprendería por lo menos lo esencial para saber manejar o gestionar su dinero, enterarse sobre cómo ganar dinero desde otras fuentes de ingresos, etc. Y lo más importante: siempre pensar con mucha lógica y analizar todo como debe de ser.
La educación es el pasaporte hacia el futuro, el mañana les pertenecerá a aquellos que se preparán para él… justo desde el día de hoy.
Malcolm X.
Como afirmó recientemente de forma brillante la española, Annamaría Lusardi, profesora de la Business School de The George Washington University y considerada por el periódico New York Times como uno de los seis economistas más influyentes en el área de la reforma financiera: «En el siglo XXI, ofrecer educación financiera en la escuela debería ser algo tan básico y necesario como enseñar a leer y escribir». Además argumentó que: «Tres factores han cambiado de forma radical en los últimos tiempos: los sistemas de pensiones, el mercado laboral y los mercados financieros. Ese mayor protagonismo de los ciudadanos en lo que ahorra y en cómo maneja sus recursos de cara a su jubilación así como la creciente complejidad de los productos financieros obliga a una mejor formación en esta materia». También sostiene que: «Tú eres tu propio director financiero (CFO – Chief Financial Officer), algo que no solo afecta de cara a la jubilación, sino en el día a día, en el uso que hacemos de la tarjeta de crédito, por ejemplo». La profesora y doctora en Economía por la Universidad de Princeton, Lusardi, también afirmó, durante una de sus intervenciones en España, acerca de los países desarrollados: «Menos de la mitad de la población de países desarrollados es capaz de responder a tres preguntas básicas sobre un sencillo porcentaje, sobre la inflación y sobre cómo diversificar el riesgo». Finalmente resumió que: «La educación financiera es una habilidad tan necesaria en el mundo que vivimos como leer y escribir y es algo que afecta a toda la población para tener una participación plena enh la sociedad ya que todos somos llamados a votar y siempre hay decisiones sobre reformas económicas. Además, es un asunto global, todo el mundo se ve afectado por ello». [ref.: http://u.to/z3VZDA].
Hijo mío, la felicidad está hecha de pequeñas cosas: un pequeño yate, una pequeña mansión, una pequeña fortuna.
Groucho Marx
Este libro también le será muy útil si Ud. decide leerlo con bastante dedicación y atención. Apenas adquiera los conocimientos necesarios, trate lo más rápidamente posible de aplicarlos en la práctica. Y siempre tenga bien en cuenta que si Ud. sigue siendo «ignorante» e «inculto» financieramente: ¡EL DINERO SERÁ SU DUEÑO Y SIEMPRE SERÁ MANDADO O MANIPULADO POR OTROS!. Es demasiado caro el precio que hay que pagar por la «satisfacción» de ser «ignorantes» e «incultos» financieramente. Además, sería bueno que inculque a sus familiares y amigos, en vez de dedicarse a otras cosas que no valen casi la pena, como las distracciones, como el fútbol, las películas y seriales de televisión, las pérdidas de tiempo «por las puras», etc…
Es por eso que existe el término: Inteligencia financiera (en inglés: Business Intelligence) de una persona: que es el conjunto de conocimientos, habilidades y destrezas financieras impresdindibles para que la persona pueda conseguir su libertad e independencia financiera.
Estudios de Finanzas en Rusia
1. Instituto de Planificación Financiera de Moscú:
(http://www.infinplan.ru/about_IFP/);
2.Universidad de Finanzas adscrita al Gobierno de la Federación de Rusia:
(http://international.fa.ru/Pages/Home.aspx/)
Si les das a la gente la luz, ellos encontrarán su propio camino.
Dante
6.2.1. Por qué se debe de aspirar a la Libertad e Independencia Financiera
El hombre es un pedazo del universo hecho vida.
Ralph Waldo Emerson
Porque la mayoría de las personas sólo se dedican a trabajar para otros, porque el dinero que reciben muchas veces, no les alcanzan para dedicarse a otras cosas útiles, como estudiar, adquirir bienes o servicios, etc. Por eso es que surge la aspiración para ya no más trabajar para nadie, y tampoco tener que trabajar por obligación en cualquier actividad elegida, para así mantener un modo de vida propio y libre.
Adquiere en tu juventud lo que disminuirá el daño de tu vejez. Y si tú eres de los que creee que la vejez tiene por alimento la sabiduría, arréglatelas de tal modo que a tu vejez no le falte tal sustento.
Leonardo Da Vinci
Para lograr la libertad e independencia financiera hay que actuar decididamente y trabajar arduamente e inteligentemente y sin ningún temor, y sobre todo planificando las finanzas personales. Siempre trate de descubrir oportunidades para mejorar su situación económica y crear más adelante una verdadera fortuna y lograr sus metas financieras, personales y familiares.
En última instancia todos sabemos profundamente que el otro lado de cada miedo, es la libertad.
Marilyn Ferguson
6.2.2. Sobre la importancia del análisis del ciclo de vida de las personas
Haga una lista de todas las cosas que pueden ir mal y determine como va a responder ante estas contingencias. Esta será la clave de su éxito, saber cómo vamos a responder antes lo inesperado.
Van K. Tharp
Para determinar las tareas de la planificación financiera es importante responder a la pregunta: ¿dónde se encuentra un individuo en el gráfico del ciclo de su vida?. Como todos sabemos: toda la vida de un ser humano se puede dividir, según los ingleses [77], en 7 fases o etapas o en 3 principales: estas fases, que se interelacionan entre sí, son las que determinan las tareas y objetivos financieros de cualquier persona:
1) infancia;
2) el período antes del matrimonio;
3) etapa inicial del matrimonio;
4) la familia con hijos
5) la familia e hijos mayores de edad;
6) los cónyuges de edades antes de la jubilación;
7) jubilación.
O en 3 fases principales:
I-fase: Los primeros 20—25 años de nuestras vidas que dependen de otras personas, por lo general de nuestros padres, aquí, nuestro nivel de ingresos es muy bajo.
II-fase: Después, el promedio de 25 a 50 años es el período más activo, es decir cuiando estamos llenos de fuerzas y energía, aquí, el nivel de nuestros activos, es máximo.
III-fase: Después de los 50 años (para algunos, antes, para otros, después) llega el período pasivo, es decir, la vejez. Aquí, el nivel de los ingresos (salario) disminuye constantemente, ya que las fuerzas no son como las de antes. En esta etapa de la vida, la mayoría de las personas perciben sólo su pensión (que ¡en muchos países casi no conceden!) y requieren de necesidades, que en el mejor de los casos, la única esperanza son la ayuda de los hijos.
Lo más interesante de todo esto es que para lograr la INDEPENDENCIA FINANCIERA, no necesariamente hay que tener un título profesional, una gran cantidad de dinero, ocupar una posición alta o utilizar las buenas relaciones en la sociedad. Será suficiente (por supuesto, ¡con algo de ¡suerte!), aparte de la decisión y valentía, creer en sus propias fuerzas y aprender «como sea» los conocimientos de aquellos que lograron triunfar en la vida y simultáneamente la «simplicidad» del camino para lograr la libertad financiera. Estoy absolutamente seguro de que casi cualquier afición (hobby) puede generar ingresos, TODO DEPENDE DE UNO.
Cuadro 1. Curva (ciclo) de vida de una «persona media» o «persona promedio». [En este gráfico o curva de la Vida (Nivel de ingresos en función del tiempo (edad)) puede notar lo que significa aspirar a la Libertad Financiera, es decir me refiero a la porción de la curva segmentada que tiende hacia arriba (esto sería ¡lo IDEAL para cualquier persona normal consciente!)]
Utilizando una parte de nuestros ingresos, podemos reunir un capital inicial de reserva (o de emergencia), en el período más activo de nuestras vidas, para crear la propia empresa o invertir, y después, hacer lo posible para obtener ganancias adicionales, desde varias fuentes de ingresos pasivos, que nos permitirá sentirnos mucho más libres y más seguros.
De modo que les aconsejo a ponerse a trabajar desde ahora mismo, para después no arrepentirse, es decir, cuando ya sea demasiado tarde. En mi Blog personal pueden enterarse más sobre este tema: [http://multideas.ru/por-que-debemos-de-aspirar-a-la-libertad-e-independencia-financiera/].
